Los afroamericanos dan mayor valor al seguro de vida

Lazetta Rainey Braxton recuerda cuando era una niña que crecía en South Hill, Virginia, y los agentes de seguros iban de puerta en puerta en comunidades afroamericanas que vendían seguros de vida para cubrir los gastos de entierro. Las pequeñas políticas les dieron a personas como sus padres y abuelos la seguridad de saber que serían enterrados con dignidad y que sus familias no se verían afectadas por los gastos del funeral.

"Se confió en los agentes de seguros en nuestra comunidad", dice ella. "Hicieron que mis padres y abuelos se sintieran valorados".

Esa historia de confianza puede ser una de las razones por la cual la tasa de propiedad de los seguros de vida es más alta entre los afroamericanos que para la población general, dice Braxton, CEO de Financial Fountains, una firma de planificación financiera con pago único en Baltimore y presidente de la Asociación de Asesores Financieros Afroamericanos.

Alrededor del 60% de los adultos afroamericanos de "mercado medio" tienen un seguro de vida individual, en comparación con el 46% de la población general de mercado medio, según el grupo de la industria LIMRA. El mercado intermedio incluye adultos de 25 a 64 años con ingresos familiares de $ 35,000 a $ 100,000. Además, aproximadamente 7 de cada 10 afroamericanos de ingresos medios están totalmente de acuerdo en que la mayoría de las personas necesitan un seguro de vida, en comparación con aproximadamente la mitad de la población general.

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Familiar y seguro

Otra razón para la alta tasa de propiedad entre los afroamericanos también puede deberse a la falta de acceso a otros productos de inversión hace años.

"El seguro de vida era un vehículo de ahorro adicional más allá del banco para los afroamericanos cuando no tenían acceso a las casas de corretaje", dice Nicolas Troy Abrams, un planificador financiero y agente de seguros independiente en Columbia, Maryland y Washington, DC, y Secretaria de la AAAFA.

Como resultado, el seguro de vida ha sido un producto familiar para generaciones de familias afroamericanas y puede parecer más tangible y seguro que las acciones, dice Braxton.

La tasa relativamente alta de propiedad de seguros de vida es algo bueno, dice Cliff Wilson, presidente de la junta directiva del grupo de la industria de seguros Life Happens. Pero aún significa que el 40% de los afroamericanos de ingresos medios no tienen un seguro de vida individual, señala.

Y entre los que sí tienen cobertura, algunos pueden tener un seguro insuficiente.

El planificador financiero James Brewer, presidente de Envision Wealth Planning en Chicago y vicepresidente de la AAAFA, dice que a menudo se reúne con nuevos clientes que poseen pólizas de seguros de vida para cubrir sus funerales, pero carecen de cobertura que reemplazaría sus ingresos para sus familias si murieran prematuramente.

"Lo que les digo a los clientes es: 'Si solo tiene suficiente seguro de vida para enterrarlo, entonces su familia será enterrada cuando usted no esté", dice Delvin Joyce, director gerente de la oficina de la agencia de Prudential Financial en el sur de Florida. Playa. Joyce y otros asesores afroamericanos trabajan con organizaciones comunitarias como la Coalición Nacional de 100 Mujeres Negras para educar a los consumidores sobre las finanzas personales.

La próxima generación

Un estudio prudencial de 2015-2016 mostró que el 58% de los afroamericanos espera que la próxima generación de sus familias tenga una mejor situación financiera que la suya, en comparación con el 46% de la población general.

"El seguro de vida es una de las mejores maneras de poner algo de acción detrás del optimismo y dejar un legado a la próxima generación", dice Joyce.

El estudio Prudential también mostró una brecha en el acceso a asesores financieros. Alrededor del 10% de los afroamericanos informó trabajar con un profesional financiero, frente al 26% de la población general. Para ayudar a cerrar la brecha, Prudential está trabajando con la comunidad y los grupos religiosos para ofrecer educación financiera en diversas comunidades.

Abords dice que abordar la falta de diversidad entre los profesionales financieros también es clave.

Obtener suficiente seguro de vida

Los asesores financieros generalmente recomiendan que los adultos compren suficiente seguro de vida a término para cubrirlos durante sus años de ganancia, mientras que están pagando hipotecas y ahorrando para la matrícula universitaria de los niños. La vida temporal lo cubre a usted por un período determinado, como 10, 20 o 30 años, y le paga a su beneficiario un beneficio por muerte si fallece dentro del plazo. La cobertura es barata. Según la investigación de Investmentmatome, la prima anual de $ 500,000 de cobertura por 20 años es de alrededor de $ 245 para un hombre sano de 30 años y de alrededor de $ 215 para una mujer sana de 30 años.

El seguro de vida permanente, como la vida total o universal, es mucho más costoso porque lo cubre para toda la vida e incluye un componente de ahorro denominado valor en efectivo. El propietario de la póliza puede pedir prestado contra el efectivo o entregar la póliza por el dinero.

La mayoría de las pólizas de vida a término son convertibles a un seguro de vida permanente. Brewer dice que recomienda a los clientes que compren suficiente seguro de vida a término para reemplazar los ingresos y pagar las deudas en caso de muerte prematura y que consideren la posibilidad de convertir parte de la cobertura en seguro de vida permanente más adelante si es necesario para la planificación del patrimonio o si los clientes desean pasar dinero a la próxima generación.

Al igual que otros planificadores financieros de pago solamente, Braxton no gana comisiones en productos como el seguro de vida. Ella ayuda a los clientes a aclarar los objetivos financieros y proporciona las herramientas y la educación para alcanzarlos. Es un enfoque mucho más holístico que el consejo que dieron los agentes de seguros de vida puerta a puerta hace años.Sin embargo, se puede aprender mucho de cómo esos agentes hicieron que sus padres y abuelos se sintieran comprendidos y valorados.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .

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