Salvar como un superhéroe: IRA Roth y planes 529

Por winnie sun

Obtenga más información sobre Winnie en nuestro sitio Pregunte a un asesor

Muchas personas escuchan el término inversión y piensan que significa comprar acciones individuales o fondos mutuos, pero esa es una forma muy limitada de hacer que su dinero crezca a largo plazo. Si bien es posible que desee acumular acciones o fondos reales en algún momento, también es imperativo para su salud financiera que diversifique y mantenga el dinero protegido de los impuestos.

Como asesor financiero, trabajo con los clientes todos los días en sus inversiones, y este es uno de los mejores consejos que puedo compartir: Primero, reduzca su mayor costo, que generalmente son los impuestos. Solo entonces deberías enfocarte en acciones o fondos mutuos.

Aquí están dos de mis tipos de cuentas favoritas, que llamo cuentas de "superhéroes" porque pueden hacer mucho. No solo ofrecen ventajas fiscales, sino que también pueden cumplir múltiples funciones en su plan financiero. Y sí, definitivamente debería considerar esto antes de declarar sus impuestos de 2016.

IRA Roth

Las IRA Roth pueden usarse para ahorros de jubilación, ahorros universitarios, su fondo de emergencia híbrido o una combinación de los tres. Para ser elegible para hacer una contribución Roth IRA completa para 2016, debe ganar menos de $ 117,000 si es soltero y menos de $ 184,000 si está casado. Los límites aumentan para 2017.

Si desea ahorrar para la jubilación pero no tiene suficiente dinero en el banco para un fondo de emergencia, puede considerar utilizar su Roth IRA para ambos. Un alijo de emergencia debe tener por lo menos de tres a seis meses de facturas y gastos para protegerlo en caso de pérdida de empleo u otra emergencia financiera. Para utilizar la cuenta IRA Roth como una cuenta de emergencia, intente aportar el máximo anual de $ 5,500 o $ 6,500 si tiene 50 años o más. Si no necesita usar la contribución anual ese año para una emergencia, se almacena para el retiro.

Su asesor financiero puede ayudarlo a vincular su cuenta Roth IRA a su cuenta bancaria para automatizar sus depósitos en su cuenta IRA cada mes, si realizar varias contribuciones es más fácil para usted que una suma global. Se puede acceder a la cantidad que ha contribuido a las IRA Roth en cualquier momento sin impuestos ni multas del IRS. Esto le da flexibilidad hoy y en el futuro.

" MÁS: Las mejores cuentas Roth IRA

Las IRA Roth también pueden ser ideales para ahorrar colegiaturas. No se informan como activos en la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA), por lo que no le harán daño a usted ni a la elegibilidad de su hijo para la ayuda financiera federal y estatal. Importante tener en cuenta: para evitar multas, este tipo de cuenta debe configurarse al menos cinco años antes del primer retiro.

Dado que el dinero de la cuenta IRA Roth utilizado para la jubilación ya está gravado antes de ingresar a la cuenta, sus contribuciones aumentarán libres de impuestos hasta la jubilación, es decir, después de los 59 años y medio. Roth IRA tiene una opción muy flexible de opciones de inversión para la jubilación, incluidos fondos mutuos, acciones y bonos individuales, fondos cotizados en bolsa e incluso CD y fondos del mercado monetario. Hable con un asesor para que lo ayude con sus opciones de inversión.

Si está buscando una manera inteligente y fácil de comenzar a ahorrar, las IRA Roth son un excelente candidato. Como hay tantas opciones disponibles, es mejor consultar a un asesor financiero para obtener asesoramiento personalizado sobre qué inversiones específicas son las mejores para su situación.

Planes de ahorro para la universidad 529

Como su nombre lo indica, este tipo de cuentas se utilizan principalmente para ahorros universitarios. Con los planes 529, lo mejor es abrir una cuenta temprano. Puede abrir una cuenta para usted y transferirla al nombre del niño una vez que nazca. Sin embargo, los estudiantes de cualquier edad pueden beneficiarse de estas cuentas. El titular de la cuenta controla la cuenta y elige un beneficiario, generalmente un niño u otro miembro de la familia. Los padres a menudo abren estas cuentas para sus hijos, pero los abuelos, otros familiares y amigos también pueden abrir cuentas y hacer contribuciones. Los ahorros en los planes 529 se pueden utilizar en universidades de cuatro y dos años, escuelas de comercio y escuelas de posgrado. A diferencia de otros planes, cualquiera puede abrir un plan 529, independientemente del nivel de ingresos. El dinero en los planes 529 debe informarse en la FAFSA y afectará la elegibilidad para recibir ayuda según la necesidad.

Aunque las contribuciones 529 no son deducibles de impuestos, cuando las ganancias se usan para gastos universitarios no están sujetas al impuesto federal, y en algunos estados, tampoco pueden ser gravadas por el estado. Solicite a su asesor financiero y asesor fiscal que verifiquen las leyes de su estado para determinar los verdaderos beneficios fiscales de un plan 529 para usted.

Un beneficio adicional de los planes 529 es que son favorables para la planificación patrimonial: el dinero contribuido a los planes 529, por ejemplo, de los padres o abuelos, se considera un regalo y reduce el ingreso gravable del contribuyente.

Las IRA Roth y los planes 529 son formas inteligentes de ahorrar y alegrar su futuro a largo plazo.

Winnie Sun es el socio fundador de Sun Group Wealth Partners en Irvine, California.