¿Dónde está el presupuesto?

Puede que se esté preguntando ahora: este es un concurso de finanzas personales. ¿No deberías estar diciendo algo sobre el presupuesto? ¿No deberíamos estar sacando nuestras hojas de cálculo de Excel?

No. El objetivo de presupuestar, ayudarlo a ahorrar más y controlar la forma en que asigna su dinero, es bueno. Pero el proceso de presupuestación es disfuncional.

En una reciente conferencia de bloggers de finanzas personales en Denver, el autor de gran venta y gurú de las finanzas personales Ramit Sethi, autor de "Te enseñaré a ser rico", hizo algunos comentarios abiertos sobre el presupuesto. "¿Por qué todos hablan sobre el presupuesto?", Preguntó a una sala repleta de asesores de finanzas personales. “¡Nadie tiene un presupuesto! No lo hago, nadie lo hace ”. Sethi ha elaborado más ese concepto en su blog: cree que los presupuestos y, por extensión, la frugalidad son solo una forma de sentirse culpable. Es importante ser realista, no idealista, dice: la naturaleza humana triunfará y la naturaleza humana gastará.

Reunir la disciplina constante y continua necesaria para rastrear y limitar sus gastos no solo es difícil, sino que también es defectuoso por naturaleza y lo prepara para el fracaso. El profesor de la Universidad de Duke, Dan Ariely, que estudia psicología y economía del comportamiento, habla sobre el fenómeno del agotamiento del ego o el estado en el que no tenemos la energía para tomar buenas decisiones. Llegamos a ese estado de agotamiento del ego al tomar cada vez más decisiones. Después de tomar la montaña de decisiones involucradas en una semana laboral ocupada, dice Ariely, no vamos a hacer nuestro mejor trabajo o tomar nuestras mejores decisiones el viernes por la tarde. "Un aspecto crucial de la gestión del agotamiento y la toma de buenas decisiones es tener maneras de liberar el estrés y reiniciar, y de planificar ciertas indulgencias", escribió Ariely en una publicación reciente del blog.

Por lo tanto, tomar la decisión de no presupuestar no se traduce en dejarse llevar por el gancho, lo que significa que no está desperdiciando su poder de decisión y disciplina en una tediosa hoja de Excel.

Sin embargo, ¿qué pasa con el objetivo de un presupuesto? Si los presupuestos no funcionan, ¿qué debe hacer para mantenerse financieramente equilibrado y encaminado?

Básicamente, necesita crear un sistema para usted mismo que lleve todo su dinero a donde debería ir sin que tenga que tomar la decisión de enviarlo allí cada vez. Este proceso, llamado automatización por Sethi y Ariely, significa hacer que el proceso de "dónde va su dinero" sea lo más libre de decisiones posible. Le dará el mismo control sobre sus finanzas, incluido el ahorro para objetivos o el pago de deudas, que un presupuesto podría (si el presupuesto funcionara).

Para configurar un sistema automatizado para su dinero, imagine un diagrama de flujo, comenzando cuando reciba su cheque de pago de su empleador (por supuesto, el ingreso de algunas personas no viene en dos cheques de pago convenientes al mes, pero el punto es pensar en su cheque de pago como unidad de ingreso, así que ajuste la unidad de "cheque de pago mensual" a lo que sea que trabaje para usted, es decir, $ 100 de ingreso). Designe cuánto del cheque de pago debe ir hacia qué áreas. Por ejemplo, podría decidir que pagará un 5% hacia el pago de la deuda de la tarjeta de crédito, un 5% en su 401 (k), un 5% en sus ahorros, etc.

Una vez que haya decidido qué cantidad de sus ingresos debe ir a dónde, es hora de pensar en cómo puede automatizar tanto como sea posible. Su contribución 401 (k) se puede retirar automáticamente de sus ingresos (ya que no está gravada), y si está depositando dinero en una cuenta IRA, esa contribución también puede ser automatizada desde su cuenta corriente. Se pueden depositar facturas en su tarjeta de crédito y se pueden programar pagos mensuales con tarjeta de crédito. Dentro de la cantidad que va a su cuenta de ahorros, cree subcuentas más pequeñas para objetivos de ahorro específicos, como bodas y viajes.

Recuerde que con un sistema altamente automatizado es crucial asegurarse de revisar cada mes el estado de su tarjeta de crédito y la actividad de la cuenta de cheques / ahorros. La automatización es excelente, pero asegúrese de supervisar cuidadosamente el proceso y replantee regularmente sus asignaciones para asegurarse de que estén en línea con sus objetivos.

Cuantas menos veces tenga que ejercer la disciplina para mantener sus ahorros y otras metas monetarias encaminadas, menos posibilidades tendrá de fracasar. Tener un gran sistema financiero personal nunca es tan simple como una solución preempaquetada, y la automatización permite una gran flexibilidad para decidir qué funciona para usted. Haga que su dinero llegue a donde va sin tener que tomar una decisión cada vez, y podrá relajarse y gastar su capacidad intelectual en decisiones más importantes.