Puntaje de crédito comercial 101
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Tabla de contenido:
- En este articulo
- ¿Qué es un puntaje de crédito empresarial?
- Obtenga su puntaje de crédito personal gratuito cada semana de Investmentmatome
- ¿Por qué necesito un puntaje de crédito empresarial?
- ¿Cómo se calcula una puntuación de crédito empresarial?
- Puntuaciones de crédito empresarial de Dun & Bradstreet
- D&B informes de crédito
- Puntaje de crédito empresarial de Experian
- ¿Cómo puedo averiguar mi puntaje de crédito empresarial?
- Cómo proteger su crédito
- ¿Que sigue?
- Encontrar y comparar préstamos para pequeñas empresas
- Aprender cómo construir crédito empresarial
- Descubrir pasos para proteger su crédito
Si tiene una tarjeta de crédito comercial para su empresa, probablemente también tenga puntajes de crédito comercial, lo sepa o no. Estas calificaciones pueden ayudarlo a obtener mejores términos la próxima vez que solicite un préstamo para pequeñas empresas u obtenga una póliza de seguro para su empresa.
Esto es lo que necesita saber sobre los puntajes de crédito comercial, incluido dónde encontrarlos y cómo construirlos y protegerlos.
En este articulo
¿Qué es un puntaje de crédito empresarial?
¿Por qué necesito un puntaje de crédito empresarial? ¿Cómo se calcula una puntuación de crédito empresarial? Puntuaciones de crédito empresarial de Dun & Bradstreet Puntuaciones de crédito empresarial de Equifax Puntaje de crédito empresarial de Experian ¿Cómo puedo averiguar mi puntaje de crédito empresarial? Cómo proteger su crédito
Un puntaje de crédito comercial es similar a un puntaje de crédito personal, como su puntaje FICO, que es el modelo de puntaje de crédito más popular. Al igual que un puntaje FICO mide su solvencia personal, su puntaje de crédito empresarial es una representación numérica de la solvencia crediticia de su empresa. La información en el informe de crédito de su negocio se usa para producir la calificación, y los prestamistas comerciales la usan cuando están considerando su solicitud de crédito para predecir la probabilidad de que usted los pague de manera oportuna. Una puntuación más alta significa que su empresa tiene un historial de pago de facturas a tiempo. Aquí hay algunas diferencias clave entre los puntajes FICO personales y los puntajes de crédito empresarial: Distancia:Los puntajes FICO personales varían de 300 a 850; los puntajes de crédito comercial generalmente varían de cero a 100. Hacer los pagos puntuales a los acreedores es lo mejor que puede hacer para obtener un buen puntaje de crédito comercial. Los puntajes FICO personales varían de 300 a 850; Las puntuaciones de crédito comercial generalmente varían de cero a 100. Normalización:Las agencias de crédito al consumidor generalmente usan los algoritmos de FICO para calcular un puntaje de crédito. Los algoritmos de puntaje de crédito comercial no siguen un estándar de la industria y varían de una oficina a otra. Datos: En general, los informes y puntajes de crédito comercial incluyen solo las cuentas que tiene bajo el nombre de su empresa, no sus cuentas personales. Sin embargo, muchos prestamistas de pequeñas empresas y emisores de tarjetas de crédito aún consideran su crédito personal cuando le extienden los términos. Acceso: Usted tiene derecho a un informe de crédito personal gratuito de cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor: TransUnion, Equifax y Experian, una vez cada 12 meses, y puede obtener sus puntajes FICO personales de forma gratuita de varios emisores de tarjetas de crédito. No es así para el crédito empresarial. Tendrá que pagar para ver el informe de crédito de su empresa y su puntaje en las tres principales agencias de crédito comercial, Dun & Bradstreet, Experian y Equifax. Intimidad: Solo usted y algunas partes seleccionadas tienen derecho a ver sus informes de crédito personales. Pero con los informes de crédito comercial, toda la información es pública y puede obtener información sobre otras compañías siempre que la pague. Si su negocio acaba de despegar, probablemente esté usando su crédito personal para hacer el préstamo. Si las cosas van bien, puede que se esté preguntando por qué es necesario establecer un crédito separado para su negocio. Obtener financiamiento puede ser más fácil: Establecer una puntuación crediticia comercial sólida puede ayudarlo a aumentar sus posibilidades de obtener un