4 Preguntas que debe realizar antes de refinanciar su hipoteca |

En un momento dado, era adicto a la idea de refinanciación del hogar.

Las ventanas emergentes de Internet me molestarían con tasas históricamente bajas. Y estaban en el rango del 3%.

Seguí mirando las tasas en nuestro banco local, esperando para tirar del gatillo de refinanciamiento. No estaba contento con una tasa superior al 5%, pero no estaba seguro de querer pagar las tarifas.

Cuando llegamos a casa, pagamos tres puntos para reducir la tasa en un 0,75%. Calculamos que nos llevaría cuatro años recuperar el dinero, y ahorraríamos miles en el transcurso de los años de pago restantes.

Los puntos son tarifas que usted paga para comprar o descontar su hipoteca. Cada punto representa el 1% del monto total financiado. Por ejemplo, si tiene un préstamo hipotecario de $ 160,000, un punto cuesta $ 1,600.

Nuestro banco ofreció reducir nuestra tasa en más del 0.5% por solo un punto, pero decidimos que necesitábamos el dinero para las reparaciones del hogar.

Claro, las tasas definitivamente han subido en las últimas semanas desde que estaban en el fondo, pero todavía son bajas, desde una perspectiva histórica. Y dado que las tasas han sido tan bajas, innumerables estadounidenses han considerado la posibilidad de refinanciación también. Y aunque mi refinanciamiento implicó mi residencia principal, otros pueden estar buscando para refinanciar sus propiedades de alquiler u otros tipos de propiedades de inversión. Cualquiera que sea su situación, hay reglas de la carretera que debe seguir. De lo contrario, sus sueños de obtener grandes ahorros de un refinanciamiento pueden convertirse en una pesadilla.

Esto es lo que debe considerar antes de refinanciar:

1. ¿Cuánto tiempo tomará para que la refinanciación se pague por sí misma?

La refinanciación puede costar de cientos a miles, pero solo necesita una fórmula básica.

Divida el costo que el banco le cotizó para la refinanciación por la diferencia en el pago de su hipoteca.

Esto le indicará el número de meses que tomará para pagar las tarifas. Por ejemplo, si pagó $ 1,200 para refinanciar su préstamo, y la diferencia en el pago de su hipoteca es de $ 50, tomaría 24 meses cancelar la tarifa de refinanciamiento.

2. ¿Tiene ahorros para reparaciones en el hogar?

Especialmente si no tiene un plan de garantía para el hogar, necesita dinero disponible si el aire acondicionado se rompe o la cerca se cae.

Es una buena idea tener el 10% de el precio de su hogar en ahorros en caso de que pierda su trabajo, necesite dinero de la hipoteca o se quede estancado pagando reparaciones mayores. Puede pensar que solo necesita lo suficiente para una reparación, pero ¿qué sucede si un árbol hace estallar sus tuberías justo después de que se rompe su acondicionador de aire? Cada reparación o reemplazo podría costar miles.

3. ¿Tiene otros usos para el dinero?

Si saca el dinero de su 401 (k), podría sufrir sanciones impositivas por la retirada de la cuenta de jubilación. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, podría haber usado el dinero para pagar una tarjeta de crédito con una tasa del 20%.

Por el contrario, si gana una tasa constante del 5% en inversiones, puede que no pague saca dinero si tu hipoteca es menos del 5%. Estás ganando más de lo que pagas por la deuda.

4. ¿Su hipoteca comenzará de nuevo?

Esto a menudo depende de si le ofrecen un acuerdo de refinanciamiento o una modificación de préstamo. Una modificación de préstamo cambia la tasa para el resto del préstamo, pero la refinanciación inicia la hipoteca.

Por ejemplo, digamos que tiene 22 años de pagos pendientes en una hipoteca a 30 años. Si refinancia una nueva hipoteca a 30 años, tendrá en cuenta ocho años adicionales de pagos. Si bien es probable que el pago sea menor, aún tiene una deuda más larga. Si refinancia un par de veces más, ¡podría terminar teniendo una hipoteca cuando tenga 90 años!

Sin embargo, existe otra opción. Si puede tomar su hipoteca actual a 30 años (con 22 años de pagos restantes, como dije anteriormente) y refinanciar una hipoteca a 15 años, ha ahorrado siete años de pagos. Entonces solo debe considerar si puede pagar los pagos.

La respuesta de inversión:

Una vez que haya considerado cuidadosamente si la refinanciación es una buena decisión para usted, obtenga varias estimaciones. Es posible que los bancos le digan que las tasas pueden cambiar mañana. Si bien no debes esperar demasiado para tomar una decisión final, tómate tu tiempo. Te quedarás atrapado con estos pagos por hasta 30 años.