Hogar dulce hogar - ¿Debes comprar o alquilar?

Por Laura Tanner, PhD, CFP

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Ha ahorrado suficiente dinero para el pago inicial de una casa y sabe que puede permitirse comprar. ¿Es este el mejor uso de tu dinero? Además de analizar los números difíciles, debe examinar sus sentimientos acerca de ser propietario de una casa. Hay un montón de calculadoras en línea de "alquiler contra compra". Lo que sigue es una discusión de las ventajas y desventajas de comprar una casa para ayudarlo en su decisión.

Alquiler - Pros y Contras

Como inquilino, tiene la flexibilidad de moverse cuando lo desee. Además, otra persona es responsable del mantenimiento y las reparaciones. Para citar a Ralph Waldo Emerson, “un hombre construye una buena casa; y ahora tiene un maestro, y una tarea para la vida; Él debe amueblar, mirar, mostrarlo y mantenerlo en reparación el resto de sus días ".

Una desventaja del alquiler es que no está construyendo capital en una casa. En la jubilación, enfrentará el gasto continuo de pagar el alquiler. Además, usted no tiene control sobre su situación de vivienda en caso de que el propietario aumente la renta o decida vender.

Propiedad - Pros y Contras

Aquí está la toma de propiedad de George Clooney: "Alquilamos casas mientras crecíamos. Fui a cinco escuelas antes de estar en octavo grado. … Y … entonces, una de esas cosas que siempre fue para mí, fue una señal de que era poder ser dueño de tu propia casa ". (Y no, no tuve la oportunidad de entrevistar a George Clooney).

Hablando desde la experiencia personal, hay algo inefable acerca de ser dueño de una casa. Al igual que Clooney, crecí mucho porque mi padre estaba en la Fuerza Aérea. No solo no teníamos casa, sino que no teníamos muebles. A medida que nos movíamos de una base a otra, las habitaciones compartían lo básico y nos mudábamos con nuestra ropa y artículos personales. Ser propietario de un condominio me proporciona una sensación de estabilidad. Otros beneficios más tangibles de la propiedad incluyen un control sobre los gastos, la equidad de la construcción a lo largo del tiempo, las deducciones fiscales (los intereses hipotecarios y el impuesto a la propiedad son deducibles) y la posibilidad de que los costos de la vivienda se jubilen una vez que se haya pagado la hipoteca.

Una desventaja de ser propietario de una casa: ¿has notado la similitud entre las palabras "ser propietario" y "deber"? Si contrata una hipoteca a 30 años por $ 500,000 a una tasa de interés del 4,5%, pagará cerca de $ 412,000 en intereses (esto no incluye la deducción por intereses hipotecarios). Además de la hipoteca, tendrá un impuesto a la propiedad, un seguro del propietario y el costo y la responsabilidad de mantener su hogar. ¡Imagínese volver a casa de un viaje a un mensaje de sus vecinos de la planta baja de que el techo de su baño se está colapsando debido a su inodoro con fugas! (Esto me pasó a mí). Otro potencial negativo: si pierde su trabajo, todavía es responsable de los pagos de la hipoteca.