Cómo los estudiantes pueden graduarse a un buen crédito

Cuando Cole Edwards y su novia de larga data estaban listos para dar el siguiente paso después de graduarse de la universidad, se sintió agradecido de haberse esforzado por construir un buen crédito. Permitió financiar un anillo de compromiso al 0% de interés con una buena tarjeta de crédito.

"Sabía que el momento era justo después de salir durante cuatro años", dice Edwards, de 24 años, quien se graduó de Virginia Tech en 2014. "Los pagos me dieron la flexibilidad de proponer ahora".

La construcción de crédito es un paso esencial en la vida financiera de todos. Es posible arreglárselas sin un buen crédito, e incluso puede parecer innecesario cuando recién comienza, pero descubrirá que es importante cuando llegue el momento de obtener un préstamo para un automóvil, una hipoteca u otro tipo de financiamiento. Su crédito afectará los términos del préstamo que obtenga, y si lo aprueban en absoluto. Incluso puede ayudarlo a conseguir un apartamento o un trabajo, ya que los propietarios y los empleadores suelen verificar los informes de crédito.

La forma más rápida y fácil de obtener crédito es con una tarjeta de crédito, utilizada de manera responsable. Pero no es tan fácil para los adultos jóvenes obtener una tarjeta de crédito como lo fue en el pasado. Es posible que deba engancharse al buen crédito de alguien para comenzar el reloj en su historial de crédito.

Obtener una tarjeta de crédito menor de 21 años

Las opciones de tarjetas de crédito son escasas para las personas menores de 21 años, por lo que desea aprovechar cualquier oportunidad para obtener una ventaja. La Ley de tarjetas de crédito de 2009 prohíbe a los emisores entregar tarjetas a personas menores de 21 años, a menos que tengan un comprobante de ingresos o un cofirmante, alguien dispuesto a poner su crédito en riesgo para ayudarlo a construir el suyo.

Sus opciones en esta etapa incluyen:

• Encontrar a alguien con buen crédito para agregarte como unusuario autorizado. Por lo general, este será un padre u otro pariente. Cuando eres un usuario autorizado, obtienes una tarjeta con tu nombre, pero el titular de la cuenta principal es responsable de pagar la factura.
• Obtención de una tarjeta de crédito estudiantil. Simplemente ser estudiante no es suficiente para obtener una tarjeta de estudiante. Cuando tiene menos de 21 años, se aplican las mismas reglas que con las tarjetas de crédito regulares: deberá presentar un comprobante de ingresos o buscar un emisor de tarjetas de crédito que permita a los cofirmantes. Los co-firmantes asumen la responsabilidad de su deuda si usted no puede o no la pagará. Sin embargo, la mayoría de los principales emisores ya no aceptan a los cofirmantes.

Las opciones de usuario autorizado y cofirmante pueden ayudarlo a impulsar su crédito, pero aún necesitará su propia cuenta de tarjeta de crédito más adelante.

"Les advierto a los consumidores que no utilicen una tarjeta de crédito que sean usuarios autorizados o co-firmantes como su principal recurso para construir crédito", dice Heather Battison, vicepresidenta de TransUnion, una de las tres agencias de crédito principales que recopilan información utilizada para calcular las puntuaciones de crédito. Eso es porque con estas opciones, el destino de su crédito está en manos de otra persona. Puede haber implicaciones negativas si el otro firmante realiza pagos atrasados ​​o los omite por completo, dijo Battison en un correo electrónico.

Durante la universidad, Edwards era un usuario autorizado en la tarjeta de su madre. "Era solo para emergencias, por lo que rara vez lo usaba", dice. Aún así, hizo el trabajo. Con unos pocos años de historial crediticio en su haber, Edwards obtuvo una tarjeta de crédito regular después de graduarse.

" MÁS: El estado de usuario autorizado ayuda a la puntuación de crédito, pero no mucho

Obtener una tarjeta de crédito en el "mundo real"

Los préstamos estudiantiles pueden ayudar a construir crédito si está haciendo pagos puntuales, pero es mejor diversificar los tipos de crédito que tiene.

Tener múltiples líneas de crédito muestra la capacidad de mantenerse al día con diferentes tipos de pagos, dice Thomas Nitzsche, vocero de Clearpoint Credit Counseling Solutions, una organización sin fines de lucro que brinda asesoría financiera en 16 estados.

"Es como si fueras a buscar un trabajo y tu currículum vitae muestra un historial de trabajo delgado", dice Nitzsche. "Desea tener suficiente tiempo para acumular ese historial de pagos y mostrar un uso responsable del crédito".

Una vez que cumpla 21 años, hay más opciones disponibles para que los recién llegados acrediten:

• Tarjetas de crédito aseguradas.Estas tarjetas requieren un depósito de seguridad, lo que reduce el riesgo para los emisores de tarjetas de crédito, lo que hace que estas tarjetas sean más fáciles de obtener. Su límite de crédito es generalmente igual a la cantidad que pone. Los montos mínimos de depósito varían según la tarjeta. Usted recupera el dinero al cerrar la cuenta o actualizar a una tarjeta regular sin garantía.
• Tarjetas de crédito al por menor. Estas tarjetas solo se aceptan en una tienda o grupo de tiendas. Más fáciles de aprobar que las tarjetas de crédito bancarias normales, estos son un buen plan B. Muchos incluso ofrecen recompensas y descuentos. Aun así, para que lo ayuden a construir crédito, debe usarlos de manera responsable y realizar los pagos a tiempo.

No se desanime si un emisor de tarjetas de crédito niega su solicitud. Aprenda del rechazo e identifique una tarjeta que puede obtener.

»MÁS: Nuestro sitio mejores tarjetas de crédito garantizadas

Elegir y utilizar una tarjeta de crédito.

Necesita una tarjeta de crédito que informe a las tres agencias de crédito: TransUnion, Experian y Equifax. Los prestamistas y los acreedores obtienen informes de diferentes agencias, y cada uno calcula sus propias puntuaciones. Quieres que tu buen historial de pagos sea registrado por todos ellos.

Una vez que haya sido aprobado, intente mantener su saldo por debajo del 30% de su límite de crédito. Para evitar deudas e intereses, pague su saldo por completo cada mes.

Hágalo bien y estará en camino de disfrutar los beneficios de un buen crédito.

Melissa Lambarena es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @LissaLambarena .