Cómo un asesor financiero puede guiar las decisiones de seguro de vida de los clientes

El seguro de vida parece bastante sencillo en la superficie: un asegurado realiza pagos de primas para que los beneficiarios reciban un beneficio de suma global en caso de fallecimiento del asegurado, lo que garantiza que la familia y otros herederos serán atendidos.

Sin embargo, la situación se complica por los diferentes tipos de seguros de vida. Mientras que las pólizas de seguro de vida a término ofrecen un seguro durante un período de cobertura específico, por ejemplo, asegurando contra una muerte cuando los niños son pequeños, las pólizas permanentes como el seguro de vida entera combinan un beneficio de muerte con un componente de inversión de valor en efectivo que puede complementar otros ahorros de jubilación. Esto significa que las decisiones de seguro de vida deben tomarse en el contexto de un plan financiero general.

Le preguntamos a Stephen Hart, un asesor financiero y miembro de nuestro sitio Pregunte a un asesor de la red, sobre cómo los asesores financieros pueden guiar a los clientes a través de la variedad de opciones de seguro de vida disponibles para ellos.

¿Cómo deben las personas tomar decisiones sobre el seguro de vida?

Los clientes deben trabajar con un asesor que defienda el estándar fiduciario, lo que significa que están obligados a poner los intereses de sus clientes por encima de los suyos.

Luego, los clientes deben comprender que las necesidades de seguro de vida cambiarán con el tiempo, y también lo harán los productos de seguro que pueden ser beneficiosos para usted. Por ejemplo, una persona joven y soltera puede estar bien con una pequeña cantidad de seguro de vida a término. Un profesional de mediana edad con una familia probablemente necesite mucha más cobertura y puede considerar una política permanente para acumular valor en efectivo. Un jubilado vacío que se aproxima a la jubilación y que ha creado una gran cartera probablemente necesite menos cobertura, pero tal vez quiera comenzar a buscar anualidades y cobertura de atención a largo plazo.

Dependiendo de la etapa de la vida, su beneficio por muerte total podría cubrir la hipoteca / deuda, la educación de sus hijos, los gastos de estilo de vida por al menos un período de tiempo establecido (posiblemente incluyendo la jubilación) y los gastos finales.

Es importante comprender completamente cómo funcionan los productos de seguros de vida y cómo ayudan con las metas y objetivos a largo plazo. La planificación financiera se basa en el uso de activos de la manera más eficiente posible, y no existe una solución de corte de cookies.

¿Cómo deben los asesores financieros guiar a los clientes a través de estas opciones?

Si un cliente elige una política de plazo o una política permanente puede depender de varios factores. Lo más importante es que el seguro de vida a término suele ser de bajo costo, pero expirará después de un cierto período de tiempo, mientras que una póliza permanente es más costosa pero generará un valor en efectivo que puede usarse más adelante. Si su objetivo es simplemente cubrir el peor escenario al costo más bajo, comience con el término. Si está buscando generar valor en el tiempo, busque permanente.

La clave es que el seguro de vida siempre debe estar enmarcado dentro del plan financiero general. Con demasiada frecuencia, la decisión sobre el seguro de vida se toma en un silo, lo que hace que las personas tengan un seguro insuficiente o un exceso de seguro. Al igual que Goldilocks, usted quiere encontrar la cantidad y el tipo que sea "justo" cuando se usa en coordinación con su plan a largo plazo. Es importante tener en cuenta que el seguro de vida es "una" solución, no "la" solución.

La pregunta específica que debe abordarse es: “¿Qué desea que haga su seguro de vida por usted?” Si bien esto puede derivar en el territorio de “término o perm”, es más importante abordar las metas y los objetivos.

" MÁS: Cómo encontrar la mejor póliza de seguro de vida entera.

¿Cuál es el principal desafío de incorporar planes de seguro en una estrategia de inversión general?

Hay demasiado ruido de marketing y ventas cuando se trata de evaluar un seguro de vida. Algunas personas fuera de la industria de seguros pueden decirles a los clientes que todos los agentes de seguros de vida solo están dispuestos a hacer comisiones, y aquellos dentro de la industria les dicen a los clientes que esas personas están equivocadas. Para los clientes, se trata de encontrar un asesor en el que confíen para guiarlos en el proceso de toma de decisiones. Algunos asesores venderán las pólizas ellos mismos, y otros recomendarán a alguien más. El factor importante es nunca comprar sin considerar los impactos en su situación financiera general.

Stephen Hart es un planificador financiero senior y asesor de gestión de patrimonio en Talis Advisory Services en Plano, Texas.