Haz las matemáticas para saber si estás en el buen camino para la jubilación

Por Dave Rowan

Obtenga más información sobre Dave en nuestro sitio Pregunte a un asesor

¿Qué debo tener para cenar esta noche? ¿Qué película deberíamos ir a ver? ¿Dónde deberíamos irnos de vacaciones este año? Muchas preguntas en la vida son relativamente fáciles de responder. Pero si se está preguntando: "¿Estoy en camino de jubilarme?" Puede convertirse rápidamente en un ejercicio frustrante.

Para conocer la respuesta, también necesita saber o decidir cosas como cuándo debe jubilarse, si desea retirarse por completo o seguir una carrera profesional, qué retornos de inversión puede esperar y qué porcentaje de sus ingresos debe planificar para vivir. La lista de incógnitas sigue y sigue.

Afortunadamente, la investigación del investigador, experto y autor de planificación financiera, Craig Israelsen, ofrece otra forma de pensar cuánto necesitará tener a mano para una jubilación exitosa.

La regla del 4%.

La regla general más común, la "Regla del 4%", es un buen lugar para comenzar, pero no cuenta toda la historia, especialmente si su jubilación está muy lejos.

La regla del 4% sostiene que los jubilados pueden retirar con seguridad el 4% de sus carteras de inversión de ahorros para la jubilación cada año sin quedarse sin dinero. El porcentaje real varía para todos, con algunos jubilados que necesitan retirar un porcentaje menor para no quedarse sin dinero, mientras que otros pueden retirarse aún más, especialmente si deciden trabajar hasta los 70 años.

En un contexto de planificación de la jubilación, querría ahorrar lo suficiente como para aprovechar el 4% de su cartera de jubilación cada año complementaría sus otros ingresos de jubilación, como los beneficios del Seguro Social o las anualidades o los pagos de pensiones, para cubrir su presupuesto de jubilación proyectado.

Por ejemplo, digamos que usted y su cónyuge establecen un presupuesto de $ 80,000 por año y tienen $ 1 millón ahorrado para la jubilación. La regla del 4% dice que puede retirar con seguridad el 4% de este saldo, o $ 40,000. Luego mire sus beneficios de Seguro Social. Si se proyecta que usted y su cónyuge reciban $ 2,000 al mes, o un total de $ 48,000 al año, tendrá un total de $ 88,000, con seguridad por encima de su presupuesto de $ 80,000.

RAM de destino

La regla del 4% puede ser útil para aquellos que se encuentran cerca o cerca de la jubilación, pero ¿qué sucede si tiene entre 40 y 50 años? La investigación de Israelsen podría dar a las personas en este grupo de edad más joven una manera de pensar si están en camino de jubilarse.

El autor se centra en el concepto de "cuenta de jubilación múltiple" o RAM, que es la cantidad de dinero que ha ahorrado para la jubilación como un múltiplo de su salario final. Entonces, por ejemplo, si ha ahorrado $ 500,000 para su jubilación y su salario final es de $ 100,000, tiene un RAM de 5. Israelsen investigó el nivel de RAM que debe alcanzar si desea poder:

• Retire la mitad de su salario final cada año para vivir.
• Dése un aumento del 3% cada año para tener en cuenta la inflación.
• Retírese a los 65 años y tenga dinero para vivir hasta los 100 años.

Israelsen obtuvo 90 años de datos históricos desde 1926 hasta 2015 y llegó a la conclusión de que los inversores que desean retirarse a los 65 años deberían apuntar a una memoria RAM final de entre 7 y 18. Una memoria RAM superior a 7 significa que está en buena forma y una memoria RAM 18 significa que ha protegido contra lo peor que los mercados han tenido que ofrecer en términos históricos.

Si se jubilaba entre 1926 y 2015 a la edad de 65 años con una memoria RAM de 7 y vivía hasta los 100, tendría un 71% de probabilidad de no quedarse sin dinero. (Esto supone que también continuó invirtiendo en una cartera tradicional de 65% en acciones y 35% en bonos durante sus años de jubilación). Y si logró ahorrar lo suficiente para tener una memoria RAM de 18 y se retiró en cualquier momento en ese lapso de 90 años, nunca te quedarías sin dinero hasta los 100 años.

