No dejes que el pago inicial te asuste

"Pregúntale a Brianna" es una columna de Investmentmatome para 20 y tantos o cualquier otra persona que esté comenzando. Estoy aquí para ayudarlo a administrar su dinero, encontrar un trabajo y pagar los préstamos estudiantiles, todas las cosas del mundo real que nadie nos enseñó a hacer en la universidad. Envíe sus preguntas sobre la vida de posgrado a [email protected].

La universidad ha terminado, pero todavía tienes que hacer el tipo de matemática que importa.

Como: ¿Cómo se supone que debo ahorrar $ 50,000 para el pago inicial de una casa?

Si esta pregunta te envía a una espiral de vergüenza, lo que te hace dudar de tu carrera, la ciudad en la que vives y la chaqueta que compraste ayer, detente allí.

No necesita ahorrar el 20% del valor de una vivienda para un pago inicial. Sí, podría llevar a un pago hipotecario más barato o una tasa de interés más baja. Pero muchos programas federales, estatales y locales le permitirán comprar una casa con menos dinero o ayudarlo a pagar el pago inicial.

Aquí están sus opciones, y cómo decidir qué es lo mejor para usted.

Programas para compradores de vivienda por primera vez

Puede que no lo sepa, pero hay toneladas de programas para compradores de vivienda por primera vez que pueden hacer que la compra de una vivienda sea más asequible. Los gobiernos estatales y locales invierten en ellos porque las altas tasas de propiedad de vivienda pueden significar más estabilidad en una comunidad y más riqueza acumulada para las familias locales, dice Marietta Rodriguez, vicepresidenta interina para iniciativas nacionales en la organización sin fines de lucro NeighborWorks America.

Daria Victorov, una planificadora financiera certificada en Abacus Wealth Partners en San Mateo, California, está comprando una casa de esta manera. Después de solicitar alrededor de 10 propiedades en la lotería de viviendas asequibles de San Francisco, Victorov ganó la oportunidad de comprar un apartamento de una habitación. Dado que gana menos que el límite de ingresos del programa, que para 2018 es de aproximadamente $ 83,000 por año, pudo poner un 10% a la baja, obtener una hipoteca a 30 años con tasa fija del 3,4% y pagar aproximadamente la mitad del monto que la unidad vale la pena, estima ella.

Aprovecha la generosidad de tu ciudad o estado. Busque los programas locales a través del sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos. También puede ir directamente a la agencia de financiamiento de la vivienda de su estado, dice Rodríguez, y preguntar acerca de los recursos. El Consejo Nacional de Agencias de Vivienda del Estado tiene una lista útil de agencias para contactar.

Mira en programas nacionales, también. Un préstamo a través de la Administración Federal de Vivienda le permite poner un 3.5% de pago inicial (por ejemplo, algunos bancos y prestamistas tradicionales también tienen opciones de pago inicial bajo). Estos pueden requerir que pague un seguro hipotecario adicional cada mes; use una calculadora de hipotecas para ver cuánto costaría. La compra aún podría tener sentido para usted, y el seguro podría eventualmente desprenderse de su préstamo.

Cuando ir por ello

Solo porque puede comprar una casa con un 3.5% de pago inicial no significa que deba hacerlo.

Comprar tu propio lugar es un gran compromiso, así que sigue las reglas de oro de la compra de una casa, sin importar qué tan grande sea el pago inicial que planeas hacer. Considere comprar cuando:

• Planea vivir en el mismo lugar durante cinco años o más.
• No limpiará sus ahorros para pagar el anticipo y los costos de cierre. Aún necesitará dinero restante para el mantenimiento, las reparaciones y los gastos de emergencia no relacionados con la vivienda.
• Su puntaje de crédito está en buena forma. Una puntuación de 720 o más en el modelo de puntaje FICO le dará la mejor oportunidad de calificar para un préstamo y las tasas de interés más bajas. Sin embargo, algunos programas de préstamos, como el de la Administración Federal de Vivienda, no requieren puntuaciones tan altas.

Incluso si la propiedad de una vivienda puede estar más cerca de lo que pensaba, alquilar no es una mala palabra. Hasta que sepa dónde quiere echar raíces, puede seguir ahorrando y disfrutando de la libertad de pedirle al propietario que repare las cosas. Pero cuando llegue el momento de comprar, sepa que hay ayuda por ahí.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por The Associated Press.