¿Por qué tenemos seguro de auto sin culpa, de todos modos?

A la mayoría de las personas no les gusta la idea de pagar por los errores de otra persona, pero para algunos conductores, es una forma de vida. Una docena de estados de EE. UU. Tienen seguro de auto sin culpa, un sistema en el que el seguro de cada conductor paga por sus propios daños en un accidente.

Los estados introdujeron la no-culpa para mantener los costos bajo control pero han tenido resultados mixtos. Sin embargo, el sistema tiene muchos partidarios apasionados, incluso cuando algunos estados consideran desmantelarlo. ¿Qué es todo este alboroto? Investmentmatome contactó a algunos expertos para averiguarlo.

¿Qué es el seguro sin culpa?

Sin culpa es "un sistema de seguro de automóvil donde los conductores asegurados que se lesionan por la negligencia de otra persona aceptan algunas limitaciones en su derecho a demandar a esa parte negligente por daños corporales por lesiones", según Burke Christensen, director de Gestión de Riesgos y Programa de seguros en Eastern Kentucky University.

¿Cómo los conductores lesionados recuperan daños? "Todo el mundo compra la cobertura de primera persona. No importa lo que le suceda a nadie, solo tiene que ir a su compañía de seguros ", dijo Michael McCloskey, profesor asistente en la Escuela de Negocios Fox de la Universidad de Temple. Esto hace que los reclamantes obtengan su dinero más rápido e idealmente sin un litigio costoso.

Sin culpa no elimina todas las demandas relacionadas con el automóvil. Los conductores sin culpa todavía pueden demandar, pero sus daños deben cumplir con criterios específicos para tener un reclamo legítimo.

"La idea detrás de la no culpa fue, pongamos un límite a lo que la gente puede demandar, y luego eliminaremos las reclamaciones pequeñas, y la gente ahorrará dinero", dijo Kathy O'Donnell, ex presidenta del Colegio de Abogados de Massachusetts.

¿Qué tipos de seguros sin culpa existen?

Los conceptos básicos del seguro sin culpa son los mismos de un estado a otro, pero algunos lo implementan de manera diferente.

Por ejemplo, los conductores en estados sin culpa deben tener una lesión grave para presentar una demanda, pero los criterios de los estados difieren.

“La gravedad de la lesión está determinada por el costo de los gastos médicos en algunos estados. Si el costo excede cierta cantidad (generalmente entre $ 1,000 y $ 4,000), entonces la parte lesionada se reserva el derecho de demandar. En otros estados, la gravedad está determinada por el tipo de lesión ”, dijo Christensen. El primer tipo también se denomina "umbral monetario"; el segundo tipo se denomina "umbral verbal".

Algunos estados también ofrecen, pero no ordenan, sin culpa. "En Nueva Jersey y Pensilvania te dan la opción", dijo McCloskey. "Si lo elige, obtiene un descuento significativo en la parte de responsabilidad de su póliza de seguro de automóvil".

¿Es el mejor sistema de seguro de auto sin culpa?

La mayoría de los expertos están de acuerdo en que no todos los estados necesitan falta de culpa. "Los estados que lo tienen típicamente tienen ciudades grandes y son más litigantes", dijo McCloskey. "Algunos estados simplemente no necesitan pasar restricciones sobre eso".

En los estados que tienen una alta tasa de juicios, McCloskey dice que la no culpa puede reducir los litigios frívolos y, como resultado, las primas de seguros.

"Todos, si les das una resonancia magnética de su espalda, probablemente va a tener algo mal con ellos", dijo. "Encuentre un quiropráctico, un médico o un abogado que juegue a la pelota, y ahora tiene una demanda".

No-culpa no es automáticamente igual ahorro de seguro. Los estados que tienen el programa ven las primas en todo el mapa, algunas de entre las más caras y las menos caras, y otras intermedias. Y si la falta de culpa reduce las demandas también es controvertido.

“El objetivo declarado de ahorrar dinero no ha funcionado en ningún estado. "Tendrás al menos dos reclamaciones sin culpa, y si se cumple el umbral, una reclamación por lesiones corporales, en lugar de una reclamación en un sistema tradicional de agravios", dijo O’Donnell. “Realmente ha creado una pesadilla administrativa en términos de reclamaciones, y los costos se transfieren a los consumidores. Por lo tanto, las primas aumentan ".

En opinión de O'Donnell, esto se debe en parte a que ningún estado ha encontrado un umbral efectivo. Massachusetts es de $ 2,000, una barra baja, dados los costos de tratamiento médico de hoy.

O’Donnell también señala que los umbrales en sí pueden ser problemáticos. "Si establece un umbral, la gente lo alcanzará", dijo.

Si bien los costos son importantes, los conductores en estados sin culpa pueden tener otras razones para que le guste o no a la ley. "Una persona lesionada en un accidente tiene asegurada alguna cobertura por sus lesiones, incluso si la parte que causa el accidente no puede ser localizada", dijo Christensen.

Por otro lado, "porque cada conductor asegurado paga para cubrir sus propias lesiones, los conductores peligrosos no pagan por el riesgo que presentan", agregó.

¿A qué retos se enfrenta la no-falta?

Sin culpa ganó popularidad en la década de 1970, cuando fue adoptada por 16 estados. Otros permitieron a los conductores comprar cobertura de primera persona sin restringir su capacidad de demandar. En los años posteriores, seis estados lo han derogado, algunos solo temporalmente, y su posición no es en absoluto cierta en los estados que todavía lo tienen. Florida, Minnesota y Michigan han considerado recientemente, o están considerando, cambios serios en el sistema.

Para O'Donnell, la economía no es la única razón para revocar la práctica. "Filosóficamente, no está bien. Tienes que responsabilizar a la persona ”, dijo.

Otros, como McCloskey, defienden la no-culpa. "Si eres una persona sin escrúpulos que querría explotar una demanda, entonces hay un gran inconveniente", dijo. "Pero no demandaría a nadie a menos que haya sufrido algo grave".

Foto del coche dañado a través de Shutterstock.