Bloqueo de tasa de hipoteca: ¿Cuándo bloqueo mi tasa de interés?
¿Por qué sube la tasa hipotecaria?
Tabla de contenido:
- ¿Qué es un bloqueo de tasa de hipoteca?
- Compara tasas hipotecarias personalizadas.
- ¿Cuándo se debe bloquear una tasa de hipoteca?
- ¿Cuánto tiempo se puede bloquear una tasa de hipoteca?
- Cómo fijar una tasa hipotecaria
- Cómo funciona un bloqueo de tasa de hipoteca
- ¿Qué es una tasa hipotecaria "flotar hacia abajo"?
- ¿Cuánto cuesta un bloqueo de tarifa?
- ¿Vale la pena un bloqueo de tasa hipotecaria?
- Consideraciones importantes sobre el bloqueo de la tasa hipotecaria
- ¿Que sigue?
- Obtener preaprobado para una hipoteca
- Calcular su pago mensual de la hipoteca
- Aprender 25 consejos para compradores de vivienda por primera vez
A lo largo del día, las tasas de interés de las hipotecas suben y bajan constantemente. Durante la suscripción y el procesamiento de una hipoteca, las tasas pueden fluctuar lo suficiente como para potencialmente costarle o ahorrarle miles de dólares durante el tiempo que tenga el préstamo.
Obtener un bloqueo de tasa hipotecaria es una manera de evitar que la tasa de interés de su préstamo hipotecario se mueva más alto antes de cerrar.
¿Qué es un bloqueo de tasa de hipoteca?
Un bloqueo de tasa hipotecaria es una oferta de un prestamista para garantizar la tasa de interés de su préstamo por un período de tiempo específico, y es posible que deba pagar una tarifa por ello. El período de bloqueo generalmente se extiende desde la aprobación inicial del préstamo, pasando por el procesamiento y la suscripción, hasta el cierre del préstamo. Sin embargo, puede ser un período extendido para préstamos de construcción.
Un bloqueo de tasa lo protege de tasas más altas, pero tampoco obtendrá una tasa más baja, a menos que tenga la opción de "flotar hacia abajo" una vez.
Una vez bloqueado, la tasa de interés del préstamo no cambiará, salvo los cambios en los detalles de su solicitud. Usted está protegido contra tasas más altas, pero tampoco obtendrá una tasa más baja. a menos que tenga la opción de "flotar hacia abajo" una sola vez.
Los bloqueos de tasas pueden anularse si la información proporcionada en su solicitud cambia, como la tasación de la propiedad, su puntaje de crédito, ingresos o empleo, o si hay una revisión del préstamo en sí, como la duración o el tipo de hipoteca.
Compara tasas hipotecarias personalizadas.
¿Cuándo se debe bloquear una tasa de hipoteca?
Si está aprobado para un préstamo hipotecario a una tasa de interés con la que se sienta cómodo y el pago mensual resultante se ajusta a su presupuesto, ese es el momento de considerar el bloqueo de su tasa.
Tratar de predecir las tasas de interés de los préstamos hipotecarios es como pronosticar el mercado de valores: no se puede hacer. Las tarifas suben un día y bajan al siguiente. Incluso notables economistas que insisten en declarar tendencias a largo plazo suelen estar equivocados. Obtén la mejor tarifa que puedes ganar y asegúrala.
" MÁS: Cómo obtener la mejor tasa de hipoteca
¿Cuánto tiempo se puede bloquear una tasa de hipoteca?
Los períodos de bloqueo pueden ser de 30 días, 60 días o más. Seleccione uno que permita mucho tiempo para cerrar.
Ellie Mae, un proveedor de tecnología para la industria hipotecaria, informa los tiempos de cierre de todas las hipotecas, incluidos los préstamos gubernamentales y convencionales, con un promedio de aproximadamente 41 días, aunque los cierres pueden tardar entre 14 y 90 días.
Pregunte a su prestamista el tiempo esperado para el cierre, y luego considere incluir un poco de amortiguación en su período de bloqueo de tasas.
" MÁS: Cómo comprar una casa cuando las tasas hipotecarias están aumentando
Cómo fijar una tasa hipotecaria
Es probable que su prestamista hipotecario ofrezca un bloqueo de tasa una vez que se haya aprobado su solicitud de préstamo inicial y antes de que se presente para su suscripción, aunque las políticas de bloqueo de tasa varían según el prestamista.
Si un asesor de préstamos no menciona un bloqueo de tasa, simplemente puede solicitar uno. También es cuando desea averiguar los períodos de bloqueo de tasas disponibles y si hay una tarifa.
