9 Formas de evitar el 401 (k), multa por retiro anticipado del IRA |

Cuando se enfrenta a una situación grave el dinero apesta, digamos, el desempleo, un nuevo hogar o la posibilidad de financiar la educación universitaria de su hijo, puede ser tentador echar mano de su nido de ahorros para la jubilación.

Si aún faltan algunos años para la jubilación, es posible que piense, tengo mucho tiempo para reemplazar este efectivo … y está ahí sentado.

Pero antes de comenzar a tratar sus ahorros para la jubilación como un fondo para días lluviosos, piense si el pago a corto plazo realmente vale la pena. costo.

Retirarse temprano de ese tentador huevo de nido puede llevar a un grupo de impuestos inesperados. El gobierno tiene penas severas para los retiros anticipados de la mayoría de los planes de jubilación a fin de garantizar que sus fondos de jubilación se usen para los fines previstos.

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Asegúrese de repasar sobre las reglas para IRA, Roth IRA, 401 (k) sy 403 (b) s si está pensando en cobrar antes de que ese huevo haya nacido. Mientras tanto, esta es la esencia de lo que enfrentará si elige retirarse anticipadamente:

Sanciones por retiros anticipados

En general, estos cuatro planes de jubilación siguen la misma pauta general: Retiros de cuentas IRA, Roth Las cuentas IRA, 401 (k) sy 403 (b) se consideran "distribuciones anticipadas" antes de cumplir los 59 años y medio. Hay excepciones a esta regla, pero suponiendo que no esté discapacitado o cargado con grandes gastos médicos, el gobierno federal le aplicará una multa del 10%, y posiblemente otro 10% de impuesto de retiro dependiendo del estado y la aplicación impuestos sobre la renta en la distribución en sí.

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"Quienes se retiren temprano pueden terminar perdiendo 40-50% de su dinero entre impuestos y multas", dice Stephany Kirkpatrick, director de planificación financiera de LearnVest Planning Services.

Si desea evitar esta pérdida y prevé gastos a más corto plazo como la compra de una vivienda o la posible pérdida de empleo, recomienda depositar dinero en una cuenta de ahorros o en un CD. que invertirlo "Entonces no hay riesgos de mercado, impuestos o penalizaciones", dice Kirkpatrick.

Excepciones para multas por retiro anticipado

Es posible que pueda eludir la penalización por retiro anticipado, incluso si aún no ha cumplido 59 1 / 2 - si cumple con ciertas excepciones. En todos estos casos, las distribuciones seguirán gravadas como ingresos, a menos que tenga una IRA Roth, que ya está compuesta de contribuciones después de impuestos.

Estas son algunas de las excepciones más comunes que le permiten retirar dinero sin recibir un castigo del 10%:

• Estás discapacitado.
• Has heredado esta cuenta de jubilación de una persona fallecida.
• Tienes gastos médicos no reembolsados ​​que representan el 7.5% o más de tu ingreso bruto ajustado.
• Está utilizando su distribución para pagar primas de seguro médico mientras está desempleado.
• Usted, su cónyuge o dependientes tienen gastos calificados de educación superior, como matrícula, aranceles escolares y libros. Si el estudiante está inscripto al menos a tiempo parcial, las distribuciones también se pueden usar para pagar alojamiento y comida.
• Su distribución se usa para pagar una I.R.S. gravamen, que le permite al gobierno confiscar y vender su propiedad para satisfacer la deuda tributaria existente.
• Usted está en el servicio militar y ha sido llamado al servicio activo por más de 179 días o por un período indefinido. En este caso, la distribución se considera una distribución de reservista calificada.
• Usted es un comprador de vivienda por primera vez. Si es así, la distribución se puede usar para comprar, construir o reconstruir una primera casa; el monto está limitado a $ 10,000 por persona. Juntos, las parejas que califican pueden retirar $ 20,000 para una primera vivienda y evitar la multa del 10%.

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Hay otra excepción menos común: pagos periódicos sustancialmente iguales. La participación en un programa SEPP le permite retirarse de una IRA antes de llegar a 59 1/2, si sigue un cronograma de distribución específico que se determina según su expectativa de vida. Iniciar un programa SEPP es una opción complicada, con muchos efectos potencialmente negativos, por lo que debe consultar con un asesor financiero antes de registrarse.

Otras implicaciones de retiro anticipado

Incluso si califica para una excepción que lo saca de la alta carga impositiva, cavar en un nido de huevos puede tener implicaciones invisibles, advierte Kirkpatrick.

"Primero que nada, está desenrollando la fundación que construiste para tus ahorros de jubilación ", dice ella. Las ganancias potenciales compuestas durante toda la vida pueden ser muy significativas, incluso para distribuciones pequeñas. Esto es aún más cierto en el caso de las IRA Roth, ya que ya pagó impuestos sobre las contribuciones.

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Y dado que los retiros anticipados se gravan como ingresos, podría recibir una una factura de impuestos más pesada de lo que normalmente esperaría en abril. "Dependiendo de lo importante que sea el nuevo ingreso, puede arrojarlo a un nuevo nivel impositivo y cambiar su obligación fiscal general, lo que probablemente no anticipará", dice Kirkpatrick.

Sí, las sanciones del gobierno por los retiros tempranos son duros. Y, sí, sería una pena perder tanto como la mitad de sus retiros a tarifas e impuestos. Pero es importante comprender la motivación detrás de las acciones del gobierno: alentar la planificación para el futuro.

"Los planes de jubilación no fueron diseñados para ser cajeros automáticos, por eso hay tarifas en primer lugar", dice Kirkpatrick. Así que, a menos que sea una mala idea, centre sus esfuerzos en ahorrar en un fondo de emergencia en el que pueda recurrir. De esta forma, puedes evitar tocar ese huevo y concentrarte en el objetivo a largo plazo: vivir en una isla tropical en retiro, beber cocos del tamaño de tu cabeza. Va a valer la pena.

Este artículo se publicó originalmente en LearnVest.com:

Por qué no se debe retirar anticipadamente de un IRA o 401 (k)