Inscripción abierta en el trabajo: prepárese para ser selectivo

El otoño es una inscripción abierta en el lugar de trabajo para millones de estadounidenses, lo que significa que es nuevamente el momento de elegir los beneficios para el próximo año.

El panorama de beneficios cambia cada año a medida que los empleadores intentan atraer y retener a los empleados y las necesidades y deseos de los trabajadores cambian. En 2017, el 32% de los empleadores informaron un aumento en los beneficios generales en los últimos 12 meses, según la encuesta anual de beneficios de la Sociedad para la Gestión de Recursos Humanos. Los beneficios de bienestar, como los programas de actividades y los escritorios permanentes, tuvieron el mayor aumento, seguidos de los beneficios de salud como los planes de seguro.

Aquí le ofrecemos una descripción más detallada de los beneficios comunes y cómo hacer la mejor selección para 2018 durante el próximo período de inscripción.

Seguro de salud

El costo del seguro de salud del empleador ha aumentado cada año desde al menos 1999, según datos de la Fundación Kaiser Family, una organización sin fines de lucro que realiza investigaciones de atención médica. En los últimos años, los aumentos han sido menos dramáticos, un aumento anual del 3% al 4% desde 2012, que a principios de la década de 2000, cuando las primas con frecuencia aumentaban más del 9% cada año.

Pero los costos siguen aumentando más rápido que el salario de los trabajadores, según los datos de Kaiser, y no se trata solo de primas. En la inscripción abierta, la mayoría de los empleados ven "sus copagos aumentan, sus deducibles aumentan. Están viendo cómo se les quita algo ", dice John Young, vicepresidente senior de Alegeus, una compañía de servicios y tecnología de beneficios.

Su empleador probablemente ofrecerá solo algunos planes de salud para elegir. Para tomar la mejor decisión, Young tiene estos consejos:

• Familiarícese con lo que significan los deducibles, copagos y coseguros, y lo que está incluido en su plan actual, antes de que sea el momento de elegir para el próximo año
• Compara las ofertas de este año con las del año pasado. Pueden ser similares, pero verifique los costos de las visitas al consultorio del médico y cualquier otro servicio que use con frecuencia.
• Si su empleador ofrece una herramienta o software para ayudarlo a elegir un plan, úselo
• Escriba las preguntas para hacerle a su administrador de beneficios antes de que finalice el período de inscripción abierta

Cuentas con ventajas fiscales

Su empleador puede ofrecerle cualquiera de estos tres tipos de cuentas de no retiro:

• Cuenta de gastos flexible, o FSA
• Cuenta de ahorros para la salud, o HSA
• Acuerdo de reembolso de salud, o HRA

Las FSA y las HSA se denominan cuentas con ventajas impositivas porque el dinero que agregue proviene de su cheque de pago antes de los impuestos y no paga impuestos para retirar fondos.

Cuentas de gastos ofrecidas por el empleador

Cuenta	Los fondos provienen de …	Reglas de la cuenta	¿Cuántos empleadores ofrecieron en 2017?
Fuente: Investmentmatome research
Cuidados flexibles para el cuidado de dependientes (FSA)	Su empleador o su cheque de pago; antes de impuestos	Solo se puede gastar en gastos relacionados con el cuidado de niños para niños menores de 13 años. Se excluyen la matrícula y los campamentos nocturnos, al igual que los pagos a los niños mayores dependientes para que cuiden a los más pequeños.	67%
Cuidado de la salud FSA	Su empleador o su cheque de pago; antes de impuestos	Se puede gastar solo en gastos de atención médica, excepto las primas. Puede perder cualquier dinero no gastado al final del año del plan.	65% y en disminución
Acuerdo de reembolso de salud (HRA)	Solo tu empleador	Se puede gastar solo en gastos de salud. Su empleador puede restringir los tipos de gastos y decidir si pierde o mantiene el dinero no gastado el año siguiente.	20%
Cuenta de ahorros para la salud (HSA)	Su empleador o su cheque de pago; antes de impuestos	El dinero no gastado no se perderá y se puede invertir en acciones o fondos mutuos. Debe estar inscrito en un plan de atención médica con deducible alto que califique. Puede usar el dinero para gastos no relacionados con la atención médica después de cumplir 65 años.	55% y en aumento

Muchos empleadores ofrecen una FSA y HSA junto con un plan de salud de deducible alto que califica, que a menudo es el tipo de plan más barato disponible y el mejor para las personas con pocos gastos médicos. Normalmente, puede inscribirse en una sola de estas cuentas.

