Las opciones pequeñas tienen un gran impacto en sus finanzas

Por sam farrington

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¿Por qué algunas personas se hacen ricas y otras se quedan en la ruina? En muchos casos, todo se reduce a elecciones.

Para ver el impacto que las elecciones pueden tener en tu vida, echemos un vistazo a tres amigos ficticios: Arthur, Brian y Charlie. Crecieron juntos en familias con el mismo estatus socioeconómico. Ahora, con 35 años y casados, todos tienen salud, ingresos y deudas promedio, pero sus resultados financieros no serán los mismos.

Arturo

Arthur está contento con el status quo y no cree que nada deba cambiar en su vida. Simplemente hace lo que siempre ha hecho.

Él contribuye un 3% a su 401 (k), suficiente para que su empleador coincida. Él sabe que debería ahorrar más, pero cree que lo hará cuando gane más dinero.

Tiene una deuda de préstamo estudiantil, un pago de automóvil, una hipoteca y un saldo de tarjeta de crédito de aproximadamente $ 5,000. Él puede hacer estos pagos cada mes, por lo que no está preocupado por la deuda. Él cree que si el banco está dispuesto a prestarle dinero, está en buena forma financiera.

Brian

La vida es buena en el mundo de Brian. El dinero es escaso, pero es todo por el bien de la familia.

Acaba de comprar un televisor nuevo, que le encanta a toda su familia. Lo ven cada mañana y cada tarde mientras se relajan en sus cómodos sillones reclinables en su nueva casa. (Brian creía que necesitaban más espacio para su creciente familia). También tienen un auto nuevo, electrodomésticos nuevos y buenas vacaciones cada año.

Su familia tiene la carga de la deuda habitual: préstamos estudiantiles; un pago de coche; un nuevo pago de hipoteca más grande; y una tarjeta de crédito. Pone gastos de vacaciones en su tarjeta de crédito, pero siempre piensa que los pagará en un mes o dos. Él cree que es fiscalmente inteligente cobrar compras para ganar tantas "millas gratis" como sea posible, y que la deuda de la tarjeta de crédito mejora su puntaje de crédito.

Brian recientemente cambió de trabajo. A su 401 (k) no le fue muy bien, por lo que optó por no contribuir con nada en su nuevo trabajo, aunque su empleador iguale el 3%. En su lugar, cobró su 401 (k) para comprar su nuevo televisor y muebles.

Charlie

Al igual que Arthur y Brian, Charlie y su familia tienen préstamos estudiantiles, un pago de automóvil, una hipoteca y una tarjeta de crédito. Pero a Charlie le molesta. Siente que la mayoría de sus ingresos se van por la puerta en forma de pagos de deuda, y sueña con cómo su familia tendrá más libertad sin deuda. Para ello, realiza pequeños cambios para fortalecer su base financiera.

Charlie lee sobre salir de la deuda. Desarrolla un plan para pagar todas las deudas no hipotecarias dentro de tres años y estar 100% libre de deudas, incluida la hipoteca, dentro de ocho años. Él y su esposa también recortan su presupuesto. Por ejemplo, dejan de salir a cenar una vez a la semana, y Charlie comienza a llevar su almuerzo al trabajo cada día en lugar de comprarlo.

También pone una o dos horas cada noche entre semana, después de que los niños están en la cama, ganando algo de dinero extra. Con los ingresos adicionales, Charlie abre una cuenta IRA Roth y aporta automáticamente más de $ 200 cada dos semanas para que pueda aprovechar al máximo cada año. Esto es superior al 3% de sus ingresos que ahorra en su 401 (k), que coincide con su empleador.

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Él elige llenar su mente con información positiva e inspiradora y nuevas ideas. Comienza a leer más y escucha libros de instrucción y podcasts durante su viaje.