préstamo o una línea de crédito para pequeñas empresas en condiciones favorables. Las tarifas de las pólizas de seguro podrían ser más bajas: A medida que su negocio crezca, asegurarlo puede ser costoso. Una alta puntuación de crédito empresarial puede ayudar a mantener las tasas más bajas. Las finanzas empresariales y personales están separadas: La creación de un perfil de crédito para su empresa agrega una capa de separación entre su empresa y sus finanzas personales. Mantener sus finanzas separadas facilita el seguimiento de los gastos comerciales con fines impositivos. Aumenta el poder de endeudamiento: Un crédito comercial sólido puede ayudarlo a obtener mayores cantidades de financiamiento. Cada una de las tres principales agencias de crédito comercial, Dun & Bradstreet, Equifax y Experian, tiene su propio método para determinar la solvencia crediticia de su empresa. Hay varias otras agencias de informes de crédito empresarial, pero por el bien de este artículo, nos centraremos en las grandes. Al ordenar un informe de crédito comercial, recuerde estas dos cosas: Dun & Bradstreet mide el riesgo de una empresa utilizando una puntuación de Paydex, que va de cero a 100.Este número se basa en los datos de pago informados a la oficina o a las compañías de recopilación de datos que se asocian con la oficina. Junto con un "puntaje de crédito comercial" y un "puntaje de estrés financiero", ayuda a los prestamistas a decidir si le otorgan crédito y cuánto. De acuerdo con Dun & Bradstreet, las compañías de seguros también pueden usar la calificación para establecer sus primas, y puede ayudar a los propietarios a determinar si lo contratarán como inquilino comercial. Dun & Bradstreet mide el riesgo de una empresa utilizando una puntuación de Paydex, que va de cero a 100. Para tener un número de Paydex, debe solicitar un número DUNS a través del sitio web de Dun & Bradstreet, que es gratuito, y la oficina debe tener registros de sus pagos con al menos cuatro proveedores. Para aumentar su puntaje de Paydex, Dun & Bradstreet recomienda pagar sus deudas a tiempo o antes de lo programado, y alentar a los proveedores y proveedores a reportar un historial de pago positivo. En un informe de crédito de D&B, verá su puntaje de crédito comercial y su puntaje de estrés financiero. El puntaje de crédito comercial predice la probabilidad de un pago en mora en las facturas dentro del próximo año. El puntaje varía de 101 a 670, con un puntaje más bajo que representa una mayor probabilidad de morosidad. El puntaje de estrés financiero predice la probabilidad de un fracaso empresarial en los próximos 12 meses. El fracaso del negocio significa que el préstamo impago es liquidado por los acreedores o el negocio deja de operar sin pagarle a los acreedores en su totalidad. El puntaje varía de 1,001 a 1,610, con números más bajos que dan a las empresas una mayor probabilidad de estrés financiero. Así es como se ve un informe de crédito comercial de Dun & Bradstreet. Volver arriba Puntuaciones de crédito empresarial de Equifax Equifax ofrece tres evaluaciones diferentes para las empresas en sus informes de crédito empresarial: el índice de pago, la puntuación de riesgo crediticio y la puntuación de fracaso empresarial. Equifax ofrece tres evaluaciones diferentes para las empresas: el índice de pago, la puntuación de riesgo crediticio y la puntuación de fracaso empresarial. Al igual que la puntuación de Paydex, el "índice de pago" de Equifax, medido en una escala de cero a 100, refleja cuántos pagos de su empresa se hicieron a tiempo y representa datos de proveedores y acreedores. Sin embargo, no está diseñado para predecir el comportamiento futuro, dice Tonya James, vicepresidenta de administración de productos de Equifax. Para eso son las otras dos puntuaciones. El "puntaje de riesgo de crédito empresarial" analiza la probabilidad de que su empresa se vuelva gravemente en mora en los pagos. Los puntajes van de 101 a 992, midiendo estas cosas: El "puntaje de fracaso empresarial" mide la probabilidad de cierre de su negocio dentro de un período de 12 meses. Su rango es de 1,000 a 1,610, con un puntaje más bajo que indica una mayor probabilidad de fracaso empresarial. Se evalúa estas cosas: Tanto para el puntaje de riesgo crediticio como para el puntaje de fracaso comercial, una calificación de cero indica quiebra. Así es como se ve un informe de crédito empresarial de Equifax.
