6 maneras de ayudar a sus nietos a un gran futuro financiero

Los abuelos a menudo están en una mejor posición que los padres para ayudar a los jóvenes a tener un gran comienzo en su vida financiera al darles dinero y enseñarles cómo manejarlo.

"Ellos tienen el tiempo. Ellos tienen los recursos. No son mamá y papá ", señala John Buerger, un planificador financiero en San Luis Obispo, California.

Dicho esto, hay muchas opciones para los abuelos que desean ayudar económicamente, y algunas son mejores que otras. Aquí hay seis grandes, junto con sus ventajas y peligros potenciales.

Contribuye a un plan 529

Nombrado para una sección del Código de Ingresos Internos, los planes 529 se han convertido en una de las formas más populares de ahorrar para la universidad desde que el Congreso los creó en 1996. Hay dos tipos principales:

• Planes de ahorro, en el que usted invierte fondos en nombre de un beneficiario. Las ganancias no se gravan si se utilizan para gastos calificados, como matrícula, cuotas, libros y alojamiento y comida.
• Programas estatales de matrícula prepaga, que aseguran los niveles actuales de matrícula para colegios y universidades públicas. Puede utilizar los ingresos para pagar escuelas privadas o fuera del estado, a menudo recibiendo una cantidad igual a la matrícula estatal promedio en el momento del retiro.

"Son espectaculares para los abuelos porque pueden establecerlos y seguir siendo los dueños", dice Steven Podnos, un asesor financiero en Merritt Island, Florida. Si el nieto no necesita el dinero o los abuelos lo necesitan, pueden reclamarlo, pagando impuestos y una multa del 10% sobre las ganancias.

Los impuestos sobre donaciones generalmente se aplican si usted otorga más de $ 14,000 en cualquier año a una persona, incluso a través de los planes 529, aunque el IRS le permite aportar hasta $ 70,000 a un plan 529 libre de impuestos al tratarlo como si hubiera depositado el dinero más de cinco años

Pagar por la educación directamente

Los abuelos también pueden ofrecer pagar las escuelas privadas o la universidad, ya sea directamente oa través de los padres o los hijos.

Pagar la matrícula directamente tiene la ventaja de no estar sujeto a impuestos de regalo. Pero los pagos podrían llevar a una reducción en la ayuda financiera de la universidad. Si eso es un problema, es mejor escribir en silencio un cheque a los padres alrededor del tiempo de matrícula, aconseja Buerger.

Nombrar a los nietos como beneficiarios del seguro de vida.

Si los nietos dependen financieramente de usted, es probable que necesite un seguro de vida para asegurarse de que están protegidos si usted muere.

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Los abuelos adinerados pueden querer considerar comprar un seguro de vida permanente como una forma de pasarles dinero libres de impuestos. Desea establecer un fideicomiso de seguro de vida para los ingresos en lugar de nombrar a sus nietos como beneficiarios directos, especialmente si son menores de edad.

Contribuir a los planes de jubilación.

Tan pronto como los nietos obtienen un empleo de verano, pueden comenzar a poner dinero en cuentas de jubilación con ventajas impositivas, o usted podría contribuir para ellos.

Considere la posibilidad de financiar una cuenta IRA. Mejor aún, ofrezca las contribuciones que hagan sus nietos. Los abuelos pueden establecer una cuenta IRA de custodia que controlan en nombre de los nietos.

Y haz que sea una IRA Roth. Con los planes Roth, las contribuciones iniciales están gravadas, pero los rendimientos de la inversión no lo son. Esto es particularmente ventajoso para los jóvenes, que pagan poco o ningún impuesto ahora y tienen décadas de crecimiento de inversión por delante.

Establecer un fideicomiso

Los fideicomisos son una forma común en que los abuelos pasan la riqueza a los herederos. Un custodio controla los activos hasta la mayoría de edad, que es de 18, 21 o 25 años, según el estado y el tipo de transferencia, aunque los abuelos pueden especificar una edad mayor.

Buerger advierte que estos activos pueden reducir la cantidad de ayuda económica de la universidad para los nietos. Un problema potencialmente mayor es que heredar mucho dinero no es necesariamente algo bueno para un adulto joven.

"Me preocupa que las personas proporcionen incluso recursos financieros modestos sin ninguna capacidad para controlarlos", dice Buerger. "He visto importantes recursos financieros convertidos en una sustancia ilegal en la parte trasera de un automóvil muy rápido que termina envuelto alrededor de un árbol".

Los abuelos pueden aliviar algunos de estos problemas estableciendo un fideicomiso que limita el acceso a usos específicos, como pagar la universidad, igualar parte de un primer salario o apoyar a un nuevo padre que se toma un descanso del trabajo, aconseja Podnos. "No reciben grandes distribuciones hasta que el fideicomisario siente que son mayores y responsables, y que el dinero no los arruinará", dice.

Establecer un reto financiero.

La opción más intrigante puede ser establecer un desafío financiero para su nieto.

Buerger, por ejemplo, tenía un cliente cuyo nieto emprendedor realizó trabajos ocasionales para vecinos, como cortar césped y rastrillar hojas. Entonces el abuelo le ofreció $ 500, con la promesa de otros $ 500 si el niño podía regresar en un año y mostrar cómo había usado el dinero para hacer crecer su negocio.

El abuelo luego ayudó al niño a pensar en varias opciones, cuenta Buerger. "El niño estaba emocionado por eso. Quería volver a hablar con el abuelo y mostrarle lo que estaba haciendo ", dice.

Una cosa que no hacer

Una opción que los planificadores financieros recomiendan contra un antiguo recurso: los bonos de ahorro.Dados sus bajos rendimientos y su estatus imponible, estos "casi han desaparecido como los dinosaurios", dice Michael Sander, un asesor financiero en Tarrytown, Nueva York.

Hay dos series actuales de bonos de ahorro: los bonos EE, que tienen una tasa fija, y los bonos I, que combinan una tasa fija con un ajuste por inflación. La tasa de interés para los bonos de la Serie EE emitidos entre mayo y octubre de 2015 es de 0.3%. La tasa fija para los bonos Serie I emitidos en el mismo período es del 0%.

Cualquiera que sea la opción que elijan los abuelos, deben considerar no solo cómo cuidar a los nietos, sino también cómo enseñarles a usar el dinero de manera responsable.

Esto es particularmente necesario en el mundo actual de $ 5 con leche y en un solo clic. "El noventa por ciento de las decisiones que usted y yo tomamos, especialmente las decisiones financieras, se toman de manera subconsciente y emocional", dice Buerger.

Como dice Sander: “Hay tantas cosas que están fuera de nuestro control, pero las que están bajo nuestro control aseguran que ahorre lo suficiente y viva un estilo de vida saludable.

"Veo a mis amigos que solo son gastadores y no tienen un centavo en su nombre", continúa. "Dicen que algún día se preocuparán y tienen casi 40 años".

Aubrey Cohen es un redactor de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Email: [email protected] . Gorjeo: @aubreycohen .

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