Las cuatro opciones simples de Charlie: pagar deudas, generar más ingresos, contribuir a una cuenta IRA Roth y fomentar una perspectiva positiva, pueden no parecer tan impresionantes, pero afectarán dramáticamente el bienestar de su familia a largo plazo.

Seis meses después

Pasaron seis meses y los tres amigos no han avanzado mucho.

Arthur sigue conectándose sin que nada cambie.

Brian todavía ama su nuevo televisor y está planeando las próximas vacaciones familiares en Hawai. ¡Se merecen un regalo! No ha pagado las últimas vacaciones porque su familia quería nuevas encimeras de granito para su cocina. Y todavía no se ha registrado para su 401 (k).

Charlie está al día con sus cambios de estilo de vida.

Si sumas los valores netos y las cuentas de inversión de los tres amigos, se verán casi igual que antes. Nadie está significativamente más cerca de la libertad financiera.

Tres años despues

Después de tres años, los resultados de las elecciones de Arthur, Brian y Charlie realmente comienzan a mostrarse.

Arthur sigue siendo promedio. No tiene prisa por pagar su deuda, pero ha acumulado alrededor de $ 10,000 en su 401 (k). Su patrimonio neto es de alrededor de $ 0, donde ha estado durante años.

Brian parece que lo está haciendo realmente bien, pero se siente roto. Su tarjeta de crédito está casi al máximo y aún no ha comenzado a contribuir a su 401 (k). El mercado ha subido durante los últimos años, y él realmente quiere invertir, pero no siente que pueda llevar a casa menos dinero cada mes y aún así llegar a fin de mes.

Y aunque están cerca de pagarle uno de sus autos, Brian y su esposa creen que necesitan uno nuevo. Sus vecinos, los Joneses, acaban de comprar un nuevo SUV de primera línea, que hace que el auto de Brian parezca chatarra.

Su deuda ahora totaliza más que el valor de lo que poseen, lo que significa que tienen un valor neto negativo.Brian está retrocediendo financieramente: le debe más dinero que hace tres años y, como no está invirtiendo en su 401 (k), no ha aprovechado el crecimiento compuesto.

Charlie, por otro lado, ha tenido un comienzo fabuloso. Al igual que Arthur, acumuló alrededor de $ 10,000 en su 401 (k). También tiene cerca de $ 18,000 en su cuenta Roth IRA debido al crecimiento del mercado de valores.

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Lo mejor de todo es que la familia de Charlie acaba de pagar lo último de su deuda no hipotecaria. Están en el objetivo de pagar su hipoteca en cinco años, y su patrimonio neto es ahora de alrededor de $ 100,000.

Quedando atrás

Todos conocemos a personas que encajan en estas tres categorías. Está el promedio Arthur, que nunca puede salir adelante pero no está tomando ninguna medida para cambiar su situación.

Broke Brian es un poco más difícil de detectar porque parece que lo está haciendo muy bien, pero nunca está satisfecho con lo que ya tiene. Sus problemas financieros se hacen evidentes solo cuando se le devuelve la posesión de su automóvil o tiene que declararse en bancarrota.

El campeón Charlie puede ser el más difícil de detectar porque no es llamativo y no necesita impresionar a nadie. Su principal objetivo es la libertad financiera para crear una mejor vida para él y su familia. Él espera moverse en una dirección positiva actuando en unas pocas opciones simples.

Si Arthur y Brian no comienzan a tomar mejores decisiones, incluso pequeños cambios, no podrán lograr la libertad financiera. Y si volviéramos a revisar en otros tres años, estarían aún más atrasados.

Una decisión a la vez

Lo que estos personajes ficticios nos recuerdan es que la riqueza se construye una decisión a la vez, y usted es la única persona que puede tomar esas decisiones. Es posible que tenga un asesor o mentor financiero que lo empuja y actúa como su socio de responsabilidad, pero depende de usted liderar su propio viaje.

Sam Farrington es un planificador financiero de honorarios y fundador de Sound Mind Financial Planning en Omaha, Nebraska.

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