4 beneficios fiscales a considerar durante la inscripción abierta

Puede pensar que la temporada de inscripción abierta es poco más que una oportunidad anual para jugar con su plan de seguro de salud en el trabajo. Pero los empleadores a menudo también ponen en juego otros beneficios durante ese tiempo. Si sabe cómo aprovecharlos, podría obtener grandes ahorros de impuestos.

Muchos de los beneficios complementarios abren la puerta a créditos o deducciones fiscales si tiene la suerte de obtenerlos. La mayoría del software de impuestos puede ayudar aquí, pero estas son cuatro ideas de inscripción abierta que, según los profesionales de impuestos, podrían ser rentables en abril.

1. Ingreso del albergue a través de una FSA

Las cuentas de gastos flexibles les permiten a los empleados mover hasta $ 2,600 en 2017 ($ 2,550 en 2016) directamente de sus cheques de pago a una cuenta solo para gastos médicos para ellos, cónyuges y dependientes. Ese dinero no está sujeto a impuestos, lo que significa que alguien en el tramo impositivo del 25% podría ahorrar hasta $ 650 al año simplemente cambiando dinero a una FSA y luego pagando facturas médicas de esa cuenta.

Sin embargo, hay una trampa. Una FSA es un acuerdo de uso o pérdida, dice Chris Chen, un planificador financiero certificado de Insight Financial Strategists en Waltham, Massachusetts. "Necesitas gastarlo para el 31 de diciembre", dice.

Todo lo que queda después de eso desaparece, aunque algunos empleadores pueden ofrecer un período de gracia corto, por lo que la clave es un pronóstico cuidadoso. Por eso debería evitar utilizar una FSA para ahorrar en impuestos, dice Marguerita Cheng, una PPC y CEO de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Maryland. "Podría estar en una situación en la que no va a gastar ese dinero", dice ella.

2. Pague la guardería libre de impuestos con una FSA para el cuidado de dependientes

Las FSA no son solo para el cuidado de la salud; a menudo hay un compañero llamado FSA de cuidado de dependientes. "Nunca he visto uno hecho sin el otro", dice Chen.

Las FSA para el cuidado de dependientes generalmente funcionan como las FSA para el cuidado de la salud, pero albergan más ingresos, hasta $ 5,000. Puede usarlo para pagar la atención de un menor de 13 años o de un cónyuge o dependiente que no puede cuidarse a sí mismo. Eso podría ahorrarle hasta $ 1,250 en impuestos si está en la categoría de impuesto sobre la renta del 25% y hace la contribución máxima.

Sin embargo, asegúrese de obtener la documentación correcta durante la inscripción abierta. Las FSA de atención médica y las FSA para atención de dependientes tienen gastos permisibles muy diferentes. Accidentalmente canalizar dinero a la cuenta equivocada puede ser desastroso.

3. Utilice una HSA para pagar las facturas médicas libres de impuestos

Si un plan de salud con deducible alto es para usted, es probable que sea elegible para una cuenta de ahorros para la salud, una de las cuentas con mayores ventajas fiscales. Su dinero no se grava al ingresar, y no se cobra impuestos mientras se use el dinero para gastos de atención médica elegibles.

En 2017, puede deducir hasta $ 3,400 de contribuciones si tiene cobertura individual o hasta $ 6,750 si tiene cobertura familiar. Si está en el rango impositivo del 25%, eso podría traducirse en un ahorro fiscal de más de $ 1,600 para una familia. A diferencia de las FSA, el dinero en una HSA es tuyo para siempre sin penalización.

Pero no use la inscripción abierta para inscribirse en un plan de salud con deducible alto solo para que pueda obtener una HSA, dice Chen. Incluso sin los ahorros fiscales, las familias con hijos pueden estar mejor económicamente con planes de deducible más bajo.

4. Invertir libre de impuestos a través de su HSA

Los administradores de HSA a menudo permiten que los titulares de cuentas inviertan su dinero en fondos mutuos u otros productos. Eso puede significar ganancias de capital libres de impuestos, lo que puede aumentar los ahorros.

"Si tiene una HSA porque goza de una salud relativamente buena y no es un gran usuario del sistema de salud, en ese caso definitivamente debería invertirla porque básicamente está buscando usar la HSA mucho más tarde", dijo Chen. dice.

"Puedes hacerlo durante varios años y puedes acumular un gran ahorro", agrega. Chen dice que el ahorro fiscal en las HSA invertidas puede ser tan atractivo que algunas personas eviten los retiros, incluso si eso implica pagar sus cuentas médicas de otra cuenta.

Sin embargo, asegúrese de considerar los honorarios de la cuenta y los riesgos. "Por lo general, si está invirtiendo en el mercado, necesita tener un marco de tiempo superior a tres años", dice Cheng. Y la mayoría de la gente debería evitar ponerlo todo en acciones, dice ella.

Tina Orem es escritora del personal de Investmentmatome, un sitio web de finanzas personales. Correo electrónico: [email protected].