Cerrando el banco de mamá y papá

Por Ted Halpern

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El teléfono suena y te estremeces. Te sientes culpable, pero casi no quieres contestar la llamada de tu propio hijo. Él o ella probablemente no está llamando solo para saludar. Su hijo adulto necesita dinero otra vez. ¿Se da cuenta su hijo de hasta qué punto estas constantes solicitudes le molestan emocional y financieramente?

Si esto le suena familiar, puede estar en la misma situación que más de una de cada tres familias estadounidenses que brindan apoyo financiero a niños adultos, según el grupo sin fines de lucro American Consumer Credit Counseling. Pero un informe típico sobre este tema trata más en juicio que en soluciones. Los niños son descritos como miembros mimados de la generación "yo" que no se lanzaron, mientras que los padres son retratados como mamás y papás en helicóptero que están dejando que estos "niños boomerang" regresen a casa, descarrilando su retiro.

En realidad, por supuesto, nada es tan simple. Los préstamos estudiantiles y los salarios estancados pueden suponer una gran carga para los graduados del milenio, lo que dificulta el logro de los mismos hitos que sus padres lograron en ese momento de sus vidas. Tal vez los padres quieran a sus hijos en casa por razones culturales, financieras u otras. En algunos casos, los problemas financieros del niño pueden ser incluso un síntoma de problemas de salud mental o de adicción.

En cualquier caso, si el apoyo financiero tiene un efecto negativo en la relación entre padres e hijos, es hora de hacer un cambio. No es fácil, y la mayoría de los padres simplemente ignoran el problema, con la esperanza de que desaparezca, o pueden ofrecer un ultimátum doloroso, expulsar a sus hijos o eliminarlos.

Qué hacer

La buena noticia es que hay un camino intermedio entre apoyar a los hijos adultos por tiempo indefinido y expulsarlos del nido, sin saber si volarán. Estos son algunos de los consejos que nuestra firma brinda a las muchas familias que hemos ayudado a manejar este problema.

1. Dirigirse al elefante en la habitación.

El simple hecho de tener la conversación inicial puede ayudar enormemente porque rompe el ciclo de culpa y resentimiento, abriendo la puerta al cambio. Es importante sacar todo a la luz. Hable sobre cómo se ven los ingresos y los gastos de su hijo adulto para determinar el déficit real, luego construya un plan por esa cantidad.

2. Haz un plan de juego para el cambio.

El objetivo final es que el hijo adulto sea financieramente independiente. Eso podría significar gastar menos (lo que, con disciplina, se puede lograr en el corto plazo) o ganar más (lo que puede llevar algo de tiempo o una capacitación profesional). Por ahora, el objetivo es sanar la relación y al mismo tiempo hacer un plan para resolver el problema financiero.

Continuar con el apoyo financiero puede parecer contrario a la intuición, pero en realidad puede aliviar el estrés de acordar una transferencia mensual de una cantidad fija de dinero, por un período específico de tiempo. Si se encuentra en la situación de muchos padres, es posible que le esté dando dinero a su hijo de forma aleatoria e impredecible. Su hijo puede estar subestimando su costo de vida y, como padre, puede sentirse cegado por las solicitudes de dinero en efectivo. Cambiar a un plan preestablecido puede ser beneficioso, ya que ambas partes entenderán los parámetros y brindarán pasos pequeños y alcanzables para terminar el ciclo de dependencia en un plazo determinado.

3. Implementar el plan de juego.

• Una vez que usted y su hijo hayan determinado la cantidad mensual necesaria, le recomiendo que cree una nueva cuenta de cheques. Esta cuenta tendrá todos los fondos necesarios para cubrir de seis a 12 meses de la escasez de ingresos del niño, más un 10% a un 20% más de lo que cree que es necesario. Esto evita problemas cuando las cosas cuestan más de lo que el niño espera: no tiene que pedir más y el padre no da más. (Otra forma de lograr el mismo resultado es tener un mes de los gastos del niño separados como un "fondo de emergencia" en una cuenta corriente o de ahorros con el nombre del niño).
• Establezca transferencias mensuales automáticas de esta nueva cuenta de cheques a la propia cuenta de su hijo en un día que tenga sentido para el pago de sus facturas.
• Si usted como padre está en la fase de distribución de la jubilación, planifique el retiro como parte de las distribuciones normales de su cartera para el año.
• Comprometerse a un marco de tiempo. Un año o dos puede ser un buen marco de tiempo para que su hijo pueda hacer cambios importantes para aumentar los ingresos o disminuir los gastos. Las prioridades de su hijo deben ser administrar mejor el flujo de efectivo al ajustarse a un presupuesto y comenzar a ahorrar para emergencias para que no haya necesidad de ayuda de mamá y papá en el futuro.

Rompiendo el ciclo

Tenga en cuenta que ofrezco este consejo como asesor de patrimonio, no como terapeuta financiero. En muchos casos, las familias en estos escenarios se beneficiarían de la terapia familiar, pero desafortunadamente, pocos la persiguen. Lo que puedo hacer como asesor es proporcionar algunas soluciones para alterar el comportamiento financiero.

Si la adicción o la enfermedad mental son parte de la imagen, el problema debe ser tratado por un profesional de la salud mental antes de abordar los problemas financieros. De lo contrario, el ciclo simplemente continuará. Sin embargo, si ese no es el caso, este marco puede ser una herramienta útil para romper el ciclo de apoyo financiero y mejorar las relaciones entre los padres y sus hijos.

Ted Halpern es el presidente y fundador de Halpern Financial, una firma independiente de gestión de patrimonios con honorarios con oficinas en Rockville, Maryland y Ashburn, Virginia.

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