Consejos de seguros de vida de un asesor financiero para los Millennials

De acuerdo con un estudio realizado en 2015 por el grupo de investigación de seguros de vida LIMRA, un bajo porcentaje de millennials, junto con sus homólogos de la Generación X precedente, cree que es probable que alguna vez compren seguros de vida. Es comprensible: cuando eres joven, lo último que tienes en mente es qué harán tus herederos después de que te hayas ido.

Pero si tiene ciertas obligaciones financieras, querrá tener un seguro de vida, especialmente si está comprando una casa o si está empezando una familia.

El seguro de vida es bastante simple: usted paga una prima y sus herederos reciben un beneficio de suma global después de que se haya ido. El seguro de vida entera permanece vigente para toda la vida, siempre que usted pague las primas, y tiene un componente de inversión. El seguro de vida a término, que es más asequible, lo cubre por un cierto período de tiempo, como 10 o 20 años.

Decidir si necesita un seguro de vida puede parecer una consideración aparte del resto de su plan financiero, pero en realidad se relaciona con muchas otras decisiones financieras. Le preguntamos a Brian McCann, un asesor financiero de San José, California, qué más deberían saber los millennials cuando se trata de seguros de vida.

¿Por qué tan pocos millennials esperan comprar un seguro de vida?

Sospecho que si le preguntara a alguna generación entre los 18 y los 34 años si pensaban que necesitaban un seguro de vida, un porcentaje bajo diría que sí. Ciertamente, cuando tenía esa edad, el seguro era la menor de mis consideraciones.

Pero el matrimonio, una hipoteca y los hijos han hecho del seguro de vida una parte de nuestra planificación financiera, y lo mismo es cierto para muchos millennials. Cuando eres joven, gastas gran parte de tu energía centrada en tu propia situación personal. A medida que envejeces, te preocupas más por los demás en tu vida. El seguro de vida no se trata fundamentalmente de usted, sino de los demás en su vida que le interesan.

¿Qué deben saber los millennials sobre las ventajas del seguro de vida?

Si bien es posible que no puedan imaginárselo ahora, muchos de los que tienen entre 20 y 30 años pasarán a:

• Tener hijos que les gustaría proteger financieramente.
• Iniciar un negocio con socios. Es posible que quieran proteger a sus parejas y a ellos mismos en caso de muerte o discapacidad de uno de los miembros del equipo.
• Vaya a ser rico y quiera un seguro para fines de planificación patrimonial.
• Tenga miembros de la familia que tengan necesidades especiales y que necesiten atención continua durante toda su vida.

El seguro puede usarse para transferir el riesgo que tiene una probabilidad muy baja de suceder, pero sería catastrófico si lo hiciera, o protegerse contra algo que es seguro, como la muerte, pero tiene un momento desconocido.

¿Cómo deberían los millennials decidir qué tipo de seguro comprar?

La mayoría de las necesidades de seguro tienen un límite de tiempo, por ejemplo, debe asegurarse para que sus hijos puedan ser atendidos mientras son jóvenes. Una vez que tienen la edad suficiente para valerse por sí mismos, ya no es necesario que tenga un seguro. Esto apuntaría hacia la compra de un seguro de vida a término.

Si definitivamente necesitará un seguro permanente, en lugar de un seguro temporal, porque tiene un problema que necesita liquidez después de su muerte, entonces debe comprarlo. Las pólizas permanentes como el seguro de vida entera son más caras por una razón: están diseñadas para pagar siempre. Es por eso que contiene un componente de inversión: necesita generar rendimientos capaces de pagar el seguro en la vejez y hasta la muerte.

No hay razón para que las personas no puedan tener varias pólizas de seguro para manejar múltiples problemas. Por ejemplo, es común tener un seguro de término cuando sus hijos son pequeños que cubrirían durante sus años universitarios. Eso podría ir acompañado de una política de vida entera que sea para propósitos de continuidad del negocio. Esta política le daría a los socios comerciales la liquidez para comprar un socio en caso de su muerte, proporcionando a los herederos dinero en efectivo en lugar de un interés comercial.

¿En qué casos deberían los millennials evitar el seguro de vida?

Casi siempre debe evitar el seguro si:

• Eres joven, soltero y no tienes dependientes.
• Alguien está tratando de venderle un seguro como una estrategia de “retiro” y no ha maximizado sus contribuciones con ventajas fiscales a los planes 401 (k), IRA y Roth IRA.
• Experimenta tácticas de venta de alta presión. El seguro se vende a menudo en lugar de comprado. En otras palabras, un vendedor está haciendo un caso, a veces muy convincente, de por qué alguien debería comprarlo. Mi opinión es que el seguro es solo una herramienta para resolver problemas particulares, y no se debe presionar para que lo compre sin una comprensión clara de los costos y beneficios.