Usted puede presentar la bancarrota de préstamos estudiantiles - Aquí está cómo -

Es un error común pensar que los préstamos estudiantiles son imposibles de liquidar en la bancarrota. Es posible que pueda borrar los préstamos estudiantiles federales y privados en bancarrota, pero es más difícil que eliminar la mayoría de las otras deudas.

Para tener éxito, debe demostrarle a un juez que el hecho de estar obligado a pagar sus préstamos estudiantiles plantea lo que el Código de Quiebras de los Estados Unidos denomina una "dificultad excesiva". Hacerlo requiere presentar una demanda relacionada; para eso, es probable que necesites un abogado.

Pocas personas intentan borrar la deuda de los estudiantes en la bancarrota, pero intentar la cancelación de un préstamo escolar a veces vale la pena. De acuerdo con un estudio publicado en el American Bankruptcy Law Journal en 2012. Sin embargo, de los 207 casos examinados, 39 de las personas que se declararon en bancarrota en 2007 y tenían préstamos estudiantiles, solo un 0,1% aproximadamente intentaron que se les pagara su deuda universitaria. % obtuvieron descargas de préstamos estudiantiles totales o parciales.

En caso de presentar la quiebra de préstamos estudiantiles? Si bien es posible, la cancelación de la quiebra de un préstamo estudiantil es un último recurso. Agote sus otras opciones, a saber, los planes de pago impulsados ​​por los ingresos, antes de continuar con la cancelación de la quiebra de préstamos estudiantiles. Si decides seguir adelante, habla primero con un profesional. Un abogado de préstamos estudiantiles o un abogado de bancarrota con experiencia en préstamos estudiantiles puede ayudarlo a determinar si es la mejor opción para usted.

En general, vale la pena explorar la quiebra de préstamos estudiantiles si tiene:

• Los préstamos federales para estudiantes no pueden costear sus pagos, ni siquiera en un plan impulsado por los ingresos, especialmente si tiene una condición médica grave que dificulta su capacidad para trabajar y / o se está acercando a la edad de jubilación.
• Préstamos privados para estudiantes que es muy poco probable que alguna vez pueda pagar, especialmente si está en mora y está siendo demandado por un prestamista que intenta embargar su salario.
• Préstamos de consolidación directa federales en incumplimiento de pago que no son elegibles para los dos caminos principales para salir del incumplimiento de pago del préstamo federal para estudiantes: rehabilitación y consolidación, porque ya ha agotado esas opciones.

No hay garantía de que una corte de bancarrota descargue sus préstamos estudiantiles, incluso si su situación coincide con una de las descripciones anteriores. Para obtener la cancelación total o parcial del préstamo estudiantil, debe cumplir con la definición del juez de la norma de "dificultades excesivas".

Cómo demostrar dificultades excesivas para los préstamos estudiantiles

Los préstamos estudiantiles están inicialmente exentos del alta en quiebra. Conseguir que se borren requiere un paso adicional conocido como un procedimiento de adversario, en el que debe demostrar que la deuda de la universidad representa una "dificultad excesiva".

El Código de Bancarrota de los Estados Unidos no define dificultades excesivas, por lo que su significado ha sido interpretado por los tribunales de bancarrota. Las diferentes jurisdicciones y los jueces tienen diferentes interpretaciones del estándar, por lo que su resultado dependerá de su ubicación y del juez que obtenga. La mayoría de los tribunales utilizan lo que se conoce como la prueba de Brunner para determinar si los declarantes de bancarrota cumplen con el estándar de dificultades excesivas.

Para que su deuda universitaria sea descargada, debe demostrar que cumple con las tres puntas de la prueba de Brunner:

1. Haciendolos pagos de préstamos estudiantiles le impedirían mantener un nivel de vida mínimo en función de sus ingresos y gastos actuales. Para cumplir con este problema, generalmente debe tener gastos básicos y debe haber hecho todo lo que esté a su alcance para aumentar sus ingresos, sin éxito.

2. Las circunstancias adicionales hacen muy probable que su situación financiera persista durante una parte significativa de su período de préstamo restante. Entre otras cosas, puede cumplir exitosamente con este problema si tiene una discapacidad mental o física grave, recibió una educación de baja calidad o ha maximizado su potencial de ingresos en su campo.

3. Ha realizado esfuerzos de “buena fe” para pagar sus préstamos. Puede cumplir con este requisito haciendo algunos pagos de préstamo, intentando negociar un plan de pago y trabajando para reducir gastos innecesarios y aumentar los ingresos.

Cómo solicitar la quiebra de préstamos estudiantiles

Solicitar la cancelación del préstamo estudiantil llega al final del proceso de bancarrota. Esto es lo que necesitas hacer primero.

1. Agote sus otras opciones.Si tiene préstamos federales para estudiantes, opte por un plan de pago basado en los ingresos antes de declararse en bancarrota, y considere la posibilidad de obtener un Perdón de Préstamo de Servicio Público si su empleador califica.

Si tiene préstamos privados para estudiantes, hay menos opciones de pago si está atrasado o tiene dificultades para pagar los pagos. Aun así, llame a su prestamista o administrador de servicios y pregúntele si pueden reducir temporalmente su pago o tasa de interés.

2. Encontrar un abogado de bancarrota.Si bien un abogado no es absolutamente necesario, trabajar con uno, especialmente uno con al menos algo de experiencia en préstamos estudiantiles, puede ayudarlo a navegar el proceso complicado con mayor facilidad.

Declararse en bancarrota cuesta desde varios cientos hasta varios miles de dólares, dependiendo de su ubicación y la complejidad del caso. Además, hay honorarios de abogados por el procedimiento del adversario que se requiere para obtener la cancelación de los préstamos estudiantiles.

Sin embargo, es probable que no califiques para la cancelación de la quiebra de préstamos estudiantiles si puedes pagar un abogado, dice Michael Fuller, un abogado del consumidor con sede en Portland, Oregón que se encarga de los casos de bancarrota de préstamos estudiantiles pro bono.

Dónde encontrar ayuda legal gratuita.

• Corporación de Servicios Legales: Búsqueda de ayuda legal local por código postal
• Asistencia al prestatario de préstamos estudiantiles: Esta organización sin fines de lucro tiene una lista de organizaciones de ayuda legal que no pertenecen a LSC
• Proyecto de asistencia a la bancarrota de préstamos estudiantiles de Massachusetts
• Deuda estudiantil de Oregon, La organización de préstamos estudiantiles pro bono de Fuller

3. Archivo para el capítulo 7 o 13 de bancarrota.Si aún no se ha declarado en bancarrota, haga eso primero. Su abogado puede ayudarlo a determinar el tipo de bancarrota del consumidor que sea mejor para usted: Capítulo 7 o Capítulo 13.

Si ya se declaró en bancarrota pero no intentó que sus préstamos estudiantiles fueran cancelados, puede volver a abrir el caso y argumentar para que sean aprobados.

4. Presente una queja para iniciar el procedimiento adversario.Un proceso adversario es una demanda relacionada con la bancarrota. Para iniciar el proceso, usted (o su abogado, más probablemente) debe presentar una queja por escrito en la que se describen las formas en que cumple con el estándar de dificultades excesivas. A partir de ahí, el caso será litigado hasta que el juez determine el resultado. Puede recibir la descarga completa, descarga parcial o no descarga.

¿Que sigue?

• ¿Quieres tomar acción?

  Aprender sobre los planes de pago impulsados ​​por los ingresos

• ¿Quieres bucear más profundo?

  Encontrar alternativas de quiebra

• ¿Quieres explorar relacionados?

  Investigación programas de condonación de préstamos estudiantiles