5 mitos sobre el seguro de vida entera

Cuando compra un seguro de vida completo, obtiene protección de seguro de vida mientras viva.

Los tipos de seguros de vida se pueden dividir en dos grupos principales: vida a término y vida permanente. El seguro de vida entera es un tipo de seguro de vida permanente y tiene un componente de valor en efectivo que genera valor a partir del interés. Una parte de sus pagos cada año va a esta cuenta de efectivo y el dinero crece con impuestos diferidos. Con el seguro de vida entera, la tasa de rendimiento sobre el valor en efectivo de la póliza también está garantizada.

Pero sigue siendo un producto complejo con mucho espacio para los conceptos erróneos de los compradores, que pueden llevar a errores costosos.

Aquí hay cinco mitos sobre el seguro de vida entera y los hechos que debe saber.

1. El seguro de vida entera es una inversión como cualquier otra.

Algunos agentes de seguros de vida promocionan los seguros de vida como una buena inversión para diversificar una cartera financiera. Pero la razón principal para comprar un seguro de vida es el pago del beneficio por muerte a sus beneficiarios, dice el planificador financiero certificado Guy Baker de Wealth Teams Solutions en Irvine, California.

"Aunque tiene algunas características de inversión interesantes, en primer lugar, lo compras para el beneficio de muerte", dice.

Cuando compra una póliza de vida completa, parte de su prima se destina a financiar el beneficio por fallecimiento y otra parte se ingresa en una cuenta de valor en efectivo que se acumula con el tiempo. Cuando los agentes hablan de toda la vida como una inversión, generalmente se refieren a esta cuenta de valor en efectivo, que genera un rendimiento mínimo garantizado, actualmente alrededor del 2.5% anual.

Algunas personas usan el seguro de vida permanente como una forma de financiar ahorros de jubilación adicionales. Bajo este enfoque, usted toma un préstamo contra la cuenta de valor en efectivo y usa el dinero para pagar los gastos de manutención. Los expertos dicen que debes hacer esto solo si has superado al máximo otras cuentas de ahorro para la jubilación, como tu 401 (k) e IRA.

No permita que un agente lo convenza de que use un seguro de vida entera como una inversión sin comprender los riesgos y los costos. Si no necesita un seguro de vida y no ha agotado al máximo otras cuentas de jubilación, probablemente no sea una buena idea usar un seguro de vida para financiar la jubilación.

Si solo necesita un seguro de vida mientras sus hijos crecen o mientras paga una hipoteca, compre un seguro de vida a término para cubrir sus gastos durante esos años. Luego vierta todo el dinero que pueda en sus ahorros de jubilación en el trabajo o en una IRA.

2. El seguro de vida entera se paga solo cuando el asegurado fallece.

A menudo pensamos en un pago de seguro de vida como el dinero que la compañía de seguros envía después de que la persona asegurada fallece. Pero a veces se puede acceder al dinero antes de morir.

Una póliza de seguro de vida completa que incluye "beneficios acelerados" le permite al propietario de la póliza tomar todo o parte del pago, llamado beneficio de muerte, si la persona asegurada se enferma terminalmente. Una característica similar llamada cláusula de enfermedad crónica le permite al titular de la póliza acceder al dinero del seguro de vida antes si la persona asegurada desarrolla una enfermedad o afección crónica grave. Cuando la persona asegurada fallece, el dinero que se retiró antes de tiempo se deduce del pago final a los beneficiarios.

Los beneficios acelerados y los usuarios de enfermedades crónicas por lo general están disponibles sin cargo o por una pequeña tarifa.

3. Usted puede pedir prestado de la porción de valor en efectivo de forma gratuita.

Un préstamo de valor en efectivo está libre de impuestos, siempre y cuando el monto total que tome sea menor que las primas que pagó. Pero no es dinero gratis. La compañía de seguros cobrará intereses sobre ese préstamo, y los intereses continuarán acumulándose hasta que usted lo reembolse.

Aquí está el problema: si usted muere antes de que haya pagado todo el dinero, el pago del seguro de vida se reducirá en la cantidad impaga. Esto dejaría a sus seres queridos sin la cantidad total que originalmente tenía intención de transmitir.

4. El beneficiario recibe el beneficio por muerte de la póliza más su valor en efectivo.

Aquí hay algo que confunde a muchos compradores de seguros de vida entera: cuando usted muere, la cuenta de valor en efectivo de su póliza se remonta a la compañía de seguros de vida. Su beneficiario recibirá solo el beneficio por fallecimiento de la póliza, a menudo denominado valor nominal.

Algunas aseguradoras ofrecen productos que pagan ambos montos a sus beneficiarios, pero cuestan más.

5. Con toda la vida, no necesita preocuparse por un examen médico.

De hecho, algunas pólizas de seguro de vida no requieren que se realice un examen médico. Se denominan pólizas de vida entera de emisión simplificada y de emisión garantizada y, a menudo, se comercializan a personas mayores de 50 años para pagar los funerales y otros "gastos finales".

Pero estas pólizas de seguro de vida sin examen ofrecen pagos relativamente pequeños, generalmente de menos de $ 50,000. Y hay otra trampa: si usted muere dentro de los primeros años de una póliza con garantía de emisión, sus beneficiarios no recibirán el pago completo.

Bajo algunas pólizas, si muere en el primer o segundo año, su beneficiario solo recibirá el dinero que pagó en primas, más algunos intereses o un pequeño porcentaje del beneficio total por fallecimiento. En otros, el porcentaje de pago aumenta gradualmente cada año que la política está en vigor. Pueden pasar tres o más años antes de que la póliza pague el monto total a sus beneficiarios.

Teniendo en cuenta el pago relativamente bajo, estas políticas son considerablemente más caras que las políticas estándar que requieren que responda preguntas de salud y se someta a un examen médico.

Comprando la póliza de seguro de vida correcta

Considere todas sus opciones, incluido el seguro de vida a término, antes de comprar una póliza permanente.

Si cree que necesita un seguro de vida permanente, como una vida entera, hable con un asesor financiero para que comprenda sus opciones.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand .

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