Con bajo rendimiento ¿Pregúntele al experto si todavía debe contribuir con un 401 (k) con bajo rendimiento?

Cómo Ser Millonario : 401k VS Roth IRA - Explicado ¿Cuál Te Conviene?

Cada semana, uno de nuestros expertos en inversiones responde la pregunta de un lector en la columna Ask the Expert de nuestro InvestingAnswers. Todo es parte de nuestra misión para ayudar a los consumidores a construir y proteger su riqueza a través de la educación. Si desea que respondamos una de sus preguntas, envíenos un correo electrónico a [email protected] e incluya "Invirtiendo preguntas y respuestas" en el asunto. (Nota: no responderemos a las solicitudes de acciones).

¿Conoce a alguien menor de 40 años que trabaje para una empresa privada y pueda contar con una pensión cuando se jubile? Probablemente no.

Solo los empleadores del gobierno y un número decreciente de grandes empleadores aún ofrecen pensiones, e incluso esos programas pueden no durar mucho más. En pocas palabras, muchas compañías han descubierto que es mucho más barato proporcionar acceso a los planes 401 (k) (conocido como contribución definida) en lugar de planes de pensiones (beneficio definido). Sin embargo, muchos planes 401 (k) son menos que ideales, como lo señala este lector en la columna de preguntas y respuestas de hoy.

Pregunta: No estoy contento con los fondos mutuos 401 (k) de mi empleador: están a la zaga de los principales índices. ¿No debería contribuir con el programa?

- Philip, St. Paul, Minn.

La respuesta inversora: Veo de dónde vienes, Philip, pero la respuesta es que probablemente deberías contribuir por varias razones La idea aquí es que incluso un conjunto de opciones de inversión menos que ideal le brindará una mejor oportunidad de crear un fondo de ahorros sólido que si no hace nada en absoluto.

Dirigiré su inquietud acerca de la mutualidad. el rendimiento de los fondos en solo un minuto. Pero para empezar, considere el hecho de que muchos planes 401 (k) vienen con una bonificación adicional: algunos empleadores igualan parte del dinero que usted aporta. Entonces, por ejemplo, coloca el 6% de su cheque de pago en su 401 (k), y su empleador intercambia poniendo un 6% adicional en su plan de jubilación. Ahora, eso es dinero gratis, con una tasa de rendimiento del 100%. ¿A quién no le gusta eso? En pocas palabras: si su empresa ofrece una contribución de contrapartida 401 (k), sería prudente participar en el plan y aprovecharlo al máximo.

Es difícil exagerar la importancia de estos planes. Otro gran beneficio aquí es el hecho de que tienen impuestos diferidos. Eso significa que está protegiendo parte de sus ingresos de los impuestos mientras está en su mejor momento de ingresos.

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Digamos que está en el nivel impositivo del 28% (que puede estar más cerca del 35% cuando contabiliza los impuestos sobre la renta recaudados en muchos estados). Y supongamos que eventualmente retira esos fondos al jubilarse y gana menos, y se encuentra en el nivel impositivo del 15%. La diferencia entre sus paréntesis fiscales actuales y futuros es la cantidad de ganancias que está obteniendo en su 401 (k), incluso si los fondos se quedan atrás de un mercado más amplio.

Además, piense en los planes 401 (k) como una forma de ahorros forzados. Dejando ese dinero a un lado ahora y dejándolo crecer en los próximos años creará un nido de jubilación mucho más grande que si simplemente gastara el dinero cada año. Para una explicación simple sobre cómo el poder de la capitalización puede funcionar para usted, lea este artículo.

Ahora, para volver a los fondos mutuos rezagados, es importante saber que el rendimiento pasado del fondo no es necesariamente un pronosticador de ganancias futuras.. Muchos fondos están rezagados con respecto a los principales índices cuando su foco particular de activos (como las pequeñas capitalizaciones o las acciones extranjeras) ha estado desactualizado recientemente. Y en el mercado bursátil, un sector o clase de activos que tuvo un rendimiento inferior al mercado más amplio el año pasado puede fácilmente superar al mercado en el futuro.

Pregúntese: ¿Cómo se comparan estos fondos con su grupo de pares? Por ejemplo, si se le ofrece un fondo de pequeña capitalización que funciona peor que otros fondos de pequeña capitalía año tras año, debería ser una preocupación. A menudo, encontrará que el administrador del fondo que supervisa este fondo acaba de ser reemplazado. (Las firmas de fondos toman en serio el rendimiento). Visite los sitios web como Morningstar.com para obtener información sobre los cambios de gestión en los fondos clave.

Tal vez las opciones de fondos no se correlacionan con los tipos de inversiones que desea. Por ejemplo, es posible que desee un fondo que se centre en acciones de valor, y si un fondo mutuo orientado al valor no es una opción, usted tiene una reputación legítima.

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Esto es lo que debe hacer: Pregunte a su gerente de recursos humanos estas preguntas. Recuerde, es su derecho.

¿Por qué estas opciones de fondos han quedado rezagadas en el mercado?
¿Estos fondos representan suficientemente todas las clases de activos a lo largo del espectro de inversión?
¿Son razonables los honorarios de gestión cobrados por el administrador del plan o son una de las razones por las que el 401 (k) está muy rezagado en el mercado?

Sus preguntas pueden ser útiles para la gente en RR. HH., Que podría no haber sido plenamente consciente de la baja rentabilidad reciente. Es más que probable que si tiene inquietudes, también lo hagan otros. Su representante de recursos humanos puede comunicarse con la organización externa (conocida como administrador del plan) que realmente supervisa la administración de su 401 (k) y analizar las diversas opciones de fondos.

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