Cálculo de la memoria RAM

Entonces, aquí es donde entran usted y su cerebro matemático. Si desea jubilarse a los 65 años de edad en las condiciones mencionadas anteriormente, aquí tiene una forma rápida y sencilla de verificar cómo se encuentra, sin importar la edad que tenga.

Primero, calcula tu salario final proyectado, de la siguiente manera:

Salario final = Salario actual x (1.03) ^ (65 - Edad actual)

Esto supone que está recibiendo un aumento salarial a la tasa de inflación. (Tenga en cuenta que el pequeño símbolo de caret significa elevado a esta potencia. Se eleva a la enésima potencia para llevar adelante el factor de inflación a lo largo de varios años).

Luego, calcula el saldo final de tu cuenta proyectada. Para este ejemplo, supongamos que gana un promedio anual del 7% de sus inversiones (netas de todos los honorarios y gastos de asesoría) desde ahora hasta su jubilación. El saldo de su cuenta de jubilación proyectada es:

Ahorro de jubilación final = Ahorro actual x (1.07) ^ (65 - Edad actual)

Finalmente, calcula tu RAM proyectada, que es:

RAM proyectada = Ahorro de jubilación final / Salario final

Aquí hay un ejemplo de cómo funciona. Digamos que ha aumentado en su carrera, tiene 50 años y gana $ 100,000 al año. Usted ha sido un ahorrador diligente y tiene $ 400,000 ahorrados para su jubilación.

• Salario final = $ 100,000 x (1.03) ^ 15 = $ 155,797
• Ahorro final de jubilación = $ 400,000 x (1.07) ^ 15 = $ 1,103,613
• RAM proyectada = $1,103,613 / $155,797 = 7.08

Esta memoria RAM proyectada apenas lo coloca en la zona segura de retiro de memoria RAM de 7 a 18.

¿Estás en camino?

Ahora puede averiguar su RAM proyectada usando el método mencionado anteriormente.Si obtiene una respuesta de 12 o más, está en excelente forma para su jubilación. Pasar de una RAM de 7 a una RAM de 12 es una diferencia significativa en términos de seguridad de retiro y protección contra mercados malos. Para mí, si estoy en un 12, en lugar de perseguir una memoria RAM de 18, prefiero disfrutar de un nivel de vida más alto hoy y dejar más en mis causas favoritas que acumular un montón de dinero extra que probablemente gané no necesita

Si tiene entre 7 y 12 años, podrá sobrevivir con su actual tasa de ahorro, pero es posible que deba reducir su nivel de vida si nos encontramos con una gran diferencia en los mercados al inicio de su jubilación. Y si está proyectando una memoria RAM de menos de 7, puede considerar seriamente aumentar su tasa de ahorro o encontrar otras formas de complementar sus ingresos.

De hecho, tenga en cuenta que un elemento importante que no hemos tenido en cuenta en este cálculo es cuánto planea ahorrar en los años previos a la jubilación. Si continúa ahorrando e invirtiendo, puede esperar que su RAM aumente. Calcule sus ahorros proyectados con esta ecuación:

Ahorros de jubilación adicionales = ((Salario actual + Salario final) / 2) x (Tasa de ahorro) x (65-Edad actual)

Agregue la suma a los ahorros de jubilación finales calculados anteriormente para tener una idea de sus ahorros al momento de la jubilación. Y esto no incluye el crecimiento de su inversión futura; El interés compuesto aumentará aún más sus totales.

Estos cálculos no serán exactos, ya que hay muchas suposiciones sobre incógnitas y muchos resultados posibles entre ahora y el momento en que se jubila. Aun así, este método le da a los ahorradores de entre 40 y 50 años otra herramienta para tener una idea de si están o no en camino de jubilarse. ¡Así que saca tu calculadora!

Dave Rowan es un planificador financiero certificado y el fundador de Rowan Financial.

Este artículo también aparece en Nasdaq.