Alternativas a la compra de seguro de cuidado a largo plazo

Comprar un seguro de atención a largo plazo es una forma de planificar financieramente para un momento en el que podría necesitar pagar por ayuda para cuidarse. Pero no es la única forma de pagar la atención domiciliaria, la atención diurna para adultos, la vida asistida o un asilo de ancianos.

Antes de comprar una póliza, es una buena idea explorar alternativas.

Un rápido repaso

El cuidado a largo plazo se refiere a una serie de servicios para ayudar con las "actividades de la vida diaria", como bañarse, comer y recordar tomar medicamentos. El seguro de salud regular y Medicare pagan los gastos médicos. Pero no pagan por la atención de custodia, que es la ayuda no médica con las actividades de rutina. Medicaid, el programa de seguro de salud federal y estatal para personas de bajos ingresos, paga la atención de enfermería en el hogar. Pero primero debes gastar la mayor parte de tu dinero antes de calificar.

La planificación es vital una vez que alcanza los 50 y 60 años, porque la atención a largo plazo es costosa. Según el Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. UU., Casi el 70% de las personas de 65 años necesitarán atención a largo plazo en algún momento de sus vidas.

Una póliza de seguro de atención a largo plazo paga la atención hasta los límites de la póliza si tiene un deterioro cognitivo grave, como demencia, o si no puede hacer dos de las seis actividades de la vida diaria. Esos son:

• Baños.
• Cuidado de la incontinencia.
• Vendaje.
• Comiendo.
• Ir al baño (subir o bajar del inodoro).
• Traslado (entrar o salir de una cama o una silla).

La mayoría de las pólizas vendidas hoy pagan por la atención en un hogar de ancianos, instalaciones de vida asistida o guarderías para adultos o en el hogar.

Sin embargo, algunos compradores desconfían de desembolsar una gran cantidad de dinero para una cobertura que tal vez nunca usen. Y no hay garantía de que el precio de su póliza anual no aumente en el futuro. En la última década, muchos asegurados de seguros de atención a largo plazo se vieron afectados por grandes aumentos de precios.

Aquí hay alternativas para comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo.

Ahorre dinero para el cuidado a largo plazo

Si tiene ahorros sólidos, podría planear pagar de su bolsillo la atención a largo plazo.

• Pro: No se arriesga a pagar por un seguro que nunca puede usar.
• Estafa: Unos cuantos años de atención podrían reducir considerablemente sus ahorros y dejar menos dinero para sus herederos. También podría quedarse sin dinero. En ese caso, podría solicitar la cobertura a través de Medicaid, que pagaría la atención en un asilo de ancianos. Pero entonces sus opciones se limitarían a las instalaciones que aceptan pacientes con Medicaid. Y el programa no paga la vida asistida en todos los estados.

Acceda a los "beneficios de vida" en una póliza de seguro de vida

Esta característica a veces se denomina "beneficios acelerados por muerte" y está disponible en la mayoría de las pólizas de seguro de vida permanentes, como el seguro de vida entera. Le permite tomar una parte del pago del seguro de vida mientras aún está vivo para pagar los gastos médicos, incluida la atención a largo plazo. El beneficio por muerte se reduce en la cantidad utilizada para el cuidado a largo plazo.

• Pro: El costo está incluido en sus tarifas en algunas pólizas de seguro de vida, y puede agregarlo por un pequeño costo en otros al comprar.
• Estafa: Los factores desencadenantes de cuándo puede acceder a los beneficios de atención médica varían según la compañía, así que lea la letra pequeña con cuidado. Un desencadenante podría ser el diagnóstico de una enfermedad terminal. Además, el uso de la política para el cuidado a largo plazo reduce el pago que recibirán sus beneficiarios.

Vender su póliza de seguro de vida

Puede vender su póliza de seguro de vida permanente y utilizar los ingresos para lo que desee, incluidos los gastos de atención a largo plazo.

• Pro: Las ganancias que obtiene de la venta de su póliza, una transacción llamada liquidación de por vida o liquidación viática, generalmente son más de lo que obtendría si renunciara a la póliza por el valor en efectivo.
• Estafa: Las ganancias pueden estar sujetas a impuestos, y sus sobrevivientes ya no obtendrán un beneficio por muerte de la póliza. (Cuando mueras, el beneficio por muerte irá al nuevo propietario de tu póliza). Puede ser difícil saber si estás obteniendo un precio justo. Los acuerdos de vida generalmente no están disponibles para pólizas de seguro de vida a término.

" MÁS: Antes de morir haznos parte: vendiendo tu póliza de seguro de vida.

