Cómo mantener su jubilación en camino en los años Boomerang

Si su hijo se convierte en uno de los millones de adultos jóvenes que viven boomerangs en el hogar para vivir con usted, el gasto adicional podría perjudicar seriamente sus planes de jubilación.

A pesar de una economía que se ha estado recuperando constantemente desde que terminó la Gran Recesión en 2009, solo el 67% de las personas de 18 a 34 años vivían separados de sus familias en los primeros cuatro meses de este año, según un estudio del Pew Research Center. Esa información reciente se hace eco de números similares de una encuesta de Gallup de 2013 que también encontró que un tercio de los adultos de 18 a 35 años todavía vivían con sus padres. Al igual que los padres de mediana edad dejan algunas de sus cargas financieras más pesadas detrás de ellos, sus hijos vienen pidiendo ayuda.

Según el estudio de apoyo financiero realizado por TD Ameritrade, un treinta y seis por ciento de los partidarios financieros que tienen hijos dicen que retrasarían su jubilación para ayudar a sus hijos adultos. De los que apoyan a los hijos adultos, casi el 70% dijo que continuaría haciéndolo hasta que sus hijos encuentren empleos bien remunerados.

Pero no necesariamente tiene que dejar que sus hijos adultos reduzcan sus ahorros de jubilación, dicen los expertos financieros. Hablar directamente con sus hijos adultos acerca de sus metas financieras y su responsabilidad puede ayudar a poner a todos en el camino hacia la independencia.

"Usted no quiere terminar siendo 'El Árbol de Donaciones'", dice Charlie Bolognino, asesor financiero de Side-by-Side Financial Planning LLC en Plymouth, Minnesota. “No se trata de que necesites sentir la presión o la culpa para sacrificar todo lo que tienes como hogar más allá de tus hijos. No es tu trabajo dar hasta que te duela ".

Aquí hay algunos pasos clave que puede tomar para mantener sus finanzas en el buen camino cuando su hijo adulto regrese.

Comience las discusiones temprano

Su hijo puede regresar a su hogar por una variedad de razones, como el desempleo, el alto costo de la vida, la deuda o simplemente la necesidad de refugio mientras planea el siguiente paso en la vida. Alrededor de la mitad de las veces, las discusiones financieras entre padres e hijos comienzan porque el niño solicita apoyo, según el estudio de TD Ameritrade.

Cuando un niño pide ayuda, los padres tienden a tener "síndrome de héroe", dice Carlos Dias Jr., administrador de riqueza y asesor financiero de Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Florida. "Están cuidando a sus hijos y pagando sus gastos y no les imponen ninguna carga", dice.

Sé honesto acerca de tus metas financieras

Ahora que sus hijos son adultos, ayúdeles a entender sus metas y límites financieros.

"Siéntese y explique: 'Tenemos flujo de efectivo y estamos empleados, pero el dinero con el que lo ayudaríamos es el dinero que estamos extrayendo de nuestro futuro", dice Eric Schaefer, un planificador financiero de Evermay Wealth Management en Arlington. Virginia. "La mayoría de los niños del milenio que dependen de un jubilado cercano o jubilado deberían poder entender razonablemente".

Ayudarles a comprender incluye frenar sus expectativas, dice Bolognino. "Es parte de la incorporación de su hijo a su hogar diciendo: 'Nos ha encantado cada minuto de hacer esto por usted todos estos años, pero como su mamá y su papá hay un mundo real en el que debemos vivir para estar preparados". " él dice. Ajuste su presupuesto para la nueva realidad y comparta con su hijo cuánto puede gastar para ayudarlo.

Crear un plan para un apoyo razonable

Dependiendo de la deuda con la que su hijo venga a casa, es su decisión determinar cuánto puede pagar para ayudarlo, si es que lo hace.

"Es una línea difícil de caminar porque es tu hijo, pero necesitas manejarlo de una manera profesional. Así que necesitas explicarles: si necesitan dinero, se considera un préstamo. Escribes los términos y descubres cómo te pagarán ”, dice Ed Snyder, un planificador financiero de Oaktree Financial Advisors en Carmel, Indiana.

Establecer este tipo de expectativas a través de la conversación y por escrito es crucial desde el principio, dice Robert Stammers, director de educación de inversionistas en el CFA Institute, una asociación de profesionales de la inversión.

Esto es particularmente cierto si el dinero cambia de manos entre usted y su hijo. "A menudo, una de las partes percibe la situación de manera diferente y eso puede ser un problema", agrega Stammers.

Apoyar solo los gastos necesarios.

Los expertos aconsejan no pagar los gastos relacionados con el estilo de vida que su hijo pueda tener, como dinero para salir con amigos o hacer viajes. "Con demasiada frecuencia veo a personas que firman co-firmas en un automóvil para niños desempleados o veo a personas que pagan las cuotas de sus hijos en clubes de campo incluso". Ayudar con el estilo de vida es una pendiente muy resbaladiza ”, dice Schaefer. Agrega: "Hace que sea más difícil desactivar ese apoyo incluso una vez que el niño tiene la capacidad financiera para mantenerse a sí mismo".

Si sus hijos tienen pocas habilidades para administrar su dinero, asegúrese de que no les está dando la oportunidad de endeudarse más o gastar frívolo, dice Stammers. Mientras se reagrupan en casa, tiene la oportunidad de ayudar a fomentar hábitos financieros personales sólidos que les ayudarán a largo plazo.

Si tienen problemas financieros, "asegúrese de que salgan y obtengan asesoramiento crediticio o financiero para que puedan aprender cómo administrar su dinero", dice Stammers.De esa manera, "la ayuda que les está dando es realmente productiva".

Proponer una estrategia de salida.

En un estudio de 2012 sobre "The Boomerang Generation" realizado por el Pew Research Center, casi la mitad de los encuestados dijeron que pagaron el alquiler a sus padres y casi el 90% dijo que ayudó con los gastos del hogar.

Ya sea que decida cobrar o no el alquiler, Tom Stockett, fundador y CEO de Structured Growth Strategies, sugiere trabajar con su hijo adulto desde el principio para establecer algunas cosas clave:

• ¿Cuánto contribuirá su hijo a los gastos del hogar?
• Qué tipo de empleo tendrá, incluso si no es un trabajo soñado
• ¿Cuánto tiempo planea vivir en casa?

Esa última pregunta debería conducir a una estrategia de salida. Usted y su hijo adulto deben acordar una fecha límite para la cual se mudarán.

De lo contrario, su hogar y su ayuda podrían convertirse en la muleta que impide que su hijo logre la independencia financiera. También podría ser lo que le impide alcanzar sus objetivos de jubilación.

"Usted quiere ayudar a sus hijos, pero no los ayuda en detrimento de sus propias finanzas", dice Stammers. "Si está cerca o se jubila y tiene problemas financieros, entonces tampoco estará allí para ayudar a sus hijos".

Anna Helhoski es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @AnnaHelhoski .

Esta historia apareció originalmente en USA Today.

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