Clase de 2016, aquí está cómo configurar su primer 401 (k)

401 … ¿qué?

No se avergüenza si ese es el primer pensamiento que viene a la mente cuando se le presenta este beneficio en su primer trabajo después de la graduación. Lleva el nombre de una sección del código de impuestos, y el IRS podría habernos ahorrado mucho dolor al llamarlo lo que es: una cuenta de ahorros para la jubilación patrocinada por el empleador.

La belleza de un 401 (k), y el motivo por el que debe escucharlo cuando llega a esta parte de su orientación laboral, es que le permite enviar dinero directamente desde su cheque de pago a esa cuenta de inversión, antes de que se retiren los impuestos. Mejor aún, es probable que su empresa iguale una parte de esas contribuciones. (Otro nombre para eso: dinero gratis.)

Si te ofrecen una de estas cuentas, deberías tomarla. Poner en marcha la bola para el ahorro de la jubilación no solo pone el tiempo de su lado: cuanto antes comience, más rápido empezará a acumular riqueza, también comienza el proceso de convertir el ahorro en un hábito. Por otro lado, cuanto más tiempo lo pones … más tiempo lo dejarás.

Los fundamentos de un 401 (k)

Hay algunas cosas que necesita saber sobre este tipo de cuenta. Sus contribuciones están destinadas a la jubilación y, debido a que se hacen antes de impuestos, el IRS las sujeta con fuerza. En la mayoría de los casos, deberá una multa del 10% e impuestos sobre la renta si retira el dinero antes de los 59 años y medio. Pero si llegas a esa línea de meta, tendrás una gran cantidad de dinero que ha crecido con impuestos diferidos; cuando haga retiros, llamados distribuciones, ese dinero será gravado como ingreso.

No dejes que la pena te asuste, dice Brian McCann, un planificador financiero certificado y fundador de Bootstrap Capital en San Francisco. "Un temor que tiene la gente es que necesitarán el dinero. Ese es un temor válido, pero si su compañía ofrece una compensación y usted ha invertido hasta ese momento, a menos que su tasa impositiva más las multas sea superior al 50%, seguirá adelante "si tiene que acceder a la cuenta con anticipación.

Eso no significa que deba ingresar a la cuenta, y se supone que los dólares de su empleador son creados, lo que significa que el dinero es suyo, incluso si deja su trabajo. Algunas compañías ofrecen su igualación en un calendario de adjudicación que requiere que usted permanezca un cierto número de años para mantener ese dinero. (El dinero que contribuye con su cheque de pago siempre es suyo; si deja un trabajo, puede transferir su 401 (k) a una cuenta IRA, o su próximo empleador puede permitirle transferir el dinero a un plan 401 (k) allí.)

Una igualación de empleador estándar es el 50% o el 100% de sus contribuciones, hasta un límite, a menudo del 3% al 6% de su salario.

Decidir cuánto contribuir

Es posible que sienta que tiene muchos gastos en su presupuesto: los préstamos estudiantiles, por ejemplo, más la carga de administrar los gastos mensuales por su cuenta por lo que puede ser la primera vez. Ahora sabes por qué tus padres se estresaban apagando la luz cuando salías de una habitación.

Pero una contribución 401 (k) debe incluirse en su presupuesto al igual que cualquier otro gasto, y en la mayoría de los casos, debe priorizarse antes de pagar extra por los préstamos estudiantiles, dice McCann.

“Si puede ganar más inversiones de las que está pagando en intereses por sus préstamos, realice pagos mínimos en el préstamo, luego haga coincidir al máximo con su 401 (k). Un emparejamiento con un empleador es un retorno del 100%, y no lo consigues en ninguna parte, por lo que es una tontería no tomarlo ".

Así que esa es la primera pauta. Una vez que haya capturado esa coincidencia, puede dirigir la atención adicional hacia sus préstamos estudiantiles, o puede abrir una cuenta IRA y continuar invirtiendo allí, donde tendrá una selección de inversiones más amplia, posiblemente a un costo menor. (Una IRA puede ser su primera parada si su empleador no ofrece un plan de jubilación).

" Aprende más: Cómo ahorrar para la jubilación

Escogiendo tus inversiones

Esa cara de bebé no es el único beneficio de ser joven: puede darse el lujo de asumir un mayor riesgo de inversión, lo que significa que puede destinar la mayor parte de su dinero a acciones o fondos de capital.

Los fondos tienen una cesta de inversiones, por lo que no está seleccionando una acción única o un bono, sino cientos de ellos en una categoría determinada. Un fondo estadounidense de gran capitalización, por ejemplo, mantendrá las acciones de grandes compañías en - usted lo adivinó - los EE.UU.

" Aprende más: Nuestra guía para invertir 101.

En general, los 401 (k) ofrecen un conjunto ajustado de opciones de inversión, tal vez de 10 a 20 opciones de fondos. Algunos tendrán altos índices de gastos, que es otro término para el arancel anual cobrado a los inversionistas por un fondo mutuo. Estos pueden variar desde menos de 0.10% a 1% o más: un índice de gastos de 0.50% significa que pagará $ 5 por cada $ 1,000 que invierta.

Su objetivo es mantener los costos bajos, lo que a menudo implica seleccionar fondos de índice y fondos negociados en bolsa sobre fondos mutuos administrados activamente. Los primeros rastrean un índice, por ejemplo, el S&P 500, sin la supervisión de un gerente profesional, lo que significa que normalmente cuestan menos. Entonces desea diversificar no solo por la industria, sino también a nivel mundial, dice McCann.

¿Y si todo esto te hace arrepentirte de todas esas clases de economía omitidas? Es probable que su 401 (k) ofrezca una opción de fondo con fecha objetivo, que puede tener un índice de gastos más alto, pero se diversifica automáticamente y está diseñado para volver a equilibrar y tomar menos riesgos a medida que envejece.Seleccione el que tenga el año con el nombre que más se aproxime a su fecha de jubilación estimada, o imite las participaciones de ese fondo para crear su propia cartera.

Finalmente, trabaja para ahorrar más. La forma más fácil de hacerlo: aumentar su contribución de jubilación cada vez que obtenga un aumento.

»¿Cuánto debería ahorrar? Consulte la calculadora 401 (k) de Investmentmatome.

Arielle O’Shea es escritora de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Este artículo fue escrito por Investmentmatome y fue publicado originalmente por USA Today College.