Cómo gastar su dinero FSA adicional antes de que se haya ido

Los acuerdos de gastos flexibles (FSA) pueden ayudarlo a gastar menos en atención médica, pero solo si utiliza la suya correctamente, gastando todo el dinero en ella antes de la fecha límite de fin de año.

Las FSA son cuentas con ventajas fiscales que se pueden usar solo para gastos médicos; a veces también se les llama cuentas de gastos flexibles. Son diferentes de las cuentas de ahorro para la salud, o HSA, en que el dinero se puede gastar solo en el año calendario en que se contribuyó.

En otras palabras, los fondos de la FSA lo usan o lo pierden, y cualquier dinero no utilizado que quede al final del año ya no es suyo. Los fondos no utilizados van a su empleador, que puede dividirlos entre los empleados del plan FSA o usarlos para compensar los costos de administración de beneficios.

Bajo ninguna circunstancia su jefe le puede devolver el dinero directamente a usted, de acuerdo con las reglas del IRS. Una vez que el año del plan termina, ese dinero se va. Por lo tanto, si le queda algo hacia el final del año, deberá averiguar cuándo y cómo gastarlo. Tienes más opciones de las que podrías esperar.

Dos opciones para ese dinero extra

Puede contribuir hasta $ 2,550 a su FSA este año, por lo que podría tener una gran cantidad de dinero no utilizado para gastar. Si bien no puede tener ningún respaldo, hay dos casos en los que puede obtener un poco de tiempo extra para gastar su FSA en efectivo:

• Una opción de transferencia, donde puede mover hasta $ 500 al saldo del próximo año.
• Un período de gracia, cuando puede seguir gastando el dinero de la FSA hasta 2½ meses después del final del año del plan. Debido a que la mayoría de los años del plan son años calendario, esta opción generalmente le permite usar el dinero desde el 1 de enero hasta el 15 de marzo del próximo año.

Es probable que su FSA tenga una de estas opciones para el exceso de dinero en la cuenta, pero no puede tener ambas bajo las reglas del IRS. Antes de intentar gastar el efectivo restante, debe saber si alguna de las opciones se aplica a su FSA para saber cuánto necesita usar ahora.

Si tiene la opción de reinversión, tendrá todo el año próximo para gastar ese dinero, además del dinero que planea aportar el próximo año. Si ese es el caso, solo tendrá que preocuparse ahora por el dinero que excede su límite de transferencia.

Si su plan tiene un período de gracia, tendrá un poco más de tiempo para gastar ese dinero, pero tendrá que gastarlo todo o perderlo. La mayoría de los planes FSA vienen con una tarjeta de débito que puede usar para gastos calificados, pero si la suya no lo hace, preste mucha atención a la ventana de reclamaciones. En muchas FSA con una opción de extensión, la fecha límite para usar el dinero es la misma que la fecha límite para presentar reclamaciones al corredor de la FSA para el año.

Como gastarlo

"Lo que la mayoría de la gente no entiende es que la lista de gastos elegibles es bastante sólida", dice Steve Auerbach, CEO de Alegeus, una compañía de administración de beneficios. "Lo que la mayoría de la gente considera como gastos de rutina puede ser aplicable a la FSA".

Para saber qué está permitido, visite una tienda de FSA en línea que vende solo artículos elegibles para FSA, como FSAstore. El administrador de su plan puede tener códigos de cupón u ofertas especiales para que pueda obtener más por su dinero libre de impuestos, así que diríjase a su portal de FSA en línea para averiguar primero.

Los gastos médicos incluyen gastos de audición, visión y salud dental, incluso si no tiene seguro para ellos. Por lo tanto, si está a punto de realizarse una limpieza dental o un examen de la vista, haga una cita y puede usar su FSA para pagar esas visitas, incluidos los copagos y el coseguro.

También puede presentar un reclamo FSA para:

• Cualquier viaje por atención médica que hiciste este año.
• Tratamientos de acupuntura.
• Visitas quiroprácticas.
• Asesoría en salud mental y abuso de drogas.
• Control de la natalidad o abortos.
• Dientes o extremidades artificiales.
• Animales de servicio calificados, como un perro guía, incluidos los costos de la comida y el aseo.

Puede gastar el dinero de su FSA en gastos médicos para su cónyuge, hijos o cualquier otro dependiente calificado que reclame en sus impuestos. Si ha crecido como hijo en su plan de seguro de salud pero no los reclama como dependientes, aún puede gastar el dinero de la FSA en sus gastos médicos si cumplirá 26 años al final del año del plan actual, generalmente el 31 de diciembre.

El IRS tiene una lista de gastos médicos aprobados que puede consultar para obtener más detalles. Incluye la mayoría de los gastos relacionados con la atención médica, con las notables excepciones de las primas de seguro de salud y los medicamentos de venta libre.

Evita esta situación el año que viene.

Si bien las FSA pueden ahorrar mucho dinero de los impuestos, esos ahorros no son tan claros cuando tiene que apresurarse a fin de año para gastar más dinero para obtener el beneficio. Aún así, el problema no es infrecuente, según Auerbach, quien dice que su firma ve mucha actividad de FSA al final de cada año.

Si esta es la segunda o tercera vez que tiene que luchar para gastar todo el dinero de su FSA, ¿por qué no pretende contribuir con la cantidad perfecta a su FSA en primer lugar?

Un buen punto de partida es determinar la cantidad de fondos de su FSA que gastó sin esfuerzo este año. Cuando sea el momento de decidir cuánto va a pasar en el próximo, puede seleccionar esa cantidad. La excepción es si tiene algún costo médico grande esperado, como una cirugía planificada o un nuevo bebé, que llegará el próximo año. En esos casos, es posible que desee agregar más.

Si su plan de FSA tiene la opción de reinversión y planea dejar algo para el próximo año, puede contribuir aún menos. Aunque es probable que la opción de reinversión esté disponible el próximo año, tendrá que gastar los fondos de este año antes de invertir en el próximo año.

A pesar de la molestia de tener que gastar este dinero extra, las FSA son generalmente una buena manera de evitar pagar impuestos sobre los costos médicos. Incluso usar el dinero en cosas que no habrías pensado es mejor que perderlo, así que date una palmada en la espalda por ser un consumidor inteligente.

Lacie Glover es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @LacieWrites.