Lo que debes saber sobre el dinero en tus 20s

Cambiar su estado financiero requiere una especie de viaje en el tiempo para comunicarse con su futuro. ¿Dónde quieres estar en 10, 20 años? ¿Está usted en el camino correcto, o va en la dirección equivocada?

El valor temporal del dinero, es decir, la forma en que los ahorros, las inversiones y los niveles de deuda se combinan con el paso de los años, significa que los hábitos monetarios, buenos o malos, se crearon cuando comenzamos a ganar dinero en efectivo en las siguientes décadas. Y un poco de sabiduría susurrada desde el principio puede evitar que grites tus errores más adelante en la vida.

Encuestamos a nuestra red Investmentmatome de planificadores financieros certificados por Ask a Advisor sobre los mayores arrepentimientos y lecciones que debería aprender en sus años 20, 30 y 40. En conjunto, estos podrían considerarse 12 pasos para asegurar su futuro financiero. Y todas ellas dependen de dos habilidades clave que debemos aprender, y con frecuencia reaprender, en nuestras vidas económicas: preparar y mantener un presupuesto, y establecer buenos hábitos de ahorro.

Nos ocuparemos de los años 30 y 40 más adelante esta semana, pero primero: tus 20 años.

“Entiende que el mundo ha cambiado. Será más responsable de su futuro financiero con respecto a ganarse la vida, planificación de jubilación, financiamiento e inversión, cobertura y costos de seguro de salud y menos cobertura a través de programas gubernamentales ", dice Jerome Deutsch, director gerente de Mercados Institucionales de los Estados Unidos para asesores de estrategia de índices en Decatur, Georgia.

“Aprende, planifica y vive de forma consciente y con una perspectiva a largo plazo. Puede que no parezca divertido, pero tienes una larga vida por delante ”.

Págate primero

Ahorre al menos el 10% de su ingreso mensual. “Cuanto antes comience esto, más fácil se volverá”, dice Michael Keeler, presidente de GFS & Association en Las Vegas. "Si puedes aprender a vivir sin el 10% de tus ingresos, lo harás muy bien en la jubilación".

Utilice los ahorros para reservar el equivalente a los ingresos brutos de seis meses. "Este dinero no debería estar sujeto a los caprichos del mercado y no debería tener el objetivo de generar mucho interés", dice Larry R. Frank Sr., de Better Financial Education. "El objetivo es desarrollar el cofre de guerra para gastos inesperados y desarrollar el hábito de mantener su nivel de vida dentro de sus posibilidades": gastar menos de lo que gana.

Después de que haya creado su fondo de emergencia, concéntrese en el pago de deudas o comience a invertir.

"La deuda de préstamos estudiantiles viene después", dice Sara I. Seasholtz, presidenta de Preferred Financial Strategies en Mooresville, Carolina del Norte. "Luego deben participar en el 401 (k) donde trabajan y contribuir con lo que sea necesario para obtener el emparejamiento de su empleador. Esta cifra parece ser del 6% en la mayoría de los casos ".

No te vuelvas loco con el crédito

Vive dentro de tus posibilidades y resiste el nuevo poder adquisitivo que conlleva tener ingresos y algunas tarjetas de crédito. De lo contrario, gastará sus 30 años pagando por sus 20 años, y su futuro yo lo odiará por ello.

“Mi consejo número uno para quienes tienen más de 20 años es: ¡cuidado con las deudas y el crédito! Muchos de nosotros hemos cometido el error de financiar nuestros años 20 con tarjetas de crédito, y pasamos los 30 años investigando ”, dice Carrie Houchins-Witt, propietaria de Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services.

"Tan tentador como salir y comprar ese auto nuevo puede ser, no lo recomendaría. Ahora es el momento de comenzar a acumular fondos de emergencia y una base sólida para invertir en activos que se aprecian ”, dice Jeremy S. Office, director de Maclendon Wealth Management en Delray Beach, Florida. "El placer de no tener deudas o de pagarlas durará mucho más que ese nuevo automóvil o artículo de lujo".

¿Matrimonio? Piensa otra vez

Las reglas del corazón, pero si la cabeza estuviera a cargo, no pensarías en casarte en tus 20 años. ¿Por qué? Aproximadamente la mitad de todos los estadounidenses se divorcian en su vida, es cierto, pero los que se casan antes de los 30 años son especialmente propensos a hacerlo.

En 2012, el 80.6% de todas las mujeres estadounidenses que se divorciaron y el 72.8% de todos los hombres tenían menos de 30 años cuando se casaron. "Comencé con mi familia antes de decidirme por los planes de carrera a largo plazo [y eso] dificultó la transición a la carrera después de 10 años y el divorcio", dice Jean Schwarz, director gerente de Lumina Financial Consultants en Vienna, Virginia.

"La experiencia nos muestra que todos nosotros cambiamos tanto entre 20 y 30. Mirando hacia atrás, no reconocemos o queremos ser nosotros mismos de 23 a 25 cuando tenemos 30", agrega Seasholtz. “Para ser un buen compañero y compañero, uno necesita conocerse bien. Deben establecerse y tener algunos éxitos en la vida ".

Tal vez conformarse con un largo compromiso.

Conoce y construye tu puntaje FICO

Su puntaje FICO es una medida de su solvencia crediticia, y se basa en su historial de pagos, la utilización del crédito y la duración del historial crediticio, con puntajes que van de 300 a 850.

Tracy Becker, presidente de North Shore Advisory Inc., una compañía nacional de reparación de crédito, cita un ejemplo al sugerir cómo construir una calificación crediticia sólida en sus 20 años: primero, pida a sus padres que lo agreguen como usuario autorizado a una de sus tarjetas de crédito. Luego, abra una tarjeta de crédito asegurada, que generalmente requiere un depósito en efectivo aproximadamente equivalente a su línea de crédito.Seis meses después, la mujer en el ejemplo tenía una puntuación FICO de 660.

“La razón por la que su puntaje fue tan alto sin mucho crédito se debe a que se reportó la tarjeta Visa de su madre. La tarjeta Visa envejeció sustancialmente su edad promedio de crédito, lo que le dio puntos extra ”, dice Becker.

Esto abre la puerta para futuras líneas de crédito y la obtención de préstamos bancarios cuando desea comprar una casa. Clave, por supuesto, es mantener su saldo bajo y pagar a tiempo.

En última instancia, usted es joven y tiene tiempo para cometer errores y recuperarse. Pero estará mucho mejor si tiene un buen comienzo ahora.

"Nunca consideré el impacto que la espera para acumular ahorros e inversiones tendría en mi seguridad financiera a largo plazo", dice Schwarz. "No pensé en el valor temporal del dinero hasta mis 30 años".

Ilustraciones de Brian Yee.