Encontrar su 'número mágico' para ahorros universitarios

Por Mark Struthers

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Muchos padres nuevos quieren pagar la educación universitaria de sus hijos, pero es difícil saber cuánto dinero necesitarán 18 o 19 años en el futuro. El tipo de universidad a la que asiste su hijo, la inflación en la educación y muchas otras variables afectan la cantidad que necesita ahorrar.

Pero no dejes que lo perfecto sea el enemigo del bien. Con una planificación cuidadosa, puede llegar a una estimación razonable de su "número mágico" para los ahorros universitarios. Las siguientes son algunas consideraciones importantes a medida que comienza a planificar:

• Tipo de escuela: El costo de asistencia varía mucho dependiendo de si se trata de una escuela pública o privada de dos o cuatro años. Los costos oscilaron entre aproximadamente $ 11,000 y aproximadamente $ 44,000 (incluyendo alojamiento y comida) por año en 2015, según una encuesta reciente del College Board.
• Habitación y comida: El alojamiento y la comida, que representa una gran parte del costo de la asistencia, es un área donde puede ahorrar dinero. Tener a su hijo viviendo en casa durante el primer o segundo año puede ayudarlo a ahorrar lo suficiente para pagar la matrícula correspondiente a un año.

• Inflación: Según el estudio reciente del College Board, los precios aumentaron en aproximadamente un 3% desde el año escolar 2014-2015 hasta el año escolar 2015-2016. Pero no hay garantía de que esta tasa de inflación se mantenga igual. Es mejor equivocarse por el lado de la precaución y elegir una tasa de inflación relativamente alta, digamos, 5%, a medida que calcula cuánto dinero necesitará ahorrar.
• Precio realmente pagado: Muchos estudiantes no pagan el precio completo debido a subvenciones institucionales y federales y beneficios fiscales. El College Board descubrió que para una universidad pública de cuatro años con un precio de lista de $ 19,550 para el año escolar 2015-2016, el estudiante promedio del estado en realidad pagó solo $ 14,120. Los estudiantes universitarios privados también vieron un descuento significativo de un precio de lista de $ 43.920 a $ 26.400. Aunque es difícil saber exactamente con qué descuento puede contar su estudiante, a menudo es razonable planificar con un descuento del 20% al 25%. (Para maximizar el potencial de subvenciones y ayuda financiera, es posible que deba realizar una planificación adicional con respecto a sus ingresos y cómo se mantienen los activos, ya que algunas cuentas se tratan de manera más favorable que otras al solicitar ayuda).

• La contribución de su hijo: Muchos padres creen que sus hijos deberían ayudar a pagar la escuela a través del trabajo o préstamos estudiantiles. En el lado positivo, esto puede motivar y comprometer al niño. Sin embargo, si decide que su hijo contribuya con préstamos estudiantiles, asegúrese de que él o ella esté consciente del riesgo y la carga que implica asumir una deuda. Graduarse con demasiada deuda estudiantil puede limitar la capacidad de su hijo para mudarse a una nueva ciudad o aceptar trabajos por la experiencia.
• Contribuciones familiares: Algunos abuelos aceptan pagar algunos o todos los gastos de educación de sus nietos. Esta es una carga increíble que se levanta y facilita la planificación para estas familias. Pero no todas las familias tienen este lujo. La mayoría de los padres fiscalmente conservadores no contarán con la ayuda de la familia a menos que la ayuda esté a solo un par de años. Hable con su familia para averiguar si esto es algo que les interesa o pueden hacer. Si lo son, querrás hacer un poco de trabajo adicional para asegurarte de que las contribuciones de los abuelos sean lo más eficientes posible en cuanto a impuestos y ayuda.

Ejemplo de número mágico

Para ver cómo todos estos factores afectan la planificación universitaria, considere este ejemplo. Los Johnston quieren planear la universidad para su nuevo bebé, y ya tienen una escuela en mente. El costo estimado de asistencia estatal para 2016-2017 en la Universidad de Minnesota es de aproximadamente $ 26,482 en total por año. Deciden cubrir la matrícula durante cuatro años, pero planifican un descuento del 25% sobre el precio indicado y que el niño sea responsable de la habitación y la pensión, más los libros y otros gastos personales (alrededor de $ 12,200 de los $ 26,482). Si es necesario, su hijo puede vivir en casa para reducir los costos.

Así es como los Johnston llegan a su número mágico:

• Ellos determinan la porción que cubrirán por año, o $ 26,482 - $ 12,200 = $ 14,282.
• Planifique un descuento del 25% sobre el precio de lista, o $ 14,282 x 0.75 = $ 10,711.50.
• Durante cuatro años, eso es $ 10,711.50 x 4 = $ 42,850 (redondeado).
• Luego ajustan el costo de hoy para una posible inflación del 5% en 19 años, o $ 42,850 x (1 + 0.05)¹⁹ = $108,280.

Con una tasa de retorno del 7% sobre sus ahorros universitarios (una suposición razonable basada en los históricos rendimientos del índice 500 de Standard & Poor's y una cartera de capital del 70% al 80%), requerirá ahorrar $ 228 por mes para alcanzar su meta de $ 108,280 en 19 años. Para una familia de clase media como los Johnston, es difícil, pero factible.

Si los Johnston esperaban para comenzar a ahorrar, tendrían que ahorrar mucho más cada mes. Por ejemplo, supongamos que solo tienen 10 años para ahorrar para la universidad. En lugar de $ 228 por mes, tendrían que ahorrar $ 625 por mes, asumiendo los mismos costos y devoluciones. Este es un objetivo elevado para cualquiera. Y, de hecho, pueden necesitar ahorrar incluso más que eso. A medida que se acerquen al inicio de la escuela, lo más probable es que tengan que reducir el riesgo en su cartera y, como resultado, reducir su rendimiento potencial.

Se Flexible

Por supuesto, los Johnston también se dan cuenta de que tendrán que revisar su plan de vez en cuando y hacer los ajustes necesarios. Si el bebé Johnston quiere ir a la escuela de ingeniería más importante del país, lo más probable es que cueste más y que vivir en casa no sea una opción.

La planificación para los ahorros universitarios debe ser un proceso continuo, y hablar con su cónyuge y / o un asesor desde el principio puede ser invaluable. Para obtener tu número mágico, deberás investigar un poco para determinar con qué números comenzar, pero no te fijes demasiado en una escuela o número en particular. Planifique para su mejor conjetura, pero sea flexible.

A menos que tenga recursos ilimitados para la universidad, debe establecer un plan de ahorro razonable, realizar ajustes periódicos según sea necesario y aprovechar al máximo lo que tiene.

Mark Struthers, CFA, CFP, es un planificador de pago único con Sona Financial en Chanhassen, Minnesota.

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