Una lista de verificación para su plan financiero

Por Michael Chamberlain, AIF, CFP

Conozca más sobre Michael en nuestro sitio Pregunte a un asesor

"¿Qué hay en su billetera?" La mayoría de todos ha escuchado la pregunta planteada en los comerciales de las tarjetas de crédito Capital One. Es bastante pegadizo, pero quizás una pregunta aún más importante es la siguiente: ¿Qué hay en su plan financiero?

No hay una respuesta única para esta pregunta. En términos generales, la razón para tener un plan financiero es para equilibrar mejor sus necesidades actuales con sus necesidades y objetivos futuros. Y cada uno tiene diferentes objetivos y necesidades.

Desafortunadamente, pocas personas tienen un plan financiero integral, que reúna todos los elementos de su vida financiera. Esta incapacidad para ver la imagen completa puede llevar a las personas a cometer errores muy costosos. La conclusión es que muchas personas no lograrán la vida financiera que desean simplemente porque no lograron crear y seguir un plan para llegar allí.

Lo que entra en un plan

En general, un plan financiero tiene dos mitades: lo que llamamos "elementos defensivos" y "elementos ofensivos". A continuación, encontrará una lista de verificación que puede usar. Imprímalo y ponga una marca de verificación junto a cada elemento que sea apropiado para abordar en su propio plan financiero.

Los elementos defensivos de un plan financiero pueden incluir:

• Entender a dónde va su dinero (también conocido como análisis de flujo de efectivo)
• Mantener y revisar los documentos de planificación patrimonial (esto puede incluir un poder notarial, fideicomisos, un testamento, una directiva de atención de la salud, el formulario de liberación de HIPAA y otros documentos).
• Mitigación de riesgos (¿Tiene las pólizas de seguro adecuadas que lo protegen suficientemente de pérdidas financieras? ¿Y está pagando de más por la cobertura?)
• Poner las cuestiones de deuda bajo control
• Planificación fiscal (¿Está pagando el menor impuesto sobre la renta posible?)

Los elementos ofensivos de un plan financiero pueden incluir:

• Planificación de compra de vivienda
• Planificación de la educación infantil.
• Planificación de jubilación
• Análisis de su cartera de inversiones actual.
• Evaluación de la tolerancia al riesgo de inversión.
• Determinación de la asignación ideal de activos
• Creación de una declaración de política de inversión
• Obtención de recomendaciones de inversión específicas.
• Planificación de opciones de compra de acciones.
• Donaciones caritativas
• Planificación legada
• Otros temas específicos a tus metas y situación.

La mayoría de las personas reciben consejos sobre solo una parte de sus vidas financieras. Muchas personas tienen un abogado de planificación patrimonial, por ejemplo, o un profesional de impuestos o alguien que se encarga de asuntos de seguros o brinda asesoramiento de inversión. Este consejo que reciben a menudo es incompleto e inconexo, porque nadie está tomando en cuenta todo el panorama financiero.

Como resultado, mucho puede caer a través de las grietas. Puede gastar en exceso en una casa grande, por ejemplo, sin darse cuenta de que podría significar que sus hijos tendrán que pedir dinero prestado para su educación, o que tendrá que demorar la jubilación. Sus objetivos financieros están interconectados, pero a menudo los consejos que reciben las personas no lo están.

Encontrar un planificador para ayudar

Entonces, ¿a dónde vas para desarrollar un plan que incorpore cada elemento de tu vida financiera? Un asesor que cuente con la designación de Planificador Financiero Certificado (CFP, por sus siglas en inglés) lo atenderá adecuadamente. Esto está reservado para profesionales con experiencia que estén capacitados en todas las áreas de planificación financiera, que hayan pasado una prueba exhaustiva, cumplan con un código de ética y completen la educación continua regular. Para encontrar un profesional de CFP vaya a CFP.net.

Al elegir un asesor, tenga en cuenta cómo se le paga. Los asesores de "solo pago" le cobran por su trabajo en su nombre, según el tiempo que dedique. Lo importante es que su asesor no debería recibir compensación de ninguna otra fuente que no sea usted.

Algunas personas se llaman asesores, pero en realidad son solo vendedores. Ganan una comisión cuando le venden un producto como seguros o inversiones. El problema con este enfoque es que nunca se sabe si la recomendación es de su interés o del vendedor.

Un asesor híbrido o con registro dual puede cobrar una tarifa y cobrar una comisión. Esto hace que sea muy difícil diferenciar el asesoramiento imparcial de lo que es esencialmente un argumento de venta.

Muchos escritores de planificación financiera y organizaciones de consumidores recomiendan el enfoque de "solo pago", ya que ayuda a reducir los conflictos de intereses asociados con las comisiones. Las dos organizaciones más recomendadas son Garrett Planning Network y la Asociación Nacional de Asesores Financieros Personales, ya que los miembros son asesores de pago solamente.

Uno de mis dichos favoritos es "Puedes tener cualquier cosa quieres, pero no puedes tener todo tu quieres. ”tu puede Trabajar para tener abundancia, sin embargo. Tener un plan financiero integral puede brindarle orientación, tranquilidad y una mejor capacidad para alcanzar sus metas. Así que ponte a trabajar en tu lista de verificación hoy.

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