Cómo jubilarse temprano
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Tabla de contenido:
- Cómo jubilarse temprano
- 1. Haz algunos ajustes a tu presupuesto actual.
- 2. Calcule su gasto anual de jubilación
- 3. Calcule sus necesidades totales de ahorro
- 4. Invertir para crecer
- 5. Mantenga sus gastos bajo control
- ¿Crees que estás listo para retirarte?
- ¿Que sigue?
- Sobrealimentar sus ahorros con una cuenta IRA
- Ver Tres carteras de jubilación de muestra.
- Descubrir cómo elegir un asesor financiero
Podría ser el sueño de cubículo más común: la jubilación anticipada y la libertad, financiera y de otro tipo, que viene con eso.
Pero algunos trabajadores lo están convirtiendo en una realidad al unirse al movimiento FIRE, que significa "financieramente independiente, jubilarse anticipadamente". Se retiran a los 40, 50 o incluso más temprano para viajar, realizar proyectos apasionados o simplemente no trabajar.
FIRE esencialmente ha redefinido la jubilación anticipada, lo que hace que sea menos para dejar el trabajo y más para tener la independencia financiera para decidir cuándo, cómo y para quién trabaja.
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Cómo jubilarse temprano
Irónicamente, retirarse temprano requiere mucho trabajo.
Después de todo, hay una razón por la que la mayoría de las personas todavía tienen más de 60 años (y con frecuencia llegan a esa edad sin muchos ahorros para la jubilación). Pero con cierta determinación y algunas estrategias sólidas, la jubilación anticipada no tiene que ser un sueño imposible. Aquí hay cinco pasos clave para tomar:
- Haga algunos ajustes a su presupuesto actual.
- Calcule su gasto anual de jubilación
- Calcule sus necesidades totales de ahorro
- Invertir para crecer
- Mantenga sus gastos bajo control
1. Haz algunos ajustes a tu presupuesto actual.
Aquí es donde entra en juego ese trabajo: no importa cómo desee dividirlo, retirarse temprano significa realizar algunos cambios en la forma en que Current You gana y gasta dinero, por lo que Future You puede relajarse. Y para muchas personas, eso significa reducir su presupuesto al mínimo. Muchas personas con ambiciones de jubilación anticipada tienen como objetivo vivir con el 50% de sus ingresos (o menos). El resto se canaliza en ahorros.
Los devotos de FIRE tienen todo tipo de estrategias para reducir sus gastos a este nivel, desde lo obvio hasta lo loco. Eliminar la deuda, incluida la deuda que tradicionalmente se considera "buena", como los préstamos hipotecarios, es clave, al igual que reducir los gastos grandes y pequeños. Querrá ser creativo acerca de cómo puede ahorrar dinero en transporte, servicios públicos, alimentos y costos de vivienda. ¿Tienes una bicicleta? Prepárate para montarlo.
También es aconsejable encontrar formas de obtener un ingreso adicional que pueda ir directamente a sus arcas de jubilación anticipada. En realidad, hay dos grupos de devotos de FIRE: el grupo lean FIRE, cuyo objetivo es vivir lo más magro posible, y el grupo gordo FIRE. Los seguidores de FIRE se centran menos en la frugalidad y más en aumentar sus ganancias, ya sea a través de inversiones o ajetreo, para que puedan vivir un estilo de vida cómodo y retirarse temprano Si eso te parece más atractivo, no te deshagas del auto todavía. Lo vas a necesitar cuando empieces a conducir para Lyft.
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Volver arriba2. Calcule su gasto anual de jubilación
La buena noticia sobre el Paso 1: probablemente esté acostumbrado a vivir con solo una pequeña parte de sus ingresos.
Eso, a su vez, se traduce en necesitar menos dinero para la jubilación, asumiendo que continuará haciéndolo. Demuestre eso haciendo un presupuesto de jubilación. Para hacer eso, eche un vistazo a sus gastos mensuales actuales y considere lo que disminuirá, lo que podría aumentar y lo que podría agregarse o eliminarse por completo.
Sume sus estimaciones finales de gastos mensuales, multiplíquelo por 12 y tendrá el número mágico: sus necesidades anuales de jubilación. Para que sea realmente mágico, te recomendamos que lo aumentes entre un 10% y un 20% para que tengas algo de margen de maniobra. Nunca se sabe cuándo querrá derrochar un corte de pelo.
Dos cosas que con frecuencia se pasan por alto durante este recuento, que podrían poner fin a su jubilación anticipada: los impuestos y la atención médica.
Dos gastos de jubilación que con frecuencia se pasan por alto: los impuestos y la atención médica.
La atención médica en particular es un problema real en muchos planes, especialmente para aquellos que obtienen su seguro de salud a través del trabajo previo a la jubilación. Dejar ese trabajo significa dejar atrás tu política. Algunas opciones para reemplazarlo: si está casado y su pareja aún está trabajando para el hombre, la solución fácil es seguir su plan. De lo contrario, considere comprar un seguro privado o buscar un plan a través del mercado de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. (La pérdida de la cobertura existente cuenta como un evento de vida que califica, lo que lo hace elegible para la inscripción fuera del período anual de inscripción abierta).
También puede buscar trabajo de medio tiempo con cobertura de salud: Starbucks y Costco son dos aventuras FIRE para extender el seguro de salud a empleados de tiempo parcial, o ver si califica para una asociación de la industria que ofrece cobertura grupal. COBRA, una manera costosa de continuar su póliza en el lugar de trabajo por hasta 18 meses al cubrir todas las primas, probablemente debería ser el último recurso.
