Cómo las instituciones microfinancieras pueden proporcionar préstamos sostenibles
La situación de las Instituciones de Microfinanzas frente al COVID-19
Tabla de contenido:
- Abrazando la tecnologia
- Ofreciendo servicios adicionales.
- Ampliando la base de clientes
- Convertirse en un banco
- Los desafíos de las microfinanzas.
Para aquellos de nosotros acostumbrados a servicios bancarios como las cuentas corrientes gratuitas y el pago de facturas, puede ser difícil imaginar que más de un tercio del mundo carece de estos servicios. Según el Grupo Consultivo para Ayudar a los Pobres, 2.500 millones de adultos en todo el mundo no tienen una cuenta bancaria formal. En los Estados Unidos, 9.6 millones de hogares no cuentan con servicios bancarios, según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.
Las instituciones de microfinanzas (IMF) aumentan el acceso de las personas de bajos ingresos a los servicios financieros, especialmente los préstamos personales, al menos, esa es la idea.
Sin embargo, los préstamos con uso intensivo de personas son costosos y algunos de los intentos recientes de las IMF de ganar dinero, incluidas las OPI, y sus tasas de interés que promedian el 35% han llevado a algunos a cuestionarse si las instituciones están priorizando las ganancias sobre las personas.
Para tener éxito, las IMF deben recortar costos. Pero muchos de sus gastos, que se transmiten a los usuarios, son inevitables. Rachel Heath, profesora asistente de economía en la Universidad de Washington, dice:
Ciertamente, no hay razón para que las personas y las finanzas sean sostenibles financieramente son mutuamente excluyentes para las IMF.
A pesar de las altas tasas, muchas IMF son partes sostenibles y valiosas de sus comunidades. ¿Cómo gestionan los costos las instituciones exitosas mientras se mantienen fieles a sus misiones? Investmentmatome les pidió a los expertos que intervinieran.
Robert Christen y Todd Watkins sobre las IMF y la tecnología
Elisabeth Rhyne y Maclyn Clouse sobre la expansión de las posibilidades de las microfinanzas
Todd Watkins, Maclyn Clouse y Harsha Rodrigues sobre la ampliación del alcance de las IMF Les Dlabay sobre las IMF y los bancos.
Caitlin McShane y Bart Victor sobre cómo los desafíos de las microfinanzas son y no son únicos Pertenecer a un banco de ladrillo y mortero no es la única manera de acceder a aplicaciones financieras que ahorran tiempo y dinero. Y ahora que 6.000 millones de personas en el mundo tienen acceso a la tecnología móvil, según la revista Time Magazine, cada vez más IMF las aprovechan para aumentar su membresía y reducir los costos operativos. Robert Christen, presidente y fundador del Instituto de Microfinanzas Boulder y profesor de práctica de administración pública y asuntos internacionales en la Universidad de Syracuse, dice que el ahorro de costos que ofrece la tecnología móvil reduce los costos y aumenta el acceso de los clientes: Las instituciones de microfinanzas están comenzando a hacer un gran uso de soluciones tecnológicas como teléfonos móviles y sistemas de transacciones basados en agentes para reducir el costo de las transacciones con los clientes.
Abrazando la tecnologia
Todd Watkins, profesor de economía en la Universidad de Lehigh, dice que la banca móvil en Kenia beneficia tanto a las IMF como a sus clientes:
Probablemente lo más innovador que está sucediendo es el dinero móvil. Hay un programa en Kenia llamado M-Pesa … M-Pesa viene como una aplicación cargada en su teléfono celular, por lo que cualquier persona con un teléfono móvil puede usarlo.
En medio del Serengeti … vi a un tipo cuidando sus ovejas, enviando dinero móvil a su primo en Nairobi. Es genial. Facilitar el acceso a las microfinanzas no hará una diferencia si los servicios no valen la pena. Muchas IMF agregan valor para los clientes al expandir sus ofertas a los ahorros, seguros y otros productos financieros, y ayudan a los clientes (quienes no siempre saben leer, escribir o usar números) a administrarlos de manera responsable. Elisabeth Rhyne, directora general del Centro para la Inclusión Financiera en Acción, enfatiza la importancia del apoyo al cliente y la educación para las IMF: Al igual que con cualquier negocio, las instituciones de microfinanzas deben ser financieramente sostenibles si quieren continuar sirviendo a sus clientes.Debido a que sus clientes tienen medios limitados, y porque el crédito puede ser dañino si se usa mal, las instituciones de microfinanzas deben tener un cuidado especial para garantizar la protección del consumidor … Ellos … necesitan pasar de una serie de servicios financieros solo de crédito a equilibrado, y deben informar a Clientes sobre el uso adecuado de sus productos. Con el tiempo, también queremos ver precios más bajos, por lo que las instituciones de microfinanzas buscan continuamente formas más eficientes de brindar servicios financieros, especialmente a través de la tecnología. Maclyn Clouse, profesora de finanzas en la Universidad de Denver, ha visto cómo las IMF indias se adaptan a la tecnología sin perder su enfoque en el cliente:
Solía haber una reunión semanal donde los prestatarios llevaban dinero en efectivo, y el oficial de préstamos de la IMF tomaba el dinero en una bolsa de cuero y subía a la motocicleta … En nuestro último viaje a Bangalore, fuimos a una aldea rural, y hablaban sobre el hecho de que más clientes tenían la capacidad de pagar con su teléfono celular, pero aún así continuarían esa reunión semanal.
Lo que encuentra es que las buenas IMFs buscan a sus clientes como algo más que un simple cliente que les permitirá mantenerse sostenibles. Las buenas IMFs proporcionarán programas educativos sobre préstamos, administración de negocios, atención médica y la vida en general. Intentan atraer clientes por algo más que dinero. Proporcionar pequeños préstamos a un pequeño número de personas es costoso. Es por eso que los bancos no suelen hacerlo. Por lo tanto, para las IMF, es clave ampliar su base de clientes, ya sea adoptando tecnología, ofreciendo servicios adicionales u otro método. Para muchos, agregar nuevos usuarios, incluso dentro de una aldea, reduce los costos por cliente. Watkins de la Universidad de Lehigh dice que los altos costos que enfrentan las IMF más pequeñas ponen en peligro a las instituciones y perjudican a sus clientes: La mayoría de las [IMF] son demasiado pequeñas. Hay decenas de miles de IMFs. Algunos están tratando con cientos o miles de clientes … Las economías de escala realmente solo se activan … en decenas o cientos de miles de clientes. Las IMF con base en la iglesia que tratan con cientos de miembros, tratan de proporcionar servicios financieros y tienen los costos fijos de establecer un sistema y tener una buena supervisión, recopilación de datos, información sobre quién está pagando sus préstamos, buen acceso a capital externo la organización … Esas cosas son mucho más baratas para las organizaciones más grandes. Y los costos también están directamente relacionados con las tasas de interés. Las microfinanzas tienen un ojo negro porque cobran altas tasas de interés según nuestros estándares bancarios. Las organizaciones que tienen costos bajos tienen tasas de interés bajas. Hay una … línea que va hacia arriba. Entonces, si eres pequeño, tienes costos más altos, por lo que cobran más. Simplemente no hace ningún servicio a nadie. La Clouse de la Universidad de Denver sugiere una difusión dirigida a las IMF rurales: Las tasas de las IMF son altas, pero son altas porque los costos operativos son altos para estas instituciones. Les cuesta mucho obtener dinero, y en muchos casos, en las áreas rurales, tiene que ir al cliente. No es como si estuvieras entrando a una sucursal. Tienes clientes que nunca han salido de su aldea, y hay oficiales de crédito que salen en motocicletas, por lo que es extremadamente costoso … El desafío es cubrir esos costos. Pasamos una tarde en uno de estos pueblos [en Camboya], donde tuvimos que pasar una hora y media para llegar por un camino de tierra, y todos los clientes dijeron que obtuvieron un préstamo de esa institución porque vinieron a nosotros 'Esas son las cosas que los clientes entienden y aprecian … Es el trabajo de la IMF convencer al cliente de que puede tratar con ellos. Si puede obtener la mayoría de los negocios en esa aldea, será mucho más sostenible para usted que [conducir de aldea en aldea] competir con otras instituciones. Harsha Rodrigues, directora de estrategia de Women´s World Banking, explica cómo cambiar el enfoque de la organización, desde las microfinanzas hasta la inclusión financiera, les ayudó a llegar a más prestatarios: Primero fue el microcrédito. Ahora se trata de microfinanzas, un conjunto completo de servicios, como la creación de activos, que pueden beneficiar a las personas fuera del sistema financiero tradicional. El Banco Mundial de la Mujer se dio cuenta de que no se trata solo de microfinanzas. Es inclusión financiera.
Para satisfacer las nuevas necesidades de los clientes y mejorar su acceso al capital, lo que reduce las tasas de interés, algunas IMF han cambiado de rumbo y se han convertido en bancos.Pero la transición de una organización sin fines de lucro a una con fines de lucro ha sido complicada y polémica entre muchos expertos, especialmente cuando las antiguas IMF se hacen públicas. "No estoy seguro de que sea algo tan bueno, porque salir a bolsa puede significar una ganancia inesperada para los accionistas", dice Tucker. "No hay mucho de eso, pero está ahí fuera". Por supuesto, los bancos tienen un propósito para muchos clientes. Pero también lo hacen las IMF. Les Dlabay, profesor de economía y negocios en Lake Forest College, explica por qué las IMF aún son esenciales para los prestatarios de bajos ingresos:
Históricamente, los programas de microfinanzas fueron diseñados para abordar las necesidades de capital de las personas de bajos ingresos por organizaciones sin fines de lucro.
Equilibrar las ganancias y la responsabilidad social es un desafío continuo para las IMF. Pero algunos, como Bart Victor, profesor de liderazgo moral en la Universidad de Vanderbilt, dicen que su situación no es única: La noción de empresa social es esta doble misión empresarial.
Y otras organizaciones, como el Fondo de Oportunidades con sede en California, que presta más de $ 2 millones cada mes a prestatarios en las áreas de Los Ángeles y San Francisco, parecen haber encontrado un saldo. La portavoz Caitlin McShane dice: La sostenibilidad financiera y ayudar a los clientes son simbióticos. Cuanto más ayudamos a los clientes, más ingresos generamos.
Y aunque pueden ser noticias viejas, hay muchas razones para ser optimistas sobre las microfinanzas. Según Tucker, las tasas de reembolso de la mayoría de las instituciones rondan el 95%. Watkins, de la Universidad de Lehigh, agrega: "Cientos de millones de personas están recibiendo servicios financieros que no habrían recibido hace dos décadas. Están votando con sus pies ". Imagen principal a través de iStock. Foto de Todd Watkins cortesía de ryanhulvat.com
Ofreciendo servicios adicionales.
Ampliando la base de clientes
Convertirse en un banco
Los desafíos de las microfinanzas.
