¿Qué hace que su puntaje de crédito?

Las compañías de calificación crediticia no revelarán sus fórmulas exactas, pero sí comparten los ingredientes básicos que utilizan para calcular las puntuaciones a partir de los datos de los informes crediticios. Y una vez que los conoce, conoce las formas más efectivas de proteger y construir su crédito.

¿Por qué te importa? Debido a que su crédito a menudo es la clave de otras partes de su vida: si puede obtener una tarjeta de crédito o un préstamo para automóvil, y con qué tasa de interés; si puedes comprar una casa o alquilar el apartamento que deseas; Incluso cuánto paga en seguros de automóviles y depósitos de servicios públicos.

Los factores de crédito que más importan.

Las dos principales compañías de puntaje en los EE. UU., FICO y VantageScore, difieren un poco en sus enfoques, pero están de acuerdo en lo que más cuenta:

Historial de pagos: Sus informes de crédito revelan si ha pagado puntualmente sus facturas y otras obligaciones a tiempo. Pagar facturas con un retraso de 30 días o más puede afectar sus calificaciones, y cuanto más tarde pague, mayor será el daño.

El monto de su límite de crédito que utiliza: Eso se denomina utilización de crédito, y los expertos recomiendan usar no más del 30% de su crédito disponible. Las personas con las puntuaciones más altas tienden a usar mucho menos que eso.

Estos dos factores constituyen más de la mitad de cada uno de sus puntajes de crédito. FICO dice que el historial de pagos representa el 35% de su puntaje y la cantidad de crédito que usa cuenta para el 30%. VantageScore no da porcentajes, pero considera que el historial de pagos es "extremadamente influyente" y la utilización del crédito "altamente influyente".

Otros factores de crédito que debe conocer

Una vez que haya dominado el pago a tiempo y el mantenimiento del crédito sea bajo, dirija su atención a otros factores crediticios. Estos también afectan sus puntajes, aunque no tanto:

El tiempo que has tenido crédito: Cuanto más tiempo, mejor, así que mantén abiertas las cuentas antiguas a menos que haya una razón convincente para cerrarlas, como una tarifa anual en una tarjeta que ya no usas. Es posible que pueda ayudarse un poco en esta categoría convirtiéndose en un usuario autorizado en una cuenta antigua con un excelente registro de pago.

Los tipos de crédito que tiene: Es mejor tener una combinación de cuentas a plazos (aquellas con un número fijo de pagos iguales, como pagos de automóviles o hipotecas) y cuentas de tarjetas de crédito.

El tiempo transcurrido desde que solicitó un nuevo crédito: Cada solicitud que cause una consulta difícil sobre su crédito puede quitar algunos puntos de su puntaje.

Saldos totales y deuda: Es mejor si está progresando en el pago de su deuda.

Cómo utilizar tus nuevos conocimientos.

Las compañías de calificación crediticia revisan sus informes crediticios para ver cómo le está yendo en todos estos factores. Luego construyen sus puntuaciones a partir de esos datos.

Puede ver las mismas cosas que hacen revisando sus informes de crédito. ¿No está seguro de qué informes de crédito incluyen? Aquí hay un rápido explicador.

Concentre sus esfuerzos de generación de crédito en los pagos a tiempo y mantenga los saldos bajos en relación con los límites de crédito, porque esos factores tienen el mayor efecto en sus puntajes. Puede establecer objetivos y ver cómo sus esfuerzos se ven recompensados ​​con el panel de puntaje de crédito gratuito de nuestro sitio.

Bev O’Shea es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.