El plan de atención a largo plazo correcto puede ahorrarle mucho dinero

Por Dave Anthony

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Diez mil baby boomers están cumpliendo 65 años todos los días, y se enfrentan cara a cara con preguntas serias:

¿Cómo puedo asegurarme de que no me quede sin ingresos al jubilarme? ¿Y cómo pagaré la atención médica a largo plazo que podría implicar el aplastamiento de facturas médicas, los costos de los asilos de ancianos y otras necesidades?

Con el aumento de la esperanza de vida cada año, estos baby boomers saben que deben tener un plan que incluya el ahorro para la jubilación y la atención médica. Pero necesitan un plan que se adapte a sus necesidades, y no solo las necesidades del agente de ventas que se lo vendió.

La necesidad de que los consumidores se hagan cargo de la atención médica a largo plazo es especialmente importante debido al sistema fragmentado de planificación de la jubilación y la atención médica. La mayoría de los agentes que venden planes de seguro de atención a largo plazo no manejan las inversiones, y la mayoría de los asesores de inversión no tienen la experiencia para manejar la planificación de la atención a largo plazo. Eso lleva a una desconexión entre los planes de inversión, seguros e impuestos de un consumidor, que pueden costar inadvertidamente cientos de miles de dólares a largo plazo.

Entonces, ¿qué debe hacer un baby boom al tratar de tomar decisiones inteligentes sobre la jubilación y la atención médica a largo plazo? Vale la pena considerar cuidadosamente las tres opciones principales: un plan híbrido que combina las políticas de atención a largo plazo (LTC) y de seguro de vida; un plan híbrido que combina LTC y rentas vitalicias; y una póliza de seguro independiente de LTC.

Aquí hay un ejemplo para ilustrar las ventajas y desventajas de cada tipo de plan. Helen es una mujer sana de 60 años de edad que vio a sus padres explotar sus ahorros de toda la vida en cuidados de enfermería, primero para su padre y luego para su madre, una vez que comenzó a sufrir de Alzheimer. Helen no quiere que le pase lo mismo. Ella tiene $ 100,000 para gastar en un plan de cuidado a largo plazo.

El LTC híbrido y el plan de seguro de vida.

Una opción para Helen es comprar una póliza híbrida de seguro de vida / de cuidado a largo plazo, donde por un pago único de $ 100,000, recibirá $ 687,000 en beneficios de cuidado a largo plazo si lo necesita, un beneficio por muerte de $ 229,000 si no lo hace. y una garantía de devolución del 100% de su prima original.

¿Es este el mejor plan para las necesidades de Helen LTC? Ella no lo sabrá con seguridad hasta que examine sus otras dos opciones.

El LTC híbrido y el plan de rentas vitalicias.

Primero vamos a explorar el plan híbrido de LTC / anualidad. Esto es lo que $ 100,000 comprarían Helen:

Empresa	LTC a los 85 años	$ de vuelta si no se necesita LTC	Costo	¿Beneficio de muerte?
Vida de Ingreso de Garantía (AnnuiCare Annuity)	$542,689	$180,896	$100,000	No
Forethought (anualidad de hipotecas LTC)	$300,000	$100,000	$100,000	No
One America (Annuity Care II)	$334,028	$116,679	$100,000	No
Norteamericano (jinete Precision 14-LTC)	$321,240 ($ 53,540 anualmente a partir de los 85 años)	$80,000-$130,000	$100,000	No

Los primeros tres proveedores de rentas vitalicias de LTC, aquellos que ofrecen verdaderos beneficios de atención a largo plazo desde el primer día y no solo un pasajero de LTC, son Guaranty Income Life, Forethought y One America. La política de América del Norte es aquella en la que el beneficio de LTC no está disponible al 100% desde el primer día; los $ 53,540 de beneficios anuales de cuidado a largo plazo no comenzarán hasta los 85 años.

Puede ver que al igual que con las opciones híbridas de seguro de vida / LTC, existe un factor de multiplicación inmediata de los $ 100,000 de Helen. En lugar de mantener los $ 100,000 en efectivo y gastarlos hasta que se agoten, si Helen pusiera esa suma en algún tipo de anualidad de LTC, obtendría aproximadamente tres veces la cobertura de los gastos de LTC, más su dinero si no lo hizo. utilízalo

El plan de LTC independiente

La tercera opción es comprar un plan LTC independiente, y luego comprar por separado un seguro de vida y establecer un plan de inversión.

