5 lecciones de regreso a la universidad en la construcción de crédito

Oye, estudiantes universitarios: el verano casi ha terminado y, antes de que estés ocupado en los exámenes, debes dedicar unos minutos a estudiar tu crédito. Es posible que acabes de comenzar con tu primera tarjeta, pero revisa estos cinco consejos y cosecharás los beneficios mucho después del día de graduación.

1. Cinco factores principales afectan su puntaje de crédito

Varias compañías producen puntajes de crédito y la mayoría considera cinco factores: su historial de pagos, la utilización del crédito, la duración de su historial crediticio, los tipos de cuentas de crédito que posee y cualquier cuenta de crédito nueva que haya abierto. No importa cuánto tiempo tengas crédito, puedes usar cada factor para que el tuyo esté en buena forma.

Historial de pagos: Pagar todas sus facturas a tiempo es lo más importante que puede hacer por su crédito, incluso si solo puede hacer el pago mínimo. Si accidentalmente pierde una fecha de vencimiento, envíe el dinero lo antes posible. Podría incurrir en un recargo por demora, pero si realizó el pago dentro de los 30 días, no se informará a las agencias de crédito.

Utilización del crédito: La utilización es el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando. Mantenlo bajo, idealmente por debajo del 30%. Entonces, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 5,000, intente mantener su saldo por debajo de $ 1,500. Su emisor puede informar su saldo a mediados del mes, por lo que debe tratar de tener una utilización de menos del 30% en todo momento, no solo después de realizar su pago mensual.

Duración del historial de crédito: Cuanto mayor sea la edad promedio de sus cuentas, mejor, así que no cierre su primera cuenta de tarjeta de crédito cuando abre una segunda. En su lugar, use la primera tarjeta de vez en cuando para mantenerla activa.

Tipos de cuentas: Es útil tener una combinación de cuentas de crédito: tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, etc. Pero si solo tiene una tarjeta de crédito y no necesita otra cuenta, no la abra. Este factor es menos importante que los tres primeros.

Nuevo crédito: Solicite tarjetas de crédito nuevas con moderación. Cada nueva cuenta acorta la antigüedad promedio de sus cuentas, y cada nueva aplicación resulta en una consulta dura en su informe de crédito, que puede afectar su puntaje de crédito. Cuanto más corto sea su historial de crédito, más puede perjudicar su crédito, por lo que es especialmente importante limitar sus solicitudes cuando recién comienza.

2. El mal crédito golpea más que tu billetera

Tener mal crédito puede aumentar las tasas de interés que paga e incluso las primas de su seguro de automóvil. Pero ese no es su único impacto.

Los propietarios y los proveedores de servicios inalámbricos generalmente verifican el crédito de los solicitantes para averiguar si es probable que paguen a tiempo, y tener calificaciones bajas puede limitar sus opciones de apartamentos y servicios de telefonía celular. Si estás en el plan celular de tus padres y vives en el campus, puedes pensar que esto no se aplica a ti, pero pronto lo hará.

Los empleadores también pueden realizar verificaciones de crédito, y tener un mal crédito podría evitar que consiga un trabajo en algunos estados.

3. Trate de no llevar un equilibrio

Una encuesta de Investmentmatome encontró que el 41% de los estadounidenses cree que llevar un pequeño saldo en una tarjeta de crédito de un mes a otro mejorará su crédito. Pero no obtendrá un impulso por mantener un saldo, y definitivamente le costará un cargo por intereses. Use sus tarjetas de crédito lo suficiente para mantener las cuentas activas, pero pague cada saldo en su totalidad cada mes para evitar intereses.

4. Revise sus tres informes de crédito anualmente

Tres oficinas de crédito principales producen informes de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Usted tiene derecho a recibir una copia gratuita de su informe de cada agencia todos los años a través de AnnualCreditReport.com. Revise cada uno de los errores para mantener su crédito en la pista.

No encontrará su puntaje de crédito en ninguno de los informes. Puedes encontrar el tuyo gratis en línea en algunos sitios web, incluido Investmentmatome, o quizás a través del emisor de tu tarjeta de crédito. Si el suyo no lo proporciona, puede comprarlo directamente de Equifax, Experian o TransUnion. Las puntuaciones pueden variar ligeramente según el modelo de puntuación utilizado, pero todas deben estar en el mismo campo de juego.

5. Construir crédito con una tarjeta de crédito asegurada

Para obtener una tarjeta asegurada, deposita un depósito en efectivo, generalmente igual a su límite de crédito. Los bancos pueden aprovechar esto si no realiza sus pagos, por lo que emitirán estas tarjetas incluso a las personas que tienen mal crédito o carecen de un historial de crédito. Volverá a recibir el depósito cuando cierre su cuenta con una buena reputación o cuando actualice su cuenta a una tarjeta regular sin garantía.

Las tarjetas aseguradas representan menos del 1% del mercado de tarjetas de crédito, pero son excelentes para acumular crédito. Una tarjeta asegurada funciona igual que una tarjeta no asegurada, con la excepción del depósito. Lo usa para hacer compras, luego las cancela, y su emisor informa su actividad de pago a las agencias de crédito.

Más lecciones de crédito para estudiantes de Investmentmatome

• Cómo leer sus informes de crédito
• Tarjetas de crédito para estudiantes: ¿Realmente para estudiantes?
• Cómo funcionan las tarjetas de crédito aseguradas