Decisiones financieras clave: cómo puede ayudar un planificador de objetivos

Por Michael Chamberlain, CFP, AIF

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Si necesita orientación sobre temas específicos o no está seguro de qué abordar a continuación, trabajar con un asesor objetivo puede ayudarlo en áreas clave de su vida financiera.

Un asesor o planificador financiero objetivo es aquel que tiene conflictos de intereses mínimos y siempre tiene en mente sus mejores intereses.

Consejo de pago

Un asesor objetivo no recibe comisiones por venderle inversiones o seguros. En cambio, solo paga por el asesoramiento, como la forma en que trabajaría con un abogado o profesional de impuestos. Esto se denomina consejo de "solo pago" o "pago por servicio". Dado que el planificador no se beneficia financieramente si toma el consejo o no, más allá de la tarifa que paga, puede estar seguro de que las recomendaciones son objetivas. Este puede no ser siempre el caso cuando un asesor está vendiendo productos y recibiendo comisiones.

Muchos expertos recomiendan trabajar con un planificador financiero certificado que solo paga y opera como fiduciario, un profesional que debe poner sus intereses en primer lugar, el 100% del tiempo. Dicho planificador puede ayudarlo con una amplia gama de decisiones financieras.

Planificación financiera defensiva

La planificación defensiva ayuda a garantizar que esté protegido contra las cosas desafortunadas que pueden suceder en la vida. Mirando su panorama financiero y la mejor manera de proteger el futuro financiero de su familia, la planificación defensiva cubre:

Estado financiero actual:¿Está gastando de más y no está ahorrando lo suficiente para metas futuras? Al observar sus gastos, puede ver si hay áreas donde puede redirigir los recursos para financiar mejor sus metas más importantes. Un asesor puede ayudarlo a determinar su valor neto y considerar cómo puede cambiar con el tiempo. Si es necesario, puede buscar la mejor manera de pagar su deuda.

Mitigación de riesgos:La mitigación de riesgos es un término elegante para la planificación de seguros. ¿Tiene los tipos de seguro correctos en su lugar? ¿Son sus primas razonables para los beneficios proporcionados? Su asesor puede ayudarlo a determinar si usted y sus activos están protegidos contra eventos inesperados que puedan surgir. Por ejemplo, ¿cómo se vería afectada su familia si usted quedara discapacitado o muriera? ¿Estarían en riesgo sus activos si fuera demandado?

Planificación patrimonial:Esto implica crear un plan y la documentación necesaria para minimizar los problemas para su familia si usted muere o queda discapacitado. Con una planificación patrimonial adecuada, puede hacer que su patrimonio evite la sucesión, el largo y costoso proceso legal de distribución de su propiedad. También podrá determinar las mejores maneras de minimizar las consecuencias fiscales de transferir sus activos a sus herederos. Debe pensar y documentar quién cuidará de sus hijos menores de edad si usted y su otro padre fallecen, quién tomará decisiones médicas si no puede y quién recibirá sus diversos activos cuando muera.

Planificacion financiera ofensiva

Los elementos de planificación ofensivos son aquellos que pueden aumentar sus posibilidades de éxito financiero y mejorar su calidad de vida en el futuro. Incluyen:

Planificación de la educación:¿Cuánto costará la educación de sus hijos? Si desea pagarlo, ¿podrá hacerlo y cuánto debería ahorrar ahora para financiar esos costos futuros? Su asesor puede ayudarlo a determinar las mejores maneras de ahorrar para gastos de educación y cómo esto se ajusta a su plan financiero general.

Planificación de jubilación:Esta es una pieza importante en el desarrollo de un plan financiero. Su asesor lo ayudará a tomar medidas hoy para asegurarse de tener los ingresos y los activos adecuados para vivir la vida que desea durante su jubilación. Trabajando con su asesor, determinará si tendrá que trabajar más tiempo del esperado o puede retirarse antes de lo planeado. A medida que se acerca la jubilación, también desarrollará un plan de retiro que le permitirá saber cuánto de sus ahorros para la jubilación puede gastar de manera segura al comienzo de la jubilación para no quedarse sin dinero más adelante.

Invertir:Invertir juega un papel importante para ayudarlo a alcanzar muchos de sus objetivos financieros. Su asesor lo ayudará a determinar sus objetivos de inversión y la mejor manera de alcanzarlos. Las preguntas clave de inversión que su asesor puede abordar incluyen:

• ¿Tiene el nivel correcto de riesgo en su cartera?
• ¿Está obteniendo el máximo rendimiento por el nivel de riesgo adecuado para usted?
• ¿Cuáles son los costos de sus inversiones?
• ¿Está su cartera adecuadamente diversificada?
• ¿Es su cartera eficiente en impuestos?

Planificación fiscal:Aunque también puede trabajar con un profesional de impuestos, su asesor cubrirá temas como estrategias para minimizar su factura de impuestos en general. La planificación fiscal implica analizar la eficiencia fiscal de cada parte de su plan financiero, incluidas sus inversiones y sus planes de jubilación, educación y patrimonio.

Análisis de compra, remodelación o reducción de viviendas:Si planea comprar una casa, su asesor puede trabajar con usted para determinar la cantidad de casa que puede pagar mientras aún puede financiar sus otros objetivos. También descubrirá cuánto debe pagar, la mejor manera de financiar la compra, la mejor manera de titular su casa (esto depende de las leyes estatales) y cuándo es una buena idea refinanciar su hipoteca. A medida que envejece, es probable que piense en otras cuestiones relacionadas con su hogar, como por ejemplo, reducir su tamaño o si puede quedarse en su hogar a medida que envejece.

Muchos beneficios

Dependiendo de su situación, su asesor también puede ayudarlo o referirlo a un especialista en otros temas como donaciones caritativas y planificación tradicional, estrategias de inversión especializadas o planificación continua de pequeñas empresas.

Con tantas decisiones importantes requeridas para construir un futuro sólido para usted y su familia, hay muchos beneficios de trabajar con un planificador financiero objetivo y de solo pago. Además de ayudarlo a establecer metas y asegurarse de que está en el buen camino para alcanzarlas, tendrá la tranquilidad de saber que su asesor está cuidando sus mejores intereses.

Para ubicar a un asesor exclusivo en su área, visite Garrett Planning Network o la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales.

Michael Chamberlain , CFP, AIF, es un asesor de honorarios y propietario de Chamberlain Financial Planning and Wealth Management, con oficinas en Sacramento, Los Gatos y Santa Cruz, California.