Tasas y tarifas de los préstamos comerciales: 3 cosas que debe saber

Obtener un préstamo para pequeñas empresas puede sonar como una tarea simple: completar algunos documentos, obtener una suma global de efectivo y pagarlos con intereses a lo largo del tiempo. Pero al igual que cualquier decisión financiera importante, el proceso requiere un poco de planificación y preparación, especialmente si desea obtener la mejor oferta.

Al tomarse un tiempo para comprender cómo funcionan los préstamos para pequeñas empresas, puede tomar una decisión más informada para su empresa. Aquí hay tres cosas importantes que debe buscar cuando compre un préstamo comercial, ya sea un préstamo bancario tradicional, un préstamo a plazo u otro tipo de financiamiento, incluida la diferencia entre los préstamos de tasa fija y variable, y cómo los costos de cierre, las tasas de interés y las tarifas son calculado.

1. ¿La tasa de interés es fija o variable?

Como prestatario, es probable que tenga que elegir entre un préstamo de tasa fija y uno de tasa variable. Antes de tomar una decisión, es aconsejable sopesar cuidadosamente los pros y los contras de cada opción para que pueda obtener el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades.

Con un préstamo de tasa fija, su tasa de interés está bloqueada, lo que significa que tendrá el mismo pago mensual durante la vida del préstamo. Esto puede hacer que sea mucho más fácil para el presupuesto futuro, ya que no tendrá que preocuparse por que sus pagos cambien siempre.

Con los préstamos de tasa variable, la tasa de interés puede aumentar o disminuir debido a que la tasa está vinculada a un índice subyacente que fluctúa con el mercado. Esto significa que sus pagos pueden variar con frecuencia, a veces tan a menudo como una vez al mes, lo que dificulta el presupuesto. El beneficio potencial es que los préstamos de tasa variable generalmente vienen con costos de interés iniciales más bajos, lo que puede atraer a algunos prestatarios.

Una línea de crédito comercial es un préstamo de tasa variable que le permite pedir dinero prestado y pagarlo continuamente, como lo haría con una tarjeta de crédito. No paga intereses hasta que realmente extrae fondos, y puede pagar el saldo en su totalidad o a lo largo del tiempo. Este tipo de préstamo probablemente se adapte mejor a los propietarios de negocios que no necesitan una cantidad fija de dinero pero necesitan acceso a efectivo, ya sea para fondos de emergencia o para capital de trabajo a corto plazo.

Un préstamo a plazo comercial le proporciona una suma global de efectivo al cierre. A menudo viene con una tasa de interés fija y se paga en cuotas mensuales. Este tipo de préstamo generalmente requiere garantías, lo que significa que un activo como equipo o bienes raíces se utiliza como garantía para el reembolso del préstamo. Si no puede hacer los pagos, perderá el activo. Por estas razones, este tipo de préstamo es más adecuado para un gasto único o para necesidades de financiamiento a largo plazo, como financiar una expansión comercial importante, comprar bienes raíces o refinanciar deuda.

Una línea de crédito de tasa variable es probablemente su mejor apuesta si desea ahorrar dinero en costos de intereses en las etapas iniciales del préstamo, puede manejar el riesgo de tasas más altas y el potencial de fluctuaciones en sus pagos mensuales y solo necesita efectivo para Necesidades a corto plazo.

Pero si necesita una cantidad específica de efectivo para una compra de un gran negocio y no se siente cómodo con la posibilidad de que sus pagos cambien a menudo, es probable que su mejor opción sea un préstamo a tasa fija.

2. ¿Cuál es la tasa de porcentaje anual?

La tasa de porcentaje anual (APR) determina el costo total de su préstamo. Incluye no solo la tasa de interés, sino también todas las tarifas de préstamos asociados, como los costos de cierre y las tasas de originación. En otras palabras, la APR es el costo total de su préstamo.