Si elige un plan de salud con deducible alto, tiene sentido elegir una HSA porque tiene mejores beneficios fiscales y no corre el riesgo de perder dinero no gastado.

Sin embargo, es posible que necesite un plan que cubra más gastos o que tenga un deducible más bajo si toma medicamentos recetados, consulta a un especialista o tiene gastos médicos regulares. En ese caso, generalmente es mejor elegir un plan de salud más rico y una FSA, porque si tiene gastos médicos regulares, es probable que tenga que pagar muchos más gastos de bolsillo con el plan de salud de alto deducible que se incluye con una HSA.

Seguro de vida

Tener un seguro de vida es útil si tiene personas que dependen de usted financieramente. Muchos empleadores ofrecen cobertura de seguro de vida a una tasa más baja de la que podría obtener por su cuenta, con un pago de una a dos veces su salario regular al momento de su muerte mientras esté empleado.

Sin embargo, la mayoría de las personas que necesitan un seguro de vida necesitan más cobertura que la que se ofrece en el trabajo, aunque la cantidad exacta puede diferir. Además, su empleador puede eliminar ese beneficio en cualquier momento, dice Marvin Feldman, presidente y CEO de Life Happens, una organización de la industria de seguros. Su consejo es investigar sus necesidades y "obtener una póliza individual que usted personalmente posea para asegurarse de que su familia y sus seres queridos sean atendidos si algo le sucede".

" MÁS: Pros y contras del seguro de vida colectivo a través del trabajo.

Visión y seguro dental.

Este año, el 96% de los empleadores ofreció seguro dental y el 88% ofreció seguro de la vista. Los costos del cuidado dental de rutina son lo suficientemente altos como para que la prima dental total se pague sola.

Si no necesita una corrección de la visión, es posible que desee optar por ese seguro si su empleador contribuye poco o nada a sus primas. Un examen de la vista cuesta alrededor de $ 200 para un paciente nuevo, en promedio, y si tiene los ojos sanos, necesita uno solo cada dos años, por lo que comprar un seguro de la vista no siempre vale la pena.

Otros tipos de seguros.

Al inscribirse en línea y después de elegir sus beneficios regulares, es posible que haya notado que se ofrecen algunas pólizas de seguro adicionales. Puede que incluso hayas agregado los extras si cuestan poco y parecen una red de seguridad adicional, lo que son. Aunque es probable que nunca use muchas de las políticas opcionales, el seguro de discapacidad y de cuidado a largo plazo a menudo vale la pena.

Estos son los tipos de extras más populares:

• Muerte accidental y desmembramiento: Paga si un accidente imprevisto le hace perder de vista, audición, extremidades o su vida.
• Discapacidad a largo plazo: Paga por la pérdida de ingresos, hasta un cierto límite, si tiene una discapacidad permanente
• Discapacidad a corto plazo: Paga por la pérdida de ingresos, hasta cierto límite, si queda discapacitado pero puede recuperarse y volver a trabajar después
• Enfermedad crítica: Le paga una suma global por única vez si se le diagnostica una enfermedad cubierta, que incluye un ataque al corazón, un derrame cerebral o cáncer
• Indemnización hospitalaria: Te paga una suma global si estás hospitalizado
• Cuidado a largo plazo: Paga por hogares de ancianos, atención domiciliaria y otros servicios para adultos mayores de 65 años o personas con una condición crónica y debilitante
• Accidente suplementario: Paga una cierta cantidad si se lesiona en un accidente, según el alcance del tratamiento y la naturaleza del accidente.