Mínimos de tarjetas de crédito: calibrados para mantenerte en deuda

La canción de sirena del pago mínimo es difícil de resistir, y los emisores de tarjetas de crédito lo saben.

En las últimas décadas, los principales emisores han reducido sus requisitos de pago mínimo tanto que los mínimos ya no hacen mella en los saldos pendientes. Ese cambio significa que los titulares de tarjetas en general pagan más en intereses, lo que hace que las cuentas sean más rentables para los emisores, al tiempo que los consumidores se encuentran en un ciclo de deuda del que es difícil escapar.

Según el dato de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, aproximadamente el 15% de las cuentas paga regularmente el mínimo en un mes determinado. Pagar solo el mínimo solía ser suficiente para mantenerlo un poco adelantado a su deuda, pero ya no es así.

El curioso caso de la reducción de los pagos mínimos.

En la década de 1970, la mayoría de los emisores de tarjetas exigían un pago mínimo equivalente al 5% del saldo pendiente. Debido a que su mínimo se contrajo junto con su saldo, y porque los intereses también se estaban acumulando, las deudas grandes a veces podrían demorar 10 años en amortizarse si fuera tan lento como fuera posible, pero generalmente no más de 30. A finales de siglo, el típico El pago mínimo era mucho menor. El cambio comenzó con una idea de un consultor de servicios financieros en ese momento, Andrew Kahr.

"[Los pagos mínimos] habían sido del 5%", explicó Kahr a PBS Frontline en una entrevista de 2004. "Pude convencer a uno de los principales emisores para que lo redujera al 2%". Los pagos más bajos dieron a los clientes una mayor flexibilidad, pero "por supuesto, el banco tiene una cuenta potencialmente mucho más rentable", dijo.

Cuando los emisores vieron cuán rentable podría ser el cambio, la innovación de Kahr se convirtió rápidamente en la corriente principal. A principios de la década de 2000, los mínimos del 2% eran la nueva normalidad.

En 2006, entraron en vigencia nuevas reglas federales que requieren pagos mínimos para cubrir los intereses acumulados, tarifas y una parte del saldo del capital. Esto provocó que muchos emisores aumentaran sus requisitos, pero aún así no volvieron a los mínimos a los niveles de 1970.

La mayoría de los principales emisores de hoy cobran solo el 1% del saldo, más los nuevos cargos por intereses y comisiones. En general, estos cargos tienen un piso fijo en la cantidad de pagos mínimos, a menudo de $ 25, para los principales emisores. Las cooperativas de crédito, junto con algunos de los principales emisores, todavía cobran un mínimo fijo del 2%, junto con un valor mínimo fijo. Así que los cambios de la regla federal ayudaron a los consumidores, pero solo un poco.

Cómo le pueden costar los mínimos de hoy

Pagar solo el mínimo de la deuda de su tarjeta de crédito mes tras mes es una idea terrible. Este es el por qué:

Aumenta su período de amortización. Bajo las convenciones de hoy, puede tomar alrededor de 30 años demorar $ 10,000 al ritmo más lento. Eso es demasiado largo

"Creemos que una tarjeta de crédito" segura "tendría una fórmula que se traducirá en un reembolso en cinco años", dice Chi Chi Wu, un abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

Gracias a las disposiciones de la Ley de tarjetas de crédito de 2009, los emisores ahora tienen que informarle en su estado de cuenta cuánto tiempo le tomaría pagar su saldo si pagó solo el mínimo. Si necesita motivación adicional para pagar su factura más rápidamente, simplemente verifique las revelaciones.

Puede aumentar sus intereses. Cuando paga lo menos posible, le deja un saldo pendiente más grande. A menos que tenga una tarjeta con un período de tasa de porcentaje anual del 0% promocional, esto aumenta sus cargos por intereses, por dos razones:

• La tasa de interés de su tarjeta se aplicará a una deuda mayor.
• Si tiene varios saldos en una tarjeta, por ejemplo, una transferencia de saldo y compras, su emisor generalmente asignará el pago mínimo al saldo con la tasa de interés más baja primero.

Pagar más del mínimo puede ayudarlo a ahorrar en intereses. En general, todo lo que pague por encima del mínimo se aplica primero a los saldos con intereses más altos.

Puede dañar su crédito. Si no está reduciendo activamente sus saldos mientras continúa usando su tarjeta, corre el riesgo de maximizar su tarjeta o usar demasiado de su crédito disponible, lo que puede afectar su puntaje de crédito. Como regla general, FICO recomienda mantener sus saldos en todas las tarjetas por debajo del 30% del límite. Cuanto más bajo, mejor.

Puede hacer que su deuda parezca asequible, incluso cuando no lo es. Si su deuda es más de la mitad de su ingreso, no puede encontrar una manera de saldarla en cinco años y le causa una gran cantidad de estrés en su vida, pagando solo el mínimo que probablemente no mejorará su situación financiera. En este caso, la bancarrota podría ser su mejor opción. Al menos debe consultar con un abogado de bancarrota acerca de sus opciones.

Paga el mínimo como si fuera 1970

Las facturas de su tarjeta de crédito podrían ponerlo en una mentalidad de todo o nada: pagar en su totalidad o pagar solo el mínimo. Pero esas no son las únicas opciones. Si tiene poco dinero en efectivo durante un mes, pague el "mínimo" de la vieja escuela del 5%. Mejor aún, paga todo lo que puedas pagar.

Aquí es cómo puede deshacerse de su deuda más rápido:

Crear un plan de pago de la deuda. Calcule cuánto puede pagar por su deuda de tarjeta de crédito cada mes y establezca una fecha de meta para estar libre de deudas. Si tiene suficiente crédito, transfiera sus saldos a una tarjeta de crédito APR con transferencia de saldo del 0% para ahorrar intereses.Publique su meta de pago de la deuda a simple vista, por ejemplo, en la puerta del refrigerador o sobre un pomo de la puerta, como un empujón mental para mantenerse en el camino.

Reducir el gasto y aumentar los ingresos. Libere efectivo recortando sus gastos diarios de vida y aumentando su sueldo para llevar a casa. Si está esperando un gran reembolso de impuestos este año, pregúntele a su empleador sobre la reducción de su retención llenando un nuevo W-4, para que obtenga ese dinero antes. Si puede, ofrézcase como voluntario para algunos turnos adicionales en el trabajo, o asista a un concierto paralelo conduciendo con Uber o alquilando habitaciones con Airbnb. Aprovecha ese dinero para pagar tu deuda.

Automatizar pagos. El pago automático es la versión moderna de rellenar tus oídos con cera o atarte al mástil de un barco para resistir la llamada de las sirenas. Te ayuda a evitar la tentación sin emplear ninguna fuerza de voluntad. Siempre que esté seguro de no sobregirar su cuenta bancaria, use la función de pago automático de su emisor para pagar más del mínimo cada mes. Si puede, programe sus pagos inmediatamente después de que le paguen cada mes, para que no se sienta exprimido por dinero en efectivo. Verifique su cuenta con regularidad y controle sus saldos, para que no haya sorpresas.

Los mínimos bajos benefician a los emisores más que a los consumidores. Si desea ahorrar dinero al pagar su deuda, hágalo en sus propios términos. No deje que su emisor lo detenga.

Claire Tsosie es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @ ideclaire7 .

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por Forbes.