Pay Student Debt o Fund 401 (k)? Aquí está The Easy Answer

Consejos para lograr pagar rápido una deuda por préstamo estudiantil y ahorrar dinero

El blogger invitado Jeffery King es un bloguero de educación y experto en redes sociales para StudyMode.com. Desde que se graduó de la universidad, Jeffery ha seguido involucrado en la educación de los estudiantes sobre las finanzas de la universidad, el estudio de consejos, tecnología educativa en línea y más.

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Los nuevos graduados universitarios pueden encontrarse en un aprieto. Tienen préstamos estudiantiles significativos que les gustaría pagar, y también tienen un 401 (k) para financiar. Entonces, ¿qué deberían hacer?

La mejor manera de abordar esta cuestión es simplificarla. Para empezar, la financiación de un 401 (k) está ahorrando dinero. Pagar los préstamos estudiantiles es pagar deudas. Reformular la pregunta de esta manera hace que sea más fácil responder. Fundamentalmente, nos preguntamos si es mejor para los graduados recientes ahorrar dinero o pagar deudas.

Incluso la versión simplificada de esta pregunta puede parecer desalentadora al principio, ya que hay mucho que considerar. Pensar en su presupuesto actual, su ingreso futuro, las consecuencias impositivas, el poder de los intereses compuestos y la amortización de sus préstamos estudiantiles es suficiente para hacer girar la cabeza a cualquiera.

La respuesta corta

Afortunadamente, hay otra forma de pensar sobre el problema. En lugar de tener que hacer la matemática dólar por dólar para descubrir qué debe hacer, considere esto: 401 (k) generalmente obtienen una tasa de rendimiento más alta que la tasa de interés pagadera en los préstamos estudiantiles. 401 (k) s generalmente crecen a una tasa de 6-8% por año, mientras que los préstamos estudiantiles tienen una tasa de interés promedio de 4-5%.

La diferencia en esas tasas de interés responde a la pregunta. El dinero que ahorre en un 401 (k) crecerá más rápido que la deuda de sus préstamos estudiantiles, por lo que es mejor guardar en su 401 (k) que pagar sus préstamos estudiantiles.

Por supuesto, el diablo esta en los detalles. Si el mercado bursátil se bloquea y permanece inactivo durante 10 años, significará que su 401 (k) no crecerá más rápido que la deuda de sus préstamos estudiantiles. Si bien es posible que se produzca un colapso bursátil, la mayoría de la gente confía en que el mercado generará al menos retornos modestos en el corto plazo. Esto es especialmente cierto para los inversores a largo plazo, como los titulares de 401 (k), que ponen su dinero en el mercado y lo mantienen allí durante décadas.

Otro problema puede surgir si tiene préstamos estudiantiles especialmente costosos. Si la tasa de interés de su préstamo estudiantil es muy alta, por ejemplo, 6 u 8%, entonces tiene un problema. Cuando el interés de su préstamo estudiantil es alto, tiene el potencial de superar sus ganancias 401 (k). En este caso, primero quiere pagar sus préstamos estudiantiles.

Si bien un sólido rendimiento en el mercado bursátil puede hacer crecer su 401 (k) al 10% o más al año, no hay forma de que pueda garantizar que eso suceda. Los inversores inteligentes no esperan milagros. Si la tasa de interés de su préstamo estudiantil está por encima del crecimiento promedio del mercado, en otras palabras, más del 6 al 8%, haga lo seguro y salde sus préstamos estudiantiles. Nadie puede predecir lo que hará el mercado.

No es todo o nada

Hasta ahora, hemos considerado esto como una perspectiva de todo o nada: O tiras todo tu dinero extra en tu 401 (k), o le das todo tu dinero extra a tus préstamos estudiantiles. Pero no tiene que ser asi. En algunos casos, no debería ser así.

Verifique si su empresa concuerda con las contribuciones a 401 (k) s. No todos los empleadores hacen esto, pero aproximadamente la mitad lo hace (menos empresas coinciden en tiempos de recesión). Si su empleador iguala las contribuciones 401 (k), averigüe cuánto coinciden. Un 3% coincide con el promedio, pero algunas empresas generosas combinan hasta el 6% de las contribuciones 401 (k).

Cuando su empresa cumple con las contribuciones 401 (k), agrega un dólar a su 401 (k) por cada dólar usted ingresa, hasta un porcentaje determinado de su salario. Por ejemplo, si su empleador iguala hasta 3%, igualará sus contribuciones 401 (k), dólar por dólar, hasta 3% de su salario.

Esto es esencialmente un aumento del 3%. Algunos expertos financieros lo llaman "dinero gratis". Como quiera llamarlo, es importante para su resultado final. Es un incentivo suficiente como para que la mayoría de la gente contribuya hasta el monto de un adelanto de la compañía, incluso si eso significa que tiene menos dinero disponible para pagar préstamos estudiantiles. La igualación

401 (k) es tan buena que incluso si tiene costosos préstamos estudiantiles, de todas maneras debe invertir suficiente dinero en su 401 (k) para obtener la conciliación del empleador. El dinero extra que le está dando su compañía es suficiente para cambiar la ecuación por usted. Con esa combinación adicional, su dinero se duplica, haciendo que su contribución 401 (k) sea un movimiento financiero mejor que el pago de sus préstamos estudiantiles.

Simplemente no se exceda. Ponga solo suficiente dinero en su 401 (k) para maximizar la coincidencia de su empleador, luego deténgase allí. Ahorre el resto de su dinero para pagar esos préstamos caros.

Una palabra acerca de los impuestos

Hay consecuencias impositivas para ahorrar en un 401 (k) y para pagar préstamos estudiantiles. Las contribuciones 401 (k) provienen de dólares antes de impuestos, por lo que al maximizar su 401 (k) reducirá ligeramente su factura de impuestos. El interés de su préstamo estudiantil es deducible de impuestos, por lo que también ayuda a reducir su factura de impuestos, pero no por mucho. En última instancia, no hay grandes beneficios para ninguna de las opciones cuando sus ingresos son bajos. Cuando gana más de $ 70,000 al año, los cálculos generalmente favorecerán la inversión en su 401 (k) sobre el pago de préstamos estudiantiles.

Pero no importa qué opción elija, siempre debe tener un fondo de emergencia ahorrado primero. Esto puede aplicarse a cosas como reparaciones inesperadas de automóviles o facturas médicas. Después de todo, no puede pagar la deuda y ahorrar para el futuro si no puede ocuparse del presente.