Por qué el seguro de vida permanente es una mala idea para la mayoría de las personas

Por Peter Colis

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El seguro de vida es una parte masiva de la economía estadounidense. Con más de $ 20 billones de cobertura de seguro de vida vigente en los EE. UU., Es incluso más grande que el mercado hipotecario.

Sin embargo, en la mayoría de los casos, una de las principales formas de seguro de vida, el seguro de vida permanente, es una mala idea financiera para los consumidores. La mayoría de las personas pagan de más por ello sin ver ningún beneficio en absoluto, produce bajos rendimientos de la inversión y los incentivos a las ventas pueden hacer que los agentes de seguros recomienden políticas que pueden no ser las mejores para el consumidor.

A continuación, le presentamos algunos de los motivos por los cuales el seguro de vida permanente no es una buena idea para la mayoría de las personas.

La vida a término es a menudo más apropiada.

El concepto de seguro de vida permanente es bastante simple: pagar una prima anual, y cuando usted muere, sus beneficiarios cobran un pago. Protege a su familia de una pérdida de ingresos, inmediatamente construye un patrimonio y cubre las deudas en caso de su fallecimiento. El seguro de vida permanente dura hasta la muerte del asegurado e incluye un componente de inversión de "valor en efectivo".

Otra forma de seguro de vida, denominada seguro de vida a término, dura un término específico, como 10 o 20 años, en lugar de toda una vida, y suele ser utilizada por personas con familias en crecimiento para protegerse contra una catástrofe económica en caso de una muerte prematura.

La vida a término es una mejor opción para la mayoría de las personas, ya que es mucho más asequible y ofrece seguro cuando más se necesita. La vida a término no tiene ningún valor en efectivo, pero el componente de valor en efectivo del seguro de vida permanente ofrece bajos rendimientos de inversión.

Es difícil mantenerse al día con las primas año tras año

Pero aquí hay un aspecto muy dañino del seguro de vida permanente: muchas personas no están cubiertas por la póliza cuando mueren. De hecho, casi el 88% de las pólizas de vida universal (un tipo de seguro de vida permanente) nunca pagan un reclamo.

Esto se debe en gran parte a que muchas personas dejan vencer sus pólizas permanentes, y la razón principal es que no pueden pagar las primas debido a un período de desempleo u otro contratiempo financiero. O pueden decidir que ya no es algo que quieren o necesitan.

El seguro de vida a término tiene una tasa de pago igual de baja, pero la vida a plazo solo está destinada a cubrirlo por un número específico de años, generalmente cuando es joven o de mediana edad, y las personas que sobreviven a sus pólizas de vida a término generalmente se sienten felices de hazlo Pero como el seguro permanente está destinado a cubrirlo hasta su muerte a cualquier edad, su baja tasa de pago es motivo de mayor preocupación.

Todas esas primas pagadas de una póliza vencida solo van a la compañía de seguros como pura ganancia, por lo que la industria de seguros no se ve afectada por las tasas de caducidad, de hecho, cuenta con ellas. Una póliza que nunca paga un reclamo es mucho más rentable para una aseguradora que una póliza que paga un reclamo.

No es amigable para el consumidor

Los agentes de seguros están incentivados para vender a los consumidores pólizas de seguro de vida permanentes excesivamente complejas y costosas debido a comisiones más grandes. Debido a que los consumidores a menudo no comprenden las complejidades de los seguros de vida, compran lo que recomienda el agente: cosas como el seguro de vida universal variable con una opción de beneficio anualizado. Si eso te confundió, no te preocupes, también me confundió, y soy un agente de seguros autorizado.

Entonces, ¿el seguro de vida permanente es una buena opción? No a menudo, no. El seguro de vida a término es la opción correcta para la gran mayoría de las personas. Es barato, y protege a tu familia.

Solo tiene sentido comprar un seguro de vida permanente cuando ha agotado al máximo su cuenta 401 (k) y Roth IRA, que son opciones de inversión mucho mejores y mucho más efectivas para salvaguardar su futuro financiero; cuando sepa con certeza que nunca perderá la póliza; y cuando está buscando ciertas ventajas fiscales sobre el patrimonio, por lo que es una opción para algunas personas de altos ingresos.

Los propietarios de vida permanente deben reevaluar sus necesidades de seguro de vida y buscar opciones alternativas antes de dejar de lado sus pólizas. Las primas a veces se pueden recuperar mediante la entrega de la póliza por un valor en efectivo.

Otra opción es vender la póliza a un inversionista externo; Esto se llama un arreglo de vida. (Revelación completa: mi compañía es una correduría de liquidación de vida). Si califica, un comprador institucional le paga una liquidación en efectivo inmediata (con un promedio de alrededor del 20% de su beneficio de la póliza), y transfiere la propiedad de la póliza al comprador. El inversionista continuará pagando las primas hasta su muerte y luego cobrará el beneficio de la póliza. Los asentamientos de vida pueden ser complejos, así que asegúrese de hacer su investigación antes de buscar uno.

Sus dólares ganados con tanto esfuerzo están en juego con cualquier póliza de seguro de vida, así que asegúrese de tomarse el tiempo para revisar sus opciones a fondo antes de decidir.

Peter Colis es un agente de seguros de vida y el CEO de Ovid, una correduría de liquidación de seguros de vida con sede en San Francisco.