Reembolso basado en los ingresos: ¿Es adecuado para usted?
Tu PAGO o REEMBOLSO depende de la DEDUCCION ESTANDAR
Tabla de contenido:
- Opciones de pago impulsadas por los ingresos
- Las trampas del pago impulsado por los ingresos.
- Las reglas del pago impulsado por los ingresos.
- Opciones de pago adicionales
El reembolso basado en los ingresos es un programa federal que reduce las facturas de los préstamos estudiantiles si está luchando para pagarlas.
Pero el reembolso basado en los ingresos es solo uno de los cuatro planes que ofrece el gobierno que vinculan las cuentas de los préstamos con las ganancias. También hay un pago contingente de ingresos, pago a medida que ganas y revisión pagada a medida que ganas, y cada uno tiene características y calificaciones diferentes. El plan correcto limitará los pagos de su préstamo estudiantil al 10% de su ingreso discrecional mensual.
También puede escuchar estos llamados planes de pago "impulsados por los ingresos". Pasar a un plan basado en los ingresos tiene sentido para usted si:
- Tienes préstamos estudiantiles federales
- Estás buscando ayuda para reducir tus pagos
- Su factura de préstamo federal actual es más del 10% de su ingreso discrecional
El saldo de su préstamo restante será perdonado después de 20 o 25 años, según el plan.
El proceso para inscribirse en el pago impulsado por los ingresos es sencillo.
- Vaya a studentloans.gov o solicite una solicitud en papel de su administrador de préstamos.
- Elija la opción que le permita a su administrador de préstamos estudiantiles ubicarlo en el plan con el pago mensual más bajo disponible.
- Recertificar todos los años. Si sus ingresos o el tamaño de su familia cambian, su pago mensual también podría cambiar.
Opciones de pago impulsadas por los ingresos
Echemos un vistazo a sus opciones. Haga clic en el nombre de cada plan para más detalles.
| Plan | Para quien es mejor |
|---|---|
| Reembolso basado en los ingresos | Los prestatarios de préstamos federales cuyas facturas representan más del 10% del ingreso discrecional y quienes comenzaron a pedir dinero para la escuela después del 1 de julio de 2014. A los prestatarios con préstamos más antiguos les puede ir mejor con Paga a medida que ganas, si califican, o Revised Paga a medida que ganas si no lo hacen |
| Reembolso Contingente de Ingresos | Padres prestatarios de préstamos PLUS; Es el único plan disponible para ellos. Los pagos están limitados al 20% de los ingresos discrecionales, y debe consolidar sus préstamos PLUS para calificar. |
| Paga de acuerdo con lo que ganas | Prestatarios de préstamos federales cuyas facturas representan más del 10% de los ingresos discrecionales; quienes fueron nuevos prestatarios de préstamos directos a partir del 1 de octubre de 2007; y quién tomó otro préstamo directo el 1 de octubre de 2011 o después. |
| Revisado paga como ganas | Los prestatarios de préstamos federales cuyas facturas representan más del 10% de los ingresos discrecionales y que no califican para otros planes. Los prestatarios casados pueden pagar más en este plan que en los otros. |
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Las trampas del pago impulsado por los ingresos.
Si bien el pago impulsado por los ingresos es una bendición para quienes lo necesitan, el programa tiene algunas peculiaridades potencialmente costosas.
El plan correcto limitará los pagos de su préstamo estudiantil al 10% de su ingreso discrecional cada mes.
Pagarás más intereses. Dado que los planes basados en los ingresos extienden el plazo de amortización de los 10 años estándar a 20 o 25 años, generarán grandes cargos por intereses. Para reducir sus tasas de interés, es mejor que investigue la refinanciación de préstamos estudiantiles.
Tendrá que pagar impuestos sobre el saldo restante. La cantidad que se le perdona al final del plazo de reembolso se gravará como ingresos, de acuerdo con las normas actuales del IRS. Use el Estimador de pagos de Federal Student Aid para ver cuánto estará en el gancho para.
Los prestatarios casados pueden pagar más en el pago revisado a medida que usted gana. Este plan toma en cuenta los ingresos de ambos cónyuges, incluso si presenta los impuestos por separado. Eso podría aumentar la cantidad que paga cada mes. Los prestatarios casados que reúnan los requisitos para el pago basado en los ingresos o para pagar a medida que gane deben considerar elegir esos planes.
Los prestatarios PLUS padres deben consolidar los préstamos primero. El pago contingente de ingresos es el único plan que permite a los prestatarios principales reducir los pagos de préstamos en función de las ganancias. Pero debe convertir sus préstamos PLUS en un préstamo de consolidación directa primero para calificar. Solicitar la consolidación en studentloans.gov.
Las reglas del pago impulsado por los ingresos.
Debe volver a certificar sus ingresos y el tamaño de su familia cada año para permanecer en un plan basado en los ingresos.
La aplicación es sólo el primer paso. Debe volver a certificar sus ingresos y el tamaño de su familia todos los años para permanecer en un plan impulsado por los ingresos, y el administrador de su préstamo le informará la fecha límite para volver a solicitar.
Perder el plazo tiene consecuencias:
- Si está inscrito en Pago basado en ingresos, Pago contingente de ingresos o Pago a medida que gana, su pago mensual revertirá a la cantidad que pagaría en el plan de pago estándar, lo que significa que ya no se basará en sus ingresos. Si está inscrito en el plan Revised Pay As You Earn, se lo asignará a un plan de reembolso alternativo en función de la cantidad que aún debe.
- Tendrás un tamaño de familia asumido de uno. Si su familia es más numerosa, esto podría aumentar su pago mensual o hacer que no sea elegible para el pago basado en ingresos o pagar a medida que gana.
- Si está en el pago basado en los ingresos, Pague a medida que gane o Revise Pague a medida que gane, cualquier interés no pagado se capitalizará o se agregará a su saldo principal. Esto aumentará la cantidad total de intereses que pagará.
Opciones de pago adicionales
El gobierno también ofrece planes de pago estándar y graduados que no se basan en sus ingresos. Si puede darse el lujo de inscribirse en uno de ellos, generalmente le permitirán pagar sus préstamos más rápido.
Las opciones de perdón para los empleados del servicio público pueden reducir dramáticamente su deuda.
Las opciones de pago de préstamos estudiantiles privados son más limitadas.Si bien es probable que no tenga planes de pago basados en los ingresos para elegir, su prestamista puede reducir su tasa de interés o permitirle realizar pagos de solo intereses por un período de tiempo.