Y ahora para el tema favorito de todos, impuestos. El objetivo, como siempre, es minimizarlos. Para hacer eso, querrá establecer una estrategia sobre cómo y cuándo obtiene ingresos de sus cuentas de inversión.
Tenga en cuenta que muchas cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como 401 (k) y cuentas IRA, tienen reglas sobre cuándo puede tomar distribuciones calificadas, en la mayoría de los casos que requieren una edad mínima de 59 años y medio para evitar impuestos y multas. (La excepción: las IRA Roth, que le permiten distribuir contribuciones, pero no ganancias, en cualquier momento).
»¿Interesado en una cuenta IRA Roth? Esto es lo que necesitas saber
Hay algunas excepciones a las reglas de distribución temprana. Uno popular entre los jubilados tempranos es comenzar una serie de distribuciones periódicas sustancialmente iguales, que están permitidas por el IRS siempre y cuando usted siga un protocolo específico. Le recomendamos que trabaje con un planificador financiero para desarrollar una estrategia para aprovechar sus inversiones al tiempo que evite los impuestos, donde pueda, y evite las sanciones. Aquí está cómo encontrar uno.
Volver arriba3. Calcule sus necesidades totales de ahorro
El trabajo que hizo para reducir los gastos ya lo tiene a la mitad de esto, gracias a un par de reglas generales ampliamente utilizadas por los jubilados anticipados.
La primera es la regla del 25: debe ahorrar 25 veces el gasto anual planificado antes de jubilarse. Eso significa que si planea gastar $ 30,000 durante su primer año de jubilación, debería invertir $ 750,000 cuando se aleje de su escritorio. $ 50,000? Necesitas $ 1,250,000. Por cierto, esta es una buena motivación para controlar ese presupuesto.
Debes tener 25 veces el gasto anual planificado ahorrado antes de jubilarte.
La regla supone que sus ahorros para la jubilación están invertidos, por lo que continúa creciendo. Después de todo, gracias a la inflación, sus gastos aumentarán al menos un poco cada año y sus inversiones deben mantenerse al día. Lo que nos lleva a la segunda regla: la regla del 4%, que indica que puede retirar el 4% de sus ahorros invertidos durante su primer año de jubilación. Cada año después, usted dibuja esa cantidad ajustada por inflación.
La regla del 4% se deriva de la investigación realizada en la década de 1990 que probó una variedad de estrategias de retiro contra las condiciones históricas del mercado. Es posible que desee adoptar un enfoque más o menos conservador, en función de sus inversiones, la tolerancia al riesgo y el rendimiento del mercado cuando se jubile.
Pero queda este descargo de responsabilidad: ninguna de estas reglas es infalible. Sería difícil encontrar un asesor financiero que esté dispuesto a garantizar sus resultados. Pero generalmente se consideran estrategias razonables.
Volver arriba4. Invertir para crecer
A riesgo de manifestar lo obvio, retirarse anticipadamente significa (1) que tiene un período más corto durante el cual puede ahorrar y (2) que tiene un período más largo durante el cual el dinero que ha ahorrado necesita para respaldar sus gastos.
Ambos significan que el retorno de la inversión será tu mejor amigo. Y para lograr los mejores rendimientos, necesita invertir en una cartera equilibrada orientada hacia el crecimiento a largo plazo. Recomendamos fondos de índice de bajo costo, con una asignación que se inclina hacia las acciones durante el tiempo que pueda tragarlas.
»¿Necesita orientación? Aprende más sobre cómo invertir en acciones.
Puede pensar que lo contrario es cierto: debido a que tiene un horizonte de tiempo más corto antes de la jubilación, debería correr menos riesgos. Pero es importante recordar que el tiempo que dedica a la jubilación debe incluirse en ese horizonte: podría retirarse por 50 o 60 años; Necesitas tu dinero para seguir creciendo durante ese tiempo.
A medida que se acerque a su fecha de jubilación planificada, es probable que desee cambiar una pequeña cantidad de sus ahorros a refugios más seguros y líquidos, de modo que pueda aprovecharlos sin preocuparse por vender inversiones con pérdidas. Quizás lo haga con un año o dos de gastos. Pero el resto debe permanecer invertido, cambiando lentamente a efectivo a medida que lo necesite, para que su dinero crezca y respalde la tasa de distribución del 4% analizada anteriormente.
Volver arriba5. Mantenga sus gastos bajo control
Has realizado una buena cantidad de trabajo estimando cuánto gastarás en la jubilación. El trabajo más difícil será en realidad mantener esa estimación.
Empieza poco a poco: te haces una fiesta de jubilación. Luego se encuentra con un poco de tiempo adicional en sus manos: está retirado, no lo olvide, por lo que planea unas vacaciones, navega por las tiendas sin pensar, adquiere la cocina gourmet o adopta un perro. De repente, ese 4% tiene uno delante.
No hagas eso No es para indicar lo obvio, pero la regla del 4% solo funciona si usted sigue la regla. Está diseñado para permitir que sus gastos aumenten con la inflación, pero no para soportar grandes aumentos de gastos más allá de eso. Cada aumento de gasto, especialmente los gastos recurrentes, como un nuevo pago de la deuda, aumenta su probabilidad de quedarse sin dinero.
No hace falta decirlo, pero lo diremos de todos modos: para la mayoría de las personas, quedarse sin dinero significa volver al trabajo.
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Descúbrelo con nuestra calculadora de jubilación anticipada.
