Lo que los Millennials se equivocan sobre la jubilación

Cada vez que uso una calculadora de jubilación, lo cual hago como pasatiempo, cómo otras personas podrían, por ejemplo, hacer punto de cruz, se cierne sobre el campo para preguntar cuándo quiero retirarme.

A veces lo extiendo para obtener un resultado que diga que puedo gastar más y ahorrar menos ahora, lo que parece bastante divertido. De vez en cuando dispare para retirarme temprano, otra idea divertida (y, la calculadora me dice, completamente inverosímil). A menudo voy con la edad probada de 65 años.

Aunque puedo ser una de las pocas personas que usa una calculadora de jubilación, y mucho menos con regularidad, no soy la única que piensa que puedo elegir mi fecha de jubilación como selecciono los productos en la tienda de comestibles. Dos tercios de los millennials dicen que trabajarán después de los 65 años; un tercio planea pasar 70 y un 12% muy ambicioso planea morir en sus escritorios.

Esos planes son emprendedores pero poco probables: solo el 23% de los jubilados de hoy trabajaron más allá de los 65, señala la Guía de Retiro anual de JP Morgan, y aunque se podría argumentar que los millennials se beneficiarán de los avances en la atención médica, la esperanza de vida a los 65 años no ha cambiado todo mucho desde 1940, y la salud no es el único enemigo de los sueños de trabajar hasta que mueras, como lo ilustra el siguiente gráfico:

No hace falta decir que trabajar por más tiempo - el asesoramiento que incluso los expertos financieros entregan como un parche para un fondo de jubilación demasiado pequeño - no siempre es posible, y no debería ser una muleta.

Aquí hay otros conceptos erróneos relacionados con la jubilación que a menudo comparten los millennials:

La creencia de que la Seguridad Social se agotará.

Aproximadamente la mitad de los millennials creen que no obtendrán beneficios del Seguro Social, una creencia que probablemente sea errónea y potencialmente dañina, como señaló recientemente Liz Weston en su columna para Investmentmatome.

Lo que es correcto: nosotros, y cualquier otra persona nacida después de 1960, no podremos acceder a los beneficios completos del Seguro Social hasta la edad de 67 años, dos años después de la edad original de jubilación completa de 65 años. en ese momento, se espera que el sistema dependa de los ingresos fiscales, lo suficiente para pagar solo el 77% de los beneficios programados.

Según el beneficio mensual promedio de hoy, ese recorte valdría alrededor de $ 300 por mes. Por supuesto, será más en dólares inflados, pero aún así no será una cantidad que cambiará su vida. Debe planear obtener algún tipo de apoyo del Seguro Social, lo que significa que no necesita reemplazar el 100% de su ingreso de jubilación antes de la jubilación; la mayoría de las personas lo hacen bien en un 70% a 80% de la misma.

La creencia de que ahorrar es más seguro que invertir.

Debido a que somos jóvenes, con varias décadas entre nosotros y la jubilación, tenemos la capacidad de capear el mercado y el riesgo que conlleva, pero muchos de nosotros no estamos aprovechando: los Millennials tienen el 70% de sus ahorros e inversiones en efectivo, según BlackRock.

En el mejor de los casos, el efectivo es dinero en una cuenta de ahorros donde generalmente ganará menos del 1% en intereses, pero su dinero está protegido por el seguro de la FDIC. Hay un momento y un lugar para esto: objetivos a corto plazo y fondos de emergencia, principalmente.

No perderás dinero ahorrando, es cierto. Cuando invierte, a través de una cuenta de jubilación como una cuenta IRA o de corretaje, puede perder dinero, al menos en el corto plazo. Pero también tiene el potencial de ganancias que se ríen de sus miserables contrapartes en una cuenta de ahorros: una cartera con una división de 60/40 entre acciones y bonos tuvo un rendimiento promedio anual de 8.7% entre 1926 y 2015, un período que incluye algo serio Años feos (más recientemente, 2008).

En una inversión inicial de $ 10,000 durante 40 años, la diferencia entre ese rendimiento y una tasa de interés del 1% es la diferencia entre un saldo final de $ 320,500 y uno de $ 15,000.

La creencia de que tendremos más dinero para ahorrar más tarde.

Me encanta decirme esta mentira, a pesar de que hasta ahora ha demostrado ser falsa en su mayor parte.

Claro, mis ganancias han aumentado desde mis 20 años. Pero también mis gastos: entre otras cosas, he agregado un niño y una casa. Este último fue construido en 1910; sus paredes están literalmente impedidas de derrumbarse por la crin de caballo y, más figurativamente, mis propios billetes de un dólar.

Más importante aún, el crecimiento de las ganancias tiende a disminuir a medida que envejecemos, y el crecimiento de la inversión antes mencionado realmente brilla cuando se comienza temprano. Ciertamente, hay muchos desagües en su billetera cuando es joven (los préstamos estudiantiles están en la parte superior de esa lista) y muchas personas pueden ahorrar más a medida que envejecen. Pero en general, tiene sentido ahorrar tanto como puedas, cuando puedas. No le pases el dinero a tu futuro yo.

La creencia de que una ganancia grande y gorda se acerca a nosotros.

Una cuarta parte de los millennials cree que su jubilación se financiará ganando la lotería o el "dinero dotado" como una herencia. Si esto se hace realidad para ti, te enviaré mis felicitaciones con un lado de los celos.

Supongo que la mayoría de los encuestados estaban siendo graciosos, al menos sobre la parte de la lotería. Powerball dice que nuestras posibilidades de ganar son una en muchos, muchos, muchos millones. La lotería está tan lejos de un plan de jubilación razonable como puede obtener.

En cuanto a la herencia, todavía hay una desconexión entre las expectativas y la realidad: las probabilidades son mejores, pero ni siquiera se acercan a un slam dunk.Menos de la mitad de los baby boomers piensan que es importante dejar el dinero a los herederos, lo que significa que tus padres pueden estar gastando ese dinero mientras cuentas con él

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.