" MÁS: Los mejores prestamistas hipotecarios en una variedad de categorías
Cómo funciona un bloqueo de tasa de hipoteca
La mejor forma de entender cómo funciona un bloqueo de tasa es considerar los diferentes escenarios de los movimientos de la tasa de interés: mantenerse igual, subir o bajar.
Si las tasas hipotecarias se mantienen iguales:Podría ocurrir. Las tasas hipotecarias pueden variar durante semanas, subiendo o bajando una muesca o dos, y terminan justo donde empezaron cuando comenzó el proceso. En ese caso, puede sentir como si todo lo que pagó por el bloqueo de tarifa, en todo caso, se haya desperdiciado. Pero recuerde, su objetivo era evitar que el aumento de las tasas afecte a su presupuesto. Un bloqueo de tasa garantiza que no lo harán.
Si las tasas de interés suben:Este es el mejor escenario posible: si las tasas suben, estás protegido. Su tasa de interés está establecida. Eso es cuando un bloqueo de tarifa bien vale el precio.
Si las tasas hipotecarias bajan:Las tarifas también pueden bajar antes de su cierre. A menos que tenga una opción de "flotación hacia abajo" por única vez en su cerradura (vea a continuación), perderá la tasa más baja.
¿Qué es una tasa hipotecaria "flotar hacia abajo"?
Un bloqueo de tasa hipotecaria con una función de flotación hacia abajo le permite ejercer una opción para enganchar una tasa de interés más baja actualmente disponible. Por lo general, solo se puede activar una vez.
Una opción de flotación hacia abajo se asocia con mayor frecuencia con los préstamos para nuevas construcciones y los bloqueos de tasas a más largo plazo, aunque nunca está de más preguntar a su prestamista si existe una flotación hacia abajo disponible para su préstamo. Los términos, parámetros y precios de una opción de flotación hacia abajo variarán ampliamente entre los prestamistas.
¿Cuánto cuesta un bloqueo de tarifa?
Algunos prestamistas cobran por un bloqueo de tarifa, mientras que otros ofrecen uno gratis. (Al igual que cualquier otro servicio “gratuito” proporcionado por un prestamista, la tarifa se incrementa en la tarifa que se le ofrece).
Si paga un bloqueo, las tarifas varían ampliamente según el monto y el plazo del préstamo, así como la duración del período de bloqueo, y se miden en puntos básicos, como 25 bps, o 0.25% del Valor total del préstamo.
¿Vale la pena un bloqueo de tasa hipotecaria?
Los beneficios de un bloqueo de tasa superan con creces los riesgos.Un bloqueo de tasa de interés no se trata de obtener el mejor acuerdo de préstamo, se trata de proteger su poder de compra de vivienda.
Siempre que compre para encontrar los mejores prestamistas hipotecarios y las tasas, el bloqueo de la tasa tiene que ver con evitar que el pago de su hipoteca suba debido a una serie de aumentos de tasas antes de su cierre.
No fijar su tasa de hipoteca puede significar tener que pagar un pago inicial más alto si las tasas suben.
Considere una casa de $ 300,000 financiada por 30 años al 4%, con un pago inicial del 20%. Un aumento de solo un cuarto de punto (0.25%) en las tasas de interés hará que sus pagos aumenten $ 44 al mes, de $ 1,432 a $ 1,476. Si se queda en su hogar solo cinco años, eso suma más de $ 2,600.
En comparación, una tarifa de 0.25% para bloquear la tasa del 4% sería de $ 600.
Durante un período de seis a ocho semanas, desde la celebración de un contrato hasta la firma de los documentos finales, es bastante posible que las tasas se muevan mucho más que un cuarto de punto.
Lo peor de todo, no fijar una tasa puede significar tener que pagar un pago inicial más alto. Si su pago aumenta debido a las tasas de interés más altas, un prestamista puede requerir más dinero por adelantado para cumplir con sus requisitos de préstamo.
Consideraciones importantes sobre el bloqueo de la tasa hipotecaria
- ¿Debo bloquear mi tasa de hipoteca hoy? Si tiene una buena tasa de hipoteca, ciérrela. No esperes que la tasa de interés del mercado funcione para ti. También puede actuar en tu contra. Pero siempre pregúntele a su asesor de préstamos su opinión también.
- ¿Cuáles son las tasas hipotecarias de hoy? Si está buscando un punto de referencia para comparar su tasa de interés, explore las tasas hipotecarias actuales para su área y puntaje de crédito.
- ¿Qué sucede si mi bloqueo de tarifa caduca antes de cerrarse? Tu tasa comenzará a flotar con los movimientos de la tasa de interés diaria. La mejor idea es hablar con su prestamista mucho antes de que caduque el bloqueo para ver si lo extienden. Si ha estado respondiendo con prontitud a cada solicitud de información del prestamista, las demoras pueden no ser su culpa, y es posible que obtenga un poco más de tiempo.
