Comprensión anual del seguro de vida a plazo renovable

Cuando se dispone a comprar un seguro de vida, tiene una amplia selección de tipos de seguros de vida. Una de sus primeras decisiones es si comprar una vida a término o una póliza de seguro de vida permanente como la vida entera. Si ha decidido una política de plazo, tenga en cuenta que hay una opción llamada "vida anual renovable".

El seguro de vida a término suele ser atractivo porque no tiene que tomar muchas decisiones para comprar una póliza. Usted elige el monto del beneficio que se pagaría en caso de su muerte (por ejemplo, $ 250,000 o $ 1 millón) y la duración o el plazo de la póliza.

Las duraciones típicas de la póliza son cinco, 15, 20 y 30 años. Una póliza de "término de nivel" garantiza que su prima se mantendrá igual durante toda la póliza. Pero también puede comprar una póliza de vida de término que le permite renovar año por año.

Yendo año tras año

Para la mayoría de las personas que necesitan un seguro de vida, la mejor apuesta financiera es fijar una tasa de seguro de vida a término por al menos cinco años. Y para muchos, encerrarlo durante décadas es la decisión correcta para asegurar el reemplazo de ingresos y cubrir deudas como una hipoteca.

Pero algunos clientes quieren cubrir sus apuestas con un seguro de vida anual renovable. Una persona puede comprar una vida anual renovable anual porque quiere cubrir solo deudas a muy corto plazo, o está entre los trabajos y anticipa comprar un seguro de vida grupal a través de un futuro empleador.

El seguro de vida a plazo renovable anual le permite asegurar un período de "asegurabilidad", que es el período de tiempo en que podrá renovar la póliza anualmente sin volver a solicitar o realizar otro examen médico. Puede renovar la póliza cada año hasta cierta edad. La edad máxima puede variar según el estado. Por ejemplo, la ley de Nueva York establece el límite de edad en 80.

Las primas generalmente comienzan bajas y se ven atractivas. Sin embargo, su prima aumentará con cada año que pase según su nueva era y su mayor probabilidad estadística de morir. El monto nominal de la póliza, el beneficio pagado si usted muere, permanece igual.

Su póliza incluirá un cuadro de "programa de primas" que muestra la prima máxima posible que se le puede cobrar cada año. Su asegurador le informará la cantidad exacta cada año en el momento de la renovación.

El costo puede terminar más alto

La principal desventaja del seguro de vida a plazo renovable anual es que si renueva por muchos años, podría terminar pagando más en primas de lo que pagaría si hubiera comprado una póliza de seguro de vida a término o permanente en primer lugar.

La vida anual renovable anual tiene similitudes con las pólizas de seguro de vida a plazo fijo:

• Designarás al menos un beneficiario.
• Puede haber usuarios opcionales que puede agregar, como un usuario discapacitado. Este jinete paga su prima en caso de que quede incapacitado.
• Probablemente habrá una exclusión por suicidio, lo que significa que la política no se pagará en caso de suicidio en los primeros dos años. En tal caso, el asegurador reembolsaría la prima que se pagó.

Si compra una póliza anual de plazo renovable y luego descubre que sus necesidades de cobertura son más largas, consulte con su compañía de seguros. Puede permitirle convertir la póliza en un seguro de vida total sin tener que realizar otro examen médico.

Amy Danise es una editora que cubre seguros para Investmentmatome. Síguela en Twitter @AmyDanise y en Google+.

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