Reembolso en función de los ingresos: cómo funciona, para quién es mejor

Cuando no puede pagar los pagos mensuales de sus préstamos estudiantiles federales, el gobierno tiene una solución: planes de pago basados ​​en los ingresos, incluido el pago contingente de los ingresos. ICR no ofrece a los prestatarios el pago mensual más bajo absoluto, pero aún puede ser la mejor opción para algunos, incluidos aquellos que tienen préstamos PLUS para padres o que desean reducir su pago solo un poco.

ICR es la opción de pago más antigua basada en los ingresos, pero hay otras tres:

• Reembolso basado en los ingresos (IBR)
• Paga a medida que ganas (PAYE)
• Pago revisado a medida que gane (REPAYE)

Cada plan limita el pago mensual de su préstamo a un porcentaje de sus ingresos, pero tienen diferencias que los hacen adecuados para diferentes prestatarios. Por ejemplo, los tres planes más nuevos generalmente permiten que los prestatarios tengan pagos mensuales más bajos, pero eso generalmente conduce a pagos de intereses más altos a largo plazo.

"El nombre del juego no es pagar la cantidad mínima cada mes", dice Betsy Mayotte, directora de cumplimiento normativo de American Student Assistance, una organización sin fines de lucro con sede en Boston. "El nombre del juego debe ser pagar la menor cantidad total".

A continuación encontrará lo que necesita saber sobre el pago de la renta contingente para decidir si es lo mejor para usted.

Cómo funciona el pago contingente de ingresos

A diferencia de con IBR y PAYE, sus ingresos no afectan su calificación para el pago contingente de ingresos. Solo los prestatarios con préstamos federales directos pueden inscribirse, pero si tiene otros tipos de préstamos federales, puede ser elegible combinándolos en un préstamo federal de consolidación directa.

Sus ingresos y el estado de presentación de impuestos y la cantidad de personas en su hogar determinan su pago mensual en virtud de un pago contingente de ingresos. Tiene un límite de 20% de su ingreso discrecional o el monto de sus pagos mensuales fijos en un plazo de préstamo de 12 años, el que sea menor.

Eso puede sonar confuso, pero no tiene que hacer los cálculos por su cuenta. Conecte su ingreso, el saldo de su préstamo estudiantil y la tasa de interés al estimador de pagos del gobierno federal para ver cuánto pagaría por cada plan de pago de préstamos estudiantiles, incluido el ICR.

ICR también extiende el plazo de su préstamo de 10 años estándar a 25 años. En ese momento, el gobierno federal perdonará cualquier saldo restante. Esto reduce su pago mensual, pero también aumenta la cantidad de intereses que pagará durante la vida del préstamo. Además, la cantidad perdonada se gravará como ingresos.

Es por eso que cambiar a un plan de ICR, o cualquier otro plan impulsado por los ingresos, es una compensación. Si necesita efectivo mensual adicional ahora para cubrir los gastos básicos de la vida, considere cambiar a un plan basado en los ingresos. Pero si puede mantenerse en el plan de pago estándar, ahorrará dinero en intereses.

Una advertencia: debe volver a enviar información sobre sus ingresos y el tamaño de su familia cada año, incluso si su situación no ha cambiado. Si no cumple con su fecha límite anual, su pago cambiará a lo que pagaría en el plan estándar de 10 años hasta que vuelva a enviar la información.

¿Quién debería usar ICR?

Cualquier persona con préstamos federales directos para estudiantes reúne los requisitos para recibir un pago contingente de ingresos, pero no es lo mejor para todos los prestatarios. Por ejemplo, generalmente tendrá un pago mensual más bajo en IBR, PAYE o REPAYE. Pero hay dos escenarios comunes en los que ICR podría ser su mejor opción.

Tienes préstamos PLUS para padres

ICR es el único plan impulsado por los ingresos que pueden usar los prestatarios con préstamos PLUS para padres. Los prestatarios de préstamos PLUS para padres tienen que consolidarse en un préstamo federal de consolidación directa para calificar, pero una vez que saltan a través de ese aro inicial, estar en un plan ICR puede liberar dinero en efectivo en sus presupuestos mensuales.

" MÁS: Opciones de pago del préstamo PLUS para padres

No puede pagar un pago estándar, pero puede pagar más de lo que pagaría en otro plan basado en los ingresos

Los planes de pago contingentes a los ingresos pueden ser un buen término medio entre el plan estándar y el IBR, PAYE y REPAYE, dice Mayotte. Esos tres planes limitan los pagos mensuales de los prestatarios al 10% o 15% de sus ingresos, menos que el límite del 20% de ICR. Si no califica para esos planes o no puede pagar más, realizar pagos en ICR podría terminar ahorrándole intereses a largo plazo.

Próximos pasos

De forma predeterminada, todos los prestatarios de préstamos estudiantiles federales comienzan con un plan de pago estándar: pagos fijos e iguales realizados durante 10 años. Usted aplicará para cambiar de plan a través de su administrador federal de préstamos estudiantiles.

Después de estar en un plan de ICR, debe volver a solicitar cada año con información financiera actualizada. Si su situación financiera cambia, sus pagos mensuales también cambiarán. Antes de volver a realizar la solicitud, verifique el estimador de pagos del gobierno federal para asegurarse de que un plan contingente de ingresos sea lo mejor para usted.

Otras opciones de pago

Si desea ahorrar en el costo total de su préstamo y tiene un crédito sólido así como un ingreso estable, considere refinanciar el préstamo estudiantil. La refinanciación con un prestamista privado reemplaza su préstamo actual con un nuevo préstamo a una tasa de interés más baja y un nuevo plazo: cuanto más corto sea el plazo, más ahorrará.

La refinanciación es una buena opción para los prestatarios con préstamos privados o aquellos con préstamos estudiantiles federales que no planean utilizar un plan de pago basado en los ingresos, programas de condonación de préstamos federales u otras protecciones.Considere todas las opciones y compare las ofertas antes de refinanciar.

Teddy Nykiel es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @teddynykiel.

Una versión anterior de este artículo describió erróneamente las consecuencias de no cumplir con la fecha límite anual para volver a solicitar el reembolso contingente a los ingresos. Este artículo ha sido corregido.

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