Retiros tempranos de 401 (k) s: ¿Debería hacerlo?

Si está pensando en inscribirse en un 401 (k) a través de su compañía, ¡excelente! Mantener uno es un gran paso hacia una jubilación financieramente independiente. En 2011, el último año del cual la Oficina del Censo tiene datos, los estadounidenses tenían una mediana de $ 30,000 en 401 (k) y planes de ahorro de segunda mano. Desafortunadamente, a un número creciente de empleados les resulta difícil mantener las contribuciones en sus cuentas de jubilación. La mayoría utiliza retiros anticipados para satisfacer serias necesidades financieras fuera de sus presupuestos actuales, como los costos de matrícula y los gastos médicos.

Es imposible predecir todos los contratiempos financieros que enfrentará y, en algún momento, puede encontrar que es absolutamente necesario un retiro anticipado de 401 (k). Si es así, aquí hay una introducción sobre cómo tomar uno un poco más sabiamente.

¿Cuáles son las consecuencias de un retiro temprano?

Esté preparado para pagar una fuerte multa por la mayoría de los tipos de retiros anticipados. Si está por debajo de 59 ½, el gobierno cobrará impuestos sobre su distribución como ingresos regulares y también deberá pagar una tarifa del 10% sobre las distribuciones. Tenga en cuenta que, en la mayoría de los casos, solo puede retirar de la cantidad que contribuyó directamente al plan, no de sus ganancias.

En algunos casos limitados, es posible realizar retiros anticipados sin incurrir en la tarifa del 10%, aunque todavía tendrá que pagar impuestos sobre la renta.

¿Bajo qué circunstancias debería usted (o no debería) retirarse?

Debido a que hay multas en casi todos los retiros anticipados de 401 (k), no hace falta decir que solo debe hacer uno por una muy buena razón. Las facturas médicas grandes e inesperadas califican, y en algunos casos, incluso harán que su multa sea exonerada. Unas vacaciones o un nuevo televisor, sin embargo, no lo hacen. Solo considere un retiro anticipado si tiene una necesidad financiera inmediata y absolutamente ninguna otra forma de cubrir el gasto.

Sin embargo, una distribución temprana nunca es ideal. Zachary Fineberg, asesor de inversiones de Fineberg Wealth Management, dice: "Nunca recomendaría a un cliente que se retire anticipadamente de un 401 (k) a menos que califique para una de las exenciones a la multa". en una de las siguientes situaciones:

• Está utilizando el dinero para gastos médicos deducibles de impuestos (es decir, cualquier gasto médico que exceda el 10% de su ingreso bruto ajustado para adultos menores de 65 años).
• Estás permanentemente discapacitado.
• Se jubila, o deja al empleador asociado con su 401 (k), a los 55 años o más.
• Debe entregar parte de su 401 (k) para cumplir una orden judicial (como una sentencia de divorcio o un acuerdo de separación).

Las condiciones para obtener una distribución por dificultades son ligeramente diferentes y se pueden encontrar aquí. Fineberg advierte contra ellos, sin embargo, ya que todavía incurren en la pena.

¿Un retiro temprano es la única opción?

Si solo está temporalmente en un lugar difícil, algunos empleadores le permitirán obtener un préstamo de su 401 (k). Las empresas pueden o no requerir razones específicas para el préstamo, pero las reglas básicas son estándar. Siempre que devuelva el dinero, incluidos los intereses, que se devuelven a su cuenta, dentro de los cinco años, no deberá pagar la multa ni el impuesto sobre la renta. Sin embargo, si no cumple con el pago, deberá pagar ambos sobre el saldo. Las mismas condiciones se aplican si pierde su trabajo y no puede reembolsar el resto dentro de sesenta días.

Los préstamos 401 (k) pueden parecer relativamente inofensivos, pero Fineberg no está de acuerdo. Incluso si paga intereses, todavía está perdiendo el crecimiento potencial del dinero que pidió prestado. "Si usted es como la mayoría de los estadounidenses", dice Fineberg, "lo más probable es que no esté ahorrando lo suficiente para su jubilación. Tomar un préstamo exacerbará este déficit ".

¿Cómo debe retirarse (y devolverlo)?

Antes de hacer cualquier retiro, consulte la documentación asociada con su 401 (k) para determinar las reglas de su plan. Diferentes empleadores tienen diferentes especificaciones para retiros y préstamos, por lo que su investigación. Luego contacte a un asesor financiero o profesional de impuestos.

En general, sin embargo, hará retiros de su 401 (k) a través de su empleador. Recursos Humanos puede proporcionarle un formulario. Asegúrese de expresar claramente el motivo del retiro si su pena debe ser eximida. Si no, tendrá que corregir el error y su pago completo podría retrasarse.

Si está pagando un préstamo, los planes a menudo requerirán pagos sustanciales cada tres meses, pero nuevamente, consulte con Recursos Humanos y un asesor financiero para obtener más detalles.

¿Es un 401 (k) realmente para ti?

Tal vez no, si no tiene un fondo de emergencia ya establecido. Puede ser una ventaja para usted optar por no participar en el plan 401 (k) de su empleador hasta que haya acumulado seis meses de gastos de vida. Una vez que haya establecido un ahorro saludable, debe optar por participar y contribuir lo suficiente para recibir fondos complementarios. Luego, cuando inevitablemente surjan emergencias, puede dejar su cuenta de jubilación sin tocar.

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