Antes de que la muerte nos separe: vendiendo su póliza de seguro de vida

Comprar una póliza de seguro de vida permanente es un compromiso financiero a largo plazo.

Pero si no puede pagar las primas o ya no necesita un seguro de vida, vender su póliza es una opción. Así es como funciona.

Los vendedores en los asentamientos de vida generalmente tienen más de 65 años, pero las personas más jóvenes pueden calificar si tienen ciertas afecciones médicas, según la Asociación de Asentamientos de Seguros de Vida, o LISA. Las pólizas de seguro de vida universal y los beneficios por fallecimiento de más de $ 100,000 son las más deseables, aunque también se pueden vender pólizas de vida de término y pólizas más pequeñas, dice LISA.

Los acuerdos de vida a menudo se agrupan y son propiedad de inversionistas institucionales, como bancos o compañías de seguros, aunque algunos son propiedad de individuos.

Una transacción similar, llamada acuerdo viático, es solo para aquellos con una enfermedad terminal que esperan vivir otros 24 meses o menos. Y "entregar" una póliza también es una acción diferente, en la cual usted se comunica con la aseguradora para terminar una póliza y recibir una parte del valor en efectivo (si existe).

En este articulo

¿Cómo funcionan los asentamientos de vida?

Montos de liquidación de vida

Los peligros potenciales de los asentamientos de la vida

Qué preguntar antes de vender su póliza de seguro de vida.

Vendiendo su póliza de seguro de vida de forma segura.

¿Cómo funcionan los asentamientos de vida?

Las transacciones de liquidación de vida pueden ser manejadas por un corredor o un proveedor. Las principales diferencias, según LISA, son:

• Los corredores solicitan ofertas múltiples en una política para obtener el mejor precio de venta. La mayoría de las ventas son manejadas por corredores.
• Los proveedores son compradores de asentamientos de vida. Usted podría vender directamente a un proveedor y evitar a un corredor.

Una vez que encuentre un corredor o proveedor, aquí está el proceso general:

1. Proporcionará detalles de su póliza de seguro de vida, junto con los registros médicos, a un corredor o proveedor de liquidación de vida.
2. Si está utilizando un corredor, él o ella le comprará la política a los posibles compradores. Los compradores calcularán su expectativa de vida en función de sus registros médicos.
3. Si recibe una oferta, puede vender su póliza.
4. Usted hará que el comprador sea el nuevo propietario de la póliza, y el comprador comenzará a pagar sus primas. Es posible que el comprador pueda revender la póliza a otra persona que pagará las primas.
5. Luego, ocasionalmente tendrá que consultar con el comprador para confirmar que aún está vivo. Por ejemplo, el comprador puede enviarle periódicamente una tarjeta postal que debe firmar y devolver. Esto es algo que puede discutir con su agente o comprador antes de vender.
6. Cuando mueras, el propietario recibirá tu beneficio de muerte.

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Montos de liquidación de vida

La cantidad que se le ofrecerá depende de su expectativa de vida, el monto nominal de su póliza y la cantidad que el comprador espera pagar en primas mientras esté vivo.

Parte del dinero de un acuerdo de vida puede ser gravado como ingresos o ganancias de capital.

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Los peligros potenciales de los asentamientos de la vida

Vender su póliza de seguro de vida es una forma de ganar dinero, pero hay algunos inconvenientes:

• Puede ser difícil determinar si está obteniendo un buen precio por su póliza.
• Las comisiones involucradas pueden consumir hasta un 30% de su liquidación de vida, de acuerdo con la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera.
• Es probable que tenga que pagar impuestos sobre el dinero que recibe de un acuerdo de vida, mientras que el beneficio de muerte de una póliza de seguro de vida es libre de impuestos para sus beneficiarios.
• Si los miembros de su familia aún dependen de usted financieramente, se quedarán sin la red de seguridad del pago del seguro de vida cuando usted muera.
• Si confía en la asistencia pública, un acuerdo de vida podría hacer que no sea elegible.

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Qué preguntar antes de vender su póliza de seguro de vida.

Es posible obtener un buen trato en un acuerdo de seguro de vida, pero antes de vender, hágase algunas preguntas:

¿Todavía necesita la cobertura? Si puede pagar las primas y tiene beneficiarios que dependen de usted financieramente, es mejor que mantenga la póliza.

¿Hay otras formas de pagar su prima? Cuando las primas de los seguros de vida se vuelven inmanejables, existen alternativas, como tomar préstamos de su póliza o reducir su beneficio por fallecimiento a cambio de primas más bajas.

¿Se puede confiar en el corredor y el comprador? Busque un corredor que tenga licencia a través del departamento de seguros de su estado y sepa a qué cantidad de información personal tendrá acceso el comprador. No trabaje con un corredor o comprador que lo apresure a tomar una decisión.

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Vendiendo su póliza de seguro de vida de forma segura.

Siga estos pasos para asegurarse de obtener la mejor oferta si realmente desea vender su póliza de seguro de vida:

• Evite responder a las solicitudes de acuerdos de vida. Es mejor encontrar un corredor de liquidación de vida a través de su asesor financiero o agente de seguros, que incluso podría tener licencia para realizar liquidaciones de vida.
• Consigue múltiples ofertas. Un corredor de liquidación de vida puede darse cuenta de su política. De esa manera, tendrá una mejor comprensión de lo que vale su política.
• Investigue el estado de su licencia de corredor y cualquier queja en su contra a través del departamento de seguros de su estado. La Asociación Nacional de Comisionados de Seguros tiene información de contacto del departamento.
• Recuerde que no tiene que vender su póliza solo porque recibe una oferta.

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Alice Holbrook y Lacie Glover son escritores del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] o [email protected] . Gorjeo: @aliceInvestmentmatome o @laciewrites .

Actualizado el 6 de enero de 2017.