Digamos que usted es dueño de una cadena de restaurantes de comida rápida y desea obtener un préstamo de $ 100,000 para abrir una nueva ubicación. Usted es aprobado para un préstamo a cinco años, que tiene una tasa de interés del 6%, más el 2% del total de las tarifas, lo que le otorga una tasa de interés anual del 8%. Con este préstamo, realizará 60 pagos mensuales de $ 2,028 y pagará un interés total de $ 21,658 durante el período de reembolso.

¿Qué pasa si usted busca y encuentra el mismo préstamo a una tasa más baja? Con un APR dos puntos porcentuales más bajo, 6%, sus pagos mensuales se reducirían de $ 100 a $ 1,933, con un costo total de intereses de más de $ 5,000.

La tasa de préstamo que reciba dependerá de algunos factores, incluido su historial de crédito; la rentabilidad de su negocio y su trayectoria financiera; la cantidad total que pide prestada; y la duración del período de amortización. Es una buena idea comparar precios y comparar cotizaciones, ya que algunos prestamistas pueden ofrecerle tarifas mucho más bajas que otros.

Pregunte al prestamista qué cargos están incluidos en la APR, por qué se le ha dado la tasa, si la tasa es fija o variable, y si existen cargos o multas por el reembolso anticipado del préstamo.

Toda esta información debería ayudarlo a tomar una decisión mejor informada, ya que podrá comparar la APR con las cotizaciones de otros prestamistas y tener una comprensión completa de su préstamo.

3. ¿Cuáles son los honorarios del préstamo?

Aquí hay algunas tarifas comunes que puede enfrentar al tomar un préstamo para pequeñas empresas:

• Una tasa de originación del prestatario, que es una tarifa por adelantado que se cobra por procesar un nuevo préstamo.
• Honorarios de suscripción que recopilan los suscriptores que verifican y revisan toda la información que ha proporcionado. Esto les ayuda a decidir si le proporcionan o no un préstamo y determina su tasa de interés. Los suscriptores generalmente examinan varios documentos, incluidos estados financieros, estados de cuenta bancarios personales, informes de crédito y declaraciones de impuestos.
• Costos de cierre, que puede incluir otros costos asociados con el servicio del préstamo, como una tarifa de empaquetamiento del préstamo, una tasación de bienes raíces comerciales o una valoración de negocios.

Tenga en cuenta que los préstamos respaldados por el programa de préstamos 7 (a) de la Administración de Pequeños Negocios de los Estados Unidos (SBA) funcionan de manera un poco diferente. Los préstamos de menos de $ 150,000 vienen sin cargos, mientras que los préstamos de $ 150,000 a $ 700,000 con vencimiento a más de un año cuestan un 3% y los préstamos de más de $ 700,000 cuestan un 3,5%, según la SBA.

Cada prestamista también debe poder darle una lista de lo que incluye cada tarifa y debe explicar cualquier tarifa que no comprenda. No tenga miedo de hacer preguntas.

Desafortunadamente, las tarifas son inevitables y pueden agregar una cantidad significativa de dinero a su préstamo. Pero esto no significa que todos los prestamistas de pequeñas empresas cobren la misma cantidad: algunos pueden sacar más dinero de su bolsillo que otros.

Las tarifas a menudo se cotizan como un porcentaje del préstamo total y generalmente se restan del principal. Por ejemplo, un préstamo de $ 1 millón con 1% en honorarios costaría $ 10,000, y el prestatario obtendría $ 990,000 de capital al cierre, pero aún tendría que pagar $ 1 millón más intereses.

Las tarifas totales pueden oscilar entre el 1% y el 5% del monto financiado, aunque la cifra varía según el prestamista y dependerá de numerosos factores, incluido el tamaño del negocio, el monto total financiado, la duración del plazo del préstamo, la solvencia crediticia. del prestatario y el tipo de institución que ofrece el préstamo.

Conseguir un préstamo para pequeñas empresas con condiciones atractivas puede ser una tarea desalentadora. Pero al educarte y prepararte, estarás en una posición mucho mejor para tener éxito.

Foto de propietario de una pequeña empresa a través de Shutterstock.