Experian ofrece un producto denominado informe CreditScore, que incluye un puntaje de crédito empresarial y otra información, como tendencias de pago, historiales de cuentas y registros públicos. Verificación de esta información con regularidad puede ayudarlo a identificar formas en que puede construir el crédito de su compañía, dice Brian Ward, director senior de marketing integrado de Experian. Con un rango de cero a 100, los puntajes de crédito comercial de Experian … toman en cuenta múltiples factores, no solo los historiales de pago. Con un rango de cero a 100, los puntajes de crédito para empresas de Experian son diferentes del puntaje Paydex de Dun & Bradstreet y del índice de pagos de Equifax porque toman en cuenta múltiples factores, no solo los historiales de pagos. Experian calcula su puntaje de crédito comercial mediante la recopilación de información crediticia de sus proveedores y prestamistas, registros legales de tribunales locales, del condado y estatales, e información de antecedentes de la compañía de fuentes independientes, como registros públicos y agencias de cobranza. Esto tiene en cuenta el historial crediticio de su empresa, como los saldos de los préstamos pendientes y los hábitos de pago, ya sea que tenga o no gravámenes, sentencias o quiebras contra su empresa, y el tamaño y la antigüedad de su empresa. En general, incluso a las pequeñas empresas que utilizan el crédito de manera responsable se les asignará un riesgo medio-bajo, mientras que las empresas bien establecidas con un historial crediticio sólido tendrán un tiempo más fácil para alcanzar la calificación de bajo riesgo. Aquí es cómo se ve un informe de crédito empresarial de Experian.
Como se señaló anteriormente, los informes y puntajes de crédito comercial no son gratuitos, incluso si usted es el propietario del negocio.Aun así, es una buena idea revisar estos informes una vez al año para saber cómo se compara con otros prestatarios, especialmente si planea solicitar un préstamo para pequeñas empresas en el corto plazo. Aquí es donde puedes encontrarlos:
La principal agencia de crédito, Equifax, experimentó una violación masiva de datos en 2017, exponiendo información personal como fechas de nacimiento y números de Seguro Social de más de 145 millones de consumidores estadounidenses. Los ladrones también robaron números de tarjetas de crédito para aproximadamente 209,000 consumidores de EE. UU., Según Equifax. Las pequeñas empresas también se vieron afectadas. Algunos experimentaron pérdidas financieras después de la violación y están demandando a Equifax, según el National Law Journal. Una violación de datos puede dificultar la obtención de financiamiento para los dueños de negocios, ya que la mayoría de los prestamistas comerciales toman en cuenta la solvencia del propietario del negocio. Una violación de datos puede dificultar la obtención de financiamiento para los dueños de negocios porque los prestamistas toman en cuenta la solvencia del propietario. Es importante protegerse. Los propietarios de negocios pueden averiguar si su información personal fue expuesta visitando el sitio web de Equifax. Haga clic en el enlace que dice “¿Estoy afectado?”. A partir de ahí, deberá proporcionar su apellido y los últimos seis dígitos de su número de Seguro Social para ver si se vio afectado por la violación. Si ha sido afectado, la Comisión Federal de Comercio le recomienda que considere congelar su crédito personal con las tres agencias de crédito principales. La FTC dice que esto hará que sea más difícil para alguien abrir una nueva cuenta a su nombre. Si no quiere congelar su crédito, puede poner una alerta de fraude en su crédito, que le dice a los posibles acreedores que verifiquen su identidad antes de otorgar crédito en su nombre. Deberá contactar a una de las tres agencias para hacerlo. El congelamiento del crédito generalmente cuesta una pequeña tarifa, pero Equifax lo ofrece de forma gratuita hasta el 31 de enero de 2018. Incluso si no ha sido afectado por el incumplimiento, es una buena idea monitorear sus informes de crédito regularmente para detectar cualquier actividad que parezca fraudulenta. Usted tiene derecho a obtener una copia gratuita de sus informes de crédito cada 12 meses de cada una de las tres agencias de crédito principales, en AnnualCreditReport.com. Al monitorear su crédito, busque nuevas cuentas que no haya abierto, consultas de crédito que no coincidan con sus solicitudes de crédito o saldos que no coincidan con sus estados de cuenta. Actualizado el 6 de octubre de 2017. Imagen a través de iStock. ¿Qué es un puntaje de crédito empresarial?
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Steve Nicastro es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected]. Twitter: @StevenNicastro.
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