Una nueva guía para los padres sobre el seguro de vida

Tipos de seguros de vida

Qué tipo de política comprar

Por qué ambos padres necesitan cobertura

¿Cuánto seguro de vida comprar?

Nombrar a los beneficiarios

¿Cómo se cotiza el seguro de vida?

Cómo funciona el seguro de vida

El seguro de vida paga dinero a un beneficiario, por ejemplo, un cónyuge, cuando la persona asegurada fallece. El pago se llama un beneficio de muerte. Usted enumera al beneficiario en la póliza cuando compra cobertura.

Este es un ejemplo de cómo podría funcionar: usted compra una póliza de $ 1 millón para asegurar su propia vida y nombra a su cónyuge como beneficiario. Si usted muere mientras el seguro está vigente, su cónyuge recibe el pago de $ 1 millón. El dinero puede ayudar a la familia en su ausencia, como pagar la hipoteca y financiar la educación universitaria de su hijo.

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Tipos de seguros de vida

Hay dos tipos principales de seguros de vida: vida a término y vida permanente.

La vida temporal es temporal. La vida a término es el tipo de seguro de vida más asequible. Usted puede comprar una gran cantidad de cobertura por un precio bajo. Usted compra una póliza para cubrir un período de tiempo, como 10, 20 o 30 años. Si usted muere durante el término, la póliza paga al beneficiario. La cobertura se detiene al final del período y la póliza no paga nada si aún está vivo.

" COMPARAR: Cotizaciones de seguros de vida

El seguro de vida permanente dura toda tu vida. Se paga si mueres el próximo año o en 50 años. La vida entera, la vida universal, la vida universal variable y la vida universal indexada son tipos de seguro de vida permanente.

Estas políticas son más complejas que la vida a término porque incluyen un componente de inversión conocido como valor en efectivo. La cuenta de valor en efectivo crece lentamente, con impuestos diferidos.

Una vez que el valor en efectivo es sustancial, después de 15 a 20 años, puede pedir prestado contra él, usarlo para pagar primas o usarlo para comprar cobertura adicional. Cualquier préstamo pendiente contra el valor en efectivo en el momento de la muerte disminuirá el pago al beneficiario.

Incluso puede renunciar a la póliza por el valor en efectivo, menos una tarifa de rescate. Pero eso termina la cobertura, por lo que el beneficiario no recibirá ningún pago por su muerte.

" Aprende más: Lea acerca de las diferencias entre seguros de vida a término y para toda la vida.

Qué tipo de política comprar

El seguro de vida permanente es útil si tiene un dependiente financiero de por vida, como un niño con necesidades especiales. Si eres rico, también puedes utilizar el seguro de vida permanente como una herramienta de planificación patrimonial. Sus herederos podrían usar el pago del seguro de vida para pagar los impuestos estatales o federales, si es que entran en juego. El seguro de vida a término es suficiente para la mayoría de las familias. Es barato, por lo que la mayoría de las personas que necesitan cobertura pueden comprar lo suficiente para crear una red de seguridad sólida. Puede comparar cotizaciones de seguros de vida a término en línea. Compre un plazo lo suficientemente largo como para cubrir los años en los que está acumulando ahorros, pagando deudas y sufriendo los costos de criar a un hijo.

Idealmente, al final del período, ya no necesitará un seguro de vida porque los hijos son mayores y financieramente independientes, su hipoteca y otras deudas se pagan, y ha acumulado suficientes ahorros para que su cónyuge viva cómodamente en su jubilación.

El seguro de vida permanente es útil si tiene un dependiente financiero de por vida, como un niño con necesidades especiales. Si eres rico, también puedes utilizar el seguro de vida permanente como una herramienta de planificación patrimonial. Sus herederos podrían usar el pago para cubrir los impuestos estatales o federales sobre la herencia, si es que se aplica alguno.

¿Crees que podrías necesitar un seguro de vida permanente, pero no puedes pagarlo? La mayoría de las pólizas de vida a término son convertibles a un seguro de vida permanente. Puede comprar una póliza de vida a término y convertir partes de ella en cobertura permanente a lo largo del tiempo.

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¿Por qué ambos padres necesitan un seguro de vida?

No es solo el sostén de la familia quien necesita un seguro de vida. Los padres que se quedan en casa también deben tener cobertura, incluso si no obtienen ingresos.

Un padre que se queda en casa proporciona servicios valiosos, como cuidado de niños, que el padre sobreviviente tendría que pagar para reemplazar. El pago de un seguro de vida también podría permitir que el sostén de la familia sobreviviente se ausentara del trabajo durante algunos años, mientras que la familia se recupera.

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¿Cuánto seguro de vida comprar?

Para averiguar cuánto seguro de vida comprar, piense en las necesidades financieras de su familia si no estuviera allí para apoyarlas. Aquí hay cuatro pasos:

1. Decida cuántos años de ingresos le gustaría que reemplazara una póliza de seguro de vida y multiplique sus ingresos por ese número.
2. Agregue otras obligaciones financieras, como deudas y costos universitarios para sus hijos.
3. Incluya el costo de los servicios que presta que tendrían que ser reemplazados
4. Resta los ahorros y cualquier otra cobertura de seguro de vida que ya tengas.

Nuestra calculadora de seguro de vida del sitio lo lleva a través del proceso y puede ayudarlo a estimar una cantidad para comprar.

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Nombrar a los beneficiarios

Cuando compra una póliza, nombra a un beneficiario, como su cónyuge, para recibir el dinero del seguro de vida. Sin embargo, no nombre a sus hijos pequeños, incluso si quiere que el dinero los beneficie. Si el beneficiario es menor de edad cuando usted muere, la compañía de seguros de vida no puede pagar el beneficio hasta que el tribunal designe un tutor.

En cambio, una opción es establecer un fideicomiso de seguro de vida para retener dinero y bienes para sus hijos y nombrar al fideicomiso como el beneficiario. Usted designa un fideicomisario, como su cónyuge u otro adulto, para administrar el fideicomiso de acuerdo con sus instrucciones. Un abogado puede ayudarlo a establecer un fideicomiso, y la compañía de seguros de vida puede decirle cómo redactar la designación del beneficiario.

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¿Cómo se cotiza el seguro de vida?

El precio anual depende del tipo de póliza, el monto de la cobertura y, si se trata de una póliza de vida a término, la duración del plazo. Otros factores incluyen:

• Años: Cuanto más joven eres, menos pagas.
• Sexo: Las mujeres generalmente pagan menos que los hombres.
• Salud: Cuanto más saludable eres, menos pagas.
• Hábito de fumar: Los fumadores pagan más que los no fumadores.
• Aficiones: Las personas con pasatiempos riesgosos, como el buceo, pagan más por la cobertura.

Los precios de los seguros de vida varían entre las empresas. Puede obtener cotizaciones de seguros de vida a término en línea, pero querrá trabajar con un asesor financiero si elige una póliza de seguro de vida permanente.

Con el seguro de vida, sabrá que su familia tendrá una base financiera sólida si no puede estar allí. Eso incluso podría ayudarlo a dormir mejor por la noche, al menos cuando el bebé no está levantado.

" MÁS: Las mejores compañías de seguros de vida.

Barbara Marquand es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @barbaramarquand .