Todo lo que necesita saber sobre las modificaciones de préstamos hipotecarios

Si está luchando para hacer sus pagos hipotecarios mensuales o se ha atrasado, puede correr el riesgo de perder su vivienda. Pero dependiendo de las circunstancias, puede ser elegible para una modificación de préstamo, lo que puede hacer que sea más fácil mantenerse al tanto de los pagos de la hipoteca y evitar la ejecución hipotecaria.

Si está en esta posición, esto es lo que debe saber para obtener una modificación de préstamo hipotecario.

¿Qué es una modificación de préstamo?

"En general, una modificación de un préstamo hipotecario es cualquier cambio en los términos originales de un préstamo", dice Joe Zeibert, director senior de Ally Home de Ally Bank en Charlotte, Carolina del Norte.

Una modificación de préstamo es diferente de la refinanciación. La refinanciación implica reemplazar su préstamo con una nueva hipoteca, mientras que una modificación de préstamo cambia los términos de su préstamo existente.

Esto podría significar extender la duración de su plazo, reducir su tasa de interés o cambiar de una tasa de interés variable a un préstamo de tasa fija. Los términos de su modificación dependen del prestamista y dependerán de lo que sea mejor para el prestatario, dice Steve Hall, vicepresidente de operaciones y análisis para Genworth, una aseguradora privada de hipotecas, en Raleigh, Carolina del Norte.

Zeibert dice que una modificación en última instancia resulta en pagos mensuales más bajos para el propietario. "Si está luchando para llegar a fin de mes o se enfrenta a una ejecución hipotecaria, esos ahorros pueden, literalmente, cambiar su vida", dice.

Hall agrega que "desde la perspectiva de un prestamista también es un resultado positivo, porque el proceso de ejecución hipotecaria es un proceso muy costoso, por lo que es beneficioso para ambos".

Quién califica para una modificación de préstamo

No todos los que luchan por hacer un pago de hipoteca pueden calificar para una modificación de préstamo. Hall dice que los propietarios de viviendas normalmente deben estar en mora durante aproximadamente 60 días, o deben estar en inminente incumplimiento, lo que significa que aún no están en mora, pero existe una alta probabilidad de que lo estén.

Los propietarios de viviendas generalmente también deben demostrar que han incurrido en dificultades, dice Hall. Esto podría ser la pérdida de un empleo, la pérdida de un cónyuge, una discapacidad o una enfermedad que ha afectado su capacidad para pagar su hipoteca en los términos de su préstamo original.

Tipos de programas de modificación de préstamos.

Algunos prestamistas y administradores ofrecen sus propios programas de modificación de préstamos, y los cambios que realizan en sus términos pueden ser temporales o permanentes.

"La mayoría de las compañías de servicios tienen programas diseñados para ayudar a los prestatarios que pueden estar luchando para hacer sus pagos, impulsados ​​por algunas de las lecciones difíciles que la industria aprendió durante el colapso de la vivienda hace unos años", dice Zeibert. Agrega que Ally, además de las modificaciones, ofrece a algunos prestatarios en riesgo la posibilidad de refinanciar a una tasa más baja sin costo, incluso si no han sufrido una penuria.

Si su prestamista o administrador no tiene un programa propio, pregúntele si es elegible para alguno de los programas de asistencia que pueden ayudarlo a modificar o incluso a refinanciar su hipoteca.

El gobierno federal ofreció anteriormente el Programa de Modificación de Vivienda Asequible, pero expiró a fines de 2016. Fannie Mae y Freddie Mac tienen un nuevo programa de prevención de ejecuciones hipotecarias, denominado programa de Modificación Flex, que entrará en vigencia el 1 de octubre de 2017. Si Su hipoteca es propiedad o está garantizada por Fannie o Freddie, puede ser elegible para este nuevo programa, que tiene la intención de darles a los prestamistas más flexibilidad con los criterios de préstamo que HAMP.

El Programa federal de refinanciamiento para viviendas asequibles, o HARP, ayuda a los propietarios de viviendas submarinas a refinanciar en una hipoteca más asequible. Este programa está disponible hasta el 31 de diciembre de 2018.

Cómo obtener una modificación de préstamo

Si tiene dificultades para realizar los pagos de su hipoteca, comuníquese con su prestamista o administrador de servicios inmediatamente y pregunte cuáles son sus opciones. El proceso de solicitud de modificación de préstamo varía de prestamista a prestamista; algunos requieren prueba de dificultades, y otros requieren una carta de dificultades que explique por qué necesita la modificación.

Es posible que su prestamista se comunique con usted para obtener una modificación de préstamo. El equipo de Hall en Genworth utiliza el análisis predictivo para determinar los propietarios de viviendas que tienen probabilidades de incumplimiento, y los proveedores de préstamos se comunican con los prestatarios para ofrecer los términos modificados.

Hall dice que Genworth ha descubierto que algunos propietarios morosos evitan responder llamadas telefónicas, temiendo lo peor. Si está evitando las llamadas, considere responder: una de ellas podría ser su prestamista tratando de ponerlo en una modificación que podría ayudar, dice.

Si se le niega una modificación, deberá presentar una apelación ante su administrador. Considere trabajar con un consejero de vivienda aprobado por HUD, que puede ayudarlo de manera gratuita a impugnar la decisión y ayudarlo a comprender sus opciones.

Saber antes de modificar

Una desventaja potencial de una modificación de préstamo: "Si el préstamo se modifica debido a dificultades financieras, es posible que vea una nota sobre esto agregada a su informe de crédito, que afecte negativamente su puntaje de crédito", dice Zeibert. El resultado no será tan negativo como una ejecución hipotecaria, dice, pero podría afectar a otros préstamos que solicite en el futuro.

Otra cosa a tener en cuenta, agrega, es que dependiendo de cómo se modifique su préstamo, el plazo de su hipoteca podría extenderse, lo que significa que le llevará más tiempo pagar su préstamo y le costará más intereses.

Pero para los propietarios que están a punto de perder sus hogares, los beneficios de una modificación de préstamo pueden superar los riesgos.

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