Compartir una cuenta bancaria con un padre anciano puede ser riesgoso

Compartir una cuenta bancaria conjunta con un padre anciano parece ser la opción obvia cuando se le asigna la tarea de administrar sus finanzas.

Funcionó para Pat Sikora y su madre, pero fue un desafío. Después de décadas de rastrear sus finanzas en un pequeño cuaderno, la madre de Sikora no estaba satisfecha con la hoja de cálculo que su hija solía manejar para su cuenta.

"Renunciar al control fue muy difícil para ella", dice Sikora.

Las cuentas bancarias conjuntas pueden funcionar para algunas familias, pero los expertos advierten que conllevan riesgos legales. Un poder notarial, un documento que le otorga permiso a una persona para tomar decisiones financieras por otra, puede ofrecer los mismos beneficios sin las consecuencias.

Beneficios de una cuenta bancaria conjunta

Como copropietario de una cuenta bancaria conjunta, un hijo adulto tiene los mismos privilegios que el padre. Con ese acceso, el niño puede:

• Ayude a los padres a identificar actividades fraudulentas en la cuenta. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor estima que la explotación financiera cuesta a los adultos mayores $ 2.9 mil millones cada año.
• Manténgase al tanto de las comisiones bancarias, como los cargos por sobregiro.
• Pagar las facturas de los padres si su salud falla.

El esposo de Sikora padece la enfermedad de Parkinson, que se suma a los gastos de la familia. La cuenta bancaria conjunta evitó dificultades financieras cuando su madre murió porque cubría los gastos del funeral y las facturas restantes.

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Consecuencias legales de una cuenta bancaria conjunta.

Una cuenta bancaria conjunta conlleva algunos riesgos legales para padres e hijos, dice la abogada Catherine Seal de Colorado. Estas consecuencias legales varían según el estado y pueden causar dificultades financieras.

• Los acreedores de cualquiera de los propietarios pueden usar la cuenta para satisfacer las deudas. Se puede vaciar una cuenta si el padre o el hijo tienen deudas pendientes de pago.
• Los hermanos pueden ser desheredados. Dependiendo de los términos de la cuenta, el dinero podría ir al copropietario cuando un padre muere. Los derechos de supervivencia en la cuenta podrían pasar por alto un testamento u otras disposiciones de planificación patrimonial.
• El dinero podría estar involucrado en un divorcio. La cuenta bancaria puede aparecer como un activo en el divorcio del hijo adulto. Un abogado tendría que construir un registro para probar que el dinero pertenece a los padres.
• Cualquiera de los propietarios podría perder la elegibilidad para recibir asistencia financiera. Si el hijo adulto quiere ayuda financiera para su hijo que va a la universidad o el padre anciano necesita Medicaid, el dinero en la cuenta se tiene en cuenta para la elegibilidad.

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Opciones mas seguras

Una cuenta de conveniencia, disponible en algunos bancos en algunos estados, puede ser un poco más segura.

"Esta cuenta se abre con el entendimiento de ambas partes de que después de que el padre muera, la cuenta no tiene la intención de ser un regalo para el copropietario de la cuenta", dice la abogada de Nueva York Linda Toga. Pero dice que un poder notarial es mejor porque una cuenta de conveniencia sigue siendo una cuenta conjunta con muchos de los riesgos legales mencionados anteriormente.

Con un poder notarial, el padre permanece como propietario de la cuenta bancaria y el hijo adulto es elegido como el agente para tomar sus decisiones financieras.

Elizabeth Miller y sus tres hermanas comparten el poder notarial de su madre, Carole. Controlan cuidadosamente su cuenta para protegerse contra el fraude y han podido recuperar el dinero de transacciones cuestionables.

"Todos tenemos que estar prestando atención para proteger a mi madre porque es crédula e inocente", dice Miller.

Un poder puede costar varios cientos de dólares, dependiendo de lo complejo que sea. Los servicios legales en línea o las clínicas de asistencia legal pueden reducir el costo. Los formularios también pueden estar disponibles de forma gratuita en el sitio web de su estado, pero se arriesga a omitir algo al hacerlo por su cuenta.

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Nunca es demasiado pronto para planear

Es difícil tanto para el niño como para el padre hacer las paces con la inversión de sus roles.

Después de la muerte de la madre de Sikora, Sikora descubrió que su madre todavía estaba tratando de rastrear sus propias finanzas en el pequeño cuaderno al que estaba tan apegada. Su madre no aceptó completamente la transición, pero era soportable porque Sikora inició conversaciones años antes de que ocurrieran los cambios.

"El diálogo debe comenzar años antes de que surja la necesidad", dice Sikora.

Ella no esperó hasta que fuera demasiado tarde, y tú tampoco deberías.

Melissa Lambarena es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today.