5 maneras de usar su reembolso de impuestos para asegurar su futuro

Derrotar en un nuevo iPad o una suscripción a GlossyBox puede ser tentador cuando aparezca su reembolso de impuestos. Pero antes de comenzar a presionar el botón de comprar, considera usar parte del dinero para proteger lo que ya tienes.

El promedio de reembolso de impuestos de 2015 es de aproximadamente $ 3,100, según el IRS. Eso es suficiente para reforzar la protección del seguro y los ahorros de emergencia, y quizás aún le deje algo de dinero extra para la diversión.

Aquí hay cinco formas de mejorar la protección de su seguro de inmediato.

" COMPARAR: Tasas de seguro de vida

1. Comprar un seguro de vida.

Usted está entre las personas que necesitan un seguro de vida si su muerte perjudicaría financieramente a alguien. El seguro de vida a término, que lo cubre por un período de tiempo determinado, es suficiente para la mayoría de las familias. Idealmente, cuando se agote el plazo, ya no necesita un seguro de vida: los niños crecen, la casa se amortiza y usted tiene un gran ahorro.

Cuando compra un seguro de vida a término, elige la duración del plazo, como 10, 20 o 30 años, y el monto del beneficio por fallecimiento, que se paga a su beneficiario si fallece dentro del plazo. El beneficiario, como su cónyuge, puede usar el dinero para cualquier cosa, como los gastos del funeral, el pago de la hipoteca o el envío de los hijos a la universidad.

"Una de las objeciones más comunes que escucho es" no puedo permitírmelo ", dice Ryan Andrew, un agente de seguros independiente en Richmond, Virginia. "Pero hoy, las tasas son las más bajas que nunca".

Según las investigaciones de Investmentmatome, las cotizaciones de seguro de vida a término para una póliza de 20 años y $ 500,000 pueden ser tan bajas como $ 240 por año para un hombre sano de 30 años y de $ 210 por año para una mujer sana de 30 años.

El seguro de vida no es solo para el sostén de la familia; Los padres que se quedan en casa también deberían estar cubiertos, dice Andrew. Si un padre que se queda en el hogar muere, el padre sobreviviente podría usar el producto para pagar por el cuidado de los niños y otros servicios que la mamá o el padre proporcionaron, o tomar una licencia de ausencia para cuidar a los niños.

2. Ahorre dinero para los gastos de salud de su bolsillo

Los gastos médicos son a menudo una fuente de facturas inesperadas.

"Cuando las personas dicen que no saben si necesitan un fondo de emergencia, pregunto: '¿Cuál es el deducible de su seguro de salud?'", Dice Delia Fernández, una planificadora financiera de pago único en Los Alamitos, California.

El deducible promedio para un plan de seguro de salud comprado a través de un lugar de trabajo es de $ 1,318 (para cobertura solo para empleados), de acuerdo con una encuesta de beneficios de salud del empleador realizada en 2015 por Kaiser Family Foundation y Health Research & Educational Trust. El deducible promedio para un "plan de plata" de 2016, el plan individual más popular vendido en los intercambios de seguros de salud, es de $ 3,117, según HealthPocket, que analiza y compara los planes de salud.

Separe algo de dinero de su reembolso de impuestos para su deducible si aún no está contribuyendo lo suficiente a una cuenta de ahorros para la salud o una cuenta de gastos flexibles en el trabajo para cubrir los gastos médicos de su bolsillo.

3. Ahorre dinero para reparaciones de casas y automóviles

Otro buen uso del dinero de reembolso de impuestos es pagar por reparaciones menores en el hogar cuando ocurra algo inesperado y depender de su seguro de propietario para cubrir desastres más grandes. Incluso si el daño está cubierto por su póliza, es mejor que pague las reparaciones usted mismo si pudiera cobrar unos pocos cientos de dólares después del deducible, dice Andrew. Presentar una reclamación pequeña puede resultar en un aumento de la tasa de seguro de hogar por algunos años y no podrá escapar cambiando a otra compañía. La reclamación quedará en su registro, que otras compañías revisarán cuando solicite cobertura.

También es una buena idea evitar hacer muchos reclamos pequeños en su seguro de automóvil. Pero involucre a la compañía de seguros cuando un accidente involucre a otros conductores o lesiones, incluso si el daño es menor.

4. Comprar un seguro de invalidez.

El seguro de incapacidad le paga una parte de sus ingresos si no puede trabajar por un período prolongado debido a una enfermedad o lesión, un riesgo que es más probable de lo que cree. Más de un cuarto de los jóvenes de 20 años experimentarán una discapacidad en algún momento antes de jubilarse, de acuerdo con el Consejo para la Conciencia de la Discapacidad.

"Tenemos bebés, nos lastimamos la espalda, nos deprimimos y hacemos diagnósticos médicos como el cáncer", dice Carol Harnett, presidenta del consejo.

Si usted luchara financieramente sin un cheque de pago, como lo harían muchos estadounidenses, necesita un seguro de discapacidad, dice ella.

Regístrese para obtener cobertura en el trabajo si su empleador ofrece beneficios de seguro por discapacidad, incluso si tiene que pagar parte de la prima. Si la cobertura no se ofrece en el trabajo o si trabaja por cuenta propia, compre un plan de seguro de discapacidad individual, uno que compre por su cuenta. Su reembolso de impuestos puede ayudar a pagar la prima del primer año.

5. Compre más seguro de responsabilidad civil.

El seguro de responsabilidad civil de su póliza de propietario de vivienda, arrendatario o automóvil cubre los daños y lesiones que causa a otros, pagando hasta los límites de la póliza. Si no ha pensado en cuánta protección de responsabilidad civil tiene, es posible que no tenga suficiente. A medida que sus ahorros y activos aumentan, usted se convierte en un mejor objetivo para una demanda. Aumentar la protección de responsabilidad civil es una forma inteligente de utilizar el dinero del reembolso de impuestos, especialmente en un mundo feliz.

"He visto a personas con $ 1 millón corriendo con el tipo de protección de responsabilidad civil de seguro de automóvil que compraron cuando tenían 20 años", dice Fernández.

Andrew recomienda que los propietarios de viviendas compren tanto seguro de responsabilidad civil como puedan en sus pólizas de hogar y automóviles y luego compren protección adicional con una póliza de responsabilidad civil general, especialmente si son dueños de otra propiedad, tienen muchos ahorros o tienen conductores adolescentes, que tienden a causar Más accidentes de tráfico. La cobertura general comienza cuando alcanza el límite de la cantidad de responsabilidad de su póliza de automóvil o de su hogar.

De acuerdo con el Instituto de Información de Seguros, puede comprar una póliza general de $ 1 millón por $ 150 a $ 300 por año.

"Es una tranquilidad económica", dice Patricia Jennerjohn, una planificadora financiera de honorarios en Oakland, California, que recomienda la cobertura adicional para muchos de sus clientes.

" COMPARAR: Tasas de seguro de vida

A medida que refuerza su red de seguridad financiera, es posible que deba aumentar el presupuesto de su seguro. En lugar de depender de un reembolso de impuestos año a año, Jennerjohn sugiere reducir sus retenciones de impuestos para liberar efectivo cada mes.

Un reembolso no es una ganancia inesperada o un regalo, dice ella. "Significa que pagaste en exceso al gobierno".

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.