Busqué en compañías de cuidado a largo plazo independientes en el estado donde vive Helen y encontré 13 compañías diferentes con precios que oscilaban entre $ 2,300 y $ 8,100 por año. Nuevamente, esto fue para la cobertura inmediata de atención a largo plazo desde el primer día. La desventaja de este tipo de planes LTC tradicionales es que usted puede pagar los años y años en el plan, con el riesgo de que fallezca y nunca use los beneficios.

Al elegir la opción de precio más bajo de $ 2,300 por año, a Helen ahora le quedan $ 97,700 de sus $ 100,000 originales.

Eso solo le da cobertura a su LTC, por lo que Helen tiene que buscar en otro lugar los $ 200,000 de seguro de vida que quiere. Compramos en el mercado y encontramos más de 100 compañías que están dispuestas a darle a su seguro una cobertura de $ 2,500 a más de $ 3,800 por año. Fuimos con una compañía con calificación A por $ 2,500 por año. Esta es una póliza de seguro de vida universal garantizada que permanecerá vigente hasta los 12 años de edad. El beneficio por muerte está garantizado, siempre y cuando Helen realice el pago anual de $ 2,500, y los ingresos estén libres de impuestos para sus beneficiarios.

Eso deja a Helen con $ 95,200. Con su plan LTC y su plan de seguro de vida en vigencia, invertiremos el resto de sus ahorros en la cartera de 60/40 de la estrategia de asignación de inversiones basada en hechos de Anthony Capital. Es una cartera moderada y administrada por el riesgo que tiene una asignación del 60% a las acciones y una asignación del 40% a los ingresos fijos. Las carteras de la Estrategia de asignación de inversiones basadas en hechos evitaron los mercados bajistas de 2000-2002 y la crisis financiera de 2008.Desde 2001, la cartera de La Plata ha tenido una tasa de rendimiento anual compuesta de 12.8%, neta de todas las comisiones y gastos, con una reducción máxima durante ese período de tiempo de 7.5%.

Suponiendo que la cartera promediaría 10% en los próximos 25 años, y retiramos anualmente de la cartera $ 4,800 por año para pagar los planes de seguro de vida y LTC, a los 85 años, Helen tendría un poco más de $ 1.1 millones.

El rendimiento pasado no predice resultados futuros, pero en comparación con la compra de una póliza de seguro de vida / LTC híbrida con un anexo de LTC por $ 100,000, o un plan de anualidad / LTC híbrido por el mismo monto, un plan independiente se ve bien.

Bajo este escenario, Helen puede maximizar sus $ 100,000 y obtener una cobertura LTC garantizada y ajustada a la inflación por un valor de $ 687,000 en beneficios a la edad de 85 años; una póliza de seguro de vida libre de impuestos garantizada de $ 200,000 que beneficiaría a su cónyuge e hijos; y tener una cuenta de inversión ajustada al riesgo 100% líquida que podría aumentar a más de $ 1.1 millones para la edad de 85 años y proporcionarle fondos adicionales según sea necesario. Esta cuenta se incrementaría en base a su muerte, y sus hijos y cónyuge podrían heredarla sin impuestos.

De hecho, si Helen realmente quisiera maximizar sus $ 100,000, en lugar de comprar una póliza de seguro de vida tradicional por $ 2,500 por año que no ofrece más que un beneficio por fallecimiento, podría comprar una póliza de vida universal variable de grado de inversión y utilizar Asignación de inversiones basada en hechos. Estrategias para obtener rendimientos adicionales con su prima de $ 2,500 por año. Con una estructura adecuada, el contrato de seguro de vida con grado de inversión podría crecer hasta un valor de más de $ 225,000 a la edad de 85 años, y tener un beneficio de muerte libre de impuestos de $ 325,000.

Evaluar el campo antes de elegir

Helen puede lograr todas las cosas que necesita al integrar su LTC, seguro de vida e inversiones en un plan integral y optimizado. Este es el beneficio de tener en cuenta todas sus opciones de atención a largo plazo, las que se ofrecen en los seguros de vida, las rentas vitalicias y los planes de seguro LTC independientes. En el caso de Helen, la diferencia en los próximos 25 a 30 años podría ser más de $ 1.3 millones.

La lección, como siempre cuando se trata de sus finanzas y su salud: vale la pena comparar. Solo asegúrese de trabajar con un experto en atención a largo plazo que pueda ayudarlo a comprar y comparar diferentes planes, y que tenga acceso a todos los planes principales en su estado.

Con un plan tan optimizado en marcha, Helen puede esperar sus años de jubilación con la certeza de que se cumplen todas las necesidades, tanto para ella como para su familia.