Usar una anualidad

Puede comprar una anualidad inmediata para proporcionar un flujo constante de ingresos para pagar la atención a largo plazo. Con una anualidad inmediata, usted paga una suma global única y la aseguradora proporciona un flujo de ingresos garantizado durante un período determinado o el resto de su vida. La cantidad que recibe depende de cuánto pagó y su edad, salud y género. Genworth, por ejemplo, ofrece la Anualidad de necesidad inmediata de IncomeAssurance específicamente para las personas que necesitan atención a largo plazo.

• Pro: Puede comprar una anualidad inmediata incluso si tiene mala salud. De hecho, puede calificar para un pago anual más alto de la anualidad si tiene mala salud que si tiene buena salud.
• Estafa: Necesita una gran suma de dinero en efectivo para invertir, como $ 50,000 o más. Es posible que los ingresos de la anualidad aún no sean suficientes para pagar su atención. Las implicaciones fiscales para las anualidades son complejas, por lo que querrá hablar con un asesor fiscal para comprender las futuras facturas fiscales.

Compre una combinación de póliza de seguro de vida / cuidado a largo plazo.

Estas pólizas, también llamadas pólizas de seguro de vida basadas en activos o híbridas y pólizas de seguro de cuidado a largo plazo, proporcionan una gran cantidad de dinero para el cuidado a largo plazo si lo necesita o un beneficio de muerte para su beneficiario si no maximiza el tiempo. Beneficios de cuidado a largo plazo. Por lo general, usted paga una prima grande por adelantado, como $ 75,000, o algunos pagos grandes durante algunos años. Bajo algunas políticas, como la Reserva de MoneyGuard de Lincoln Financial, puede recuperar su dinero si decide años más tarde que no quiere la política.

• Pro: Obtiene algo por su dinero incluso si nunca usa la parte de la póliza de cuidado a largo plazo. Si no lo usa para el cuidado a largo plazo, o no lo usa todo, su beneficiario recibe un pago de seguro de vida cuando usted muere.
• Estafa: Es una opción solo si tiene una gran suma de dinero para gastar.

Compre una póliza de seguro de cuidado a corto plazo.

El seguro de atención a corto plazo cubre los mismos tipos de atención que las políticas de atención a largo plazo, pero por un período de tiempo más corto: de tres meses a 360 días. Tú eliges el período cuando compras. En general, el seguro de atención a corto plazo no tiene un "período de eliminación" o período de espera, por lo que la póliza comienza a pagar tan pronto como comienza a usar la atención. El período de eliminación de una política de atención a largo plazo funciona como un deducible: es la cantidad de días que paga por la atención antes de que la política se pague. Un periodo de eliminación típico es de 90 días.

Seguro de cuidado a corto plazo vs. cuidado a largo plazo

	Seguro de cuidado a corto plazo	Seguro de cuidado a largo plazo
Menor precio	✓
No deducible	✓
Fácil de calificar para la cobertura	✓
Puede proporcionar cobertura por más de un año.		✓
Debe cumplir con las normas de protección al consumidor más estrictas establecidas por los estados		✓

• Pro: Una póliza de seguro de atención a corto plazo cuesta menos que una póliza de atención a largo plazo y es más fácil calificar. Aunque la cobertura dura menos de un año, eso podría ser todo lo que necesita. También puede comprar una póliza de seguro de atención a corto plazo para pagar la atención durante el período de eliminación de una póliza de seguro de atención a largo plazo.
• Estafa: Una póliza de seguro de atención a corto plazo no proporcionará suficiente cobertura si necesita atención durante más de un año. Podría tener más sentido ahorrar dinero durante varios meses de atención que pagar año tras año por una política de atención a corto plazo. Además, los estados no regulan las políticas de atención a corto plazo tan rigurosamente como regulan las políticas de atención a largo plazo, por lo que no están sujetos a las mismas normas de protección al consumidor. Eso significa que debes tener mucho cuidado al comprar. Por ejemplo, las pólizas de cuidado a largo plazo deben ser "renovables garantizadas", lo que significa que la póliza se renueva año tras año siempre y cuando continúe pagándola. Muchas pólizas de cuidado a corto plazo tienen garantía renovable, pero no están obligadas a ofrecer esa protección. En una revisión de las políticas en el mercado, los defensores de los consumidores encontraron al menos una que no garantizaba la renovación. Bajo esa política, la aseguradora podría rehusarse a renovar la cobertura, incluso después de haber pagado años por ella y nunca hubiera hecho una reclamación.

Obtenga ayuda para trazar el curso correcto

La planificación financiera para el cuidado a largo plazo es complicada. Antes de comprar cualquier seguro, hable con un asesor financiero de confianza para que lo ayude a planificar los gastos de atención a largo plazo. Un asesor de pago solamente no gana comisiones en las ventas de productos y puede ayudarlo a mirar objetivamente el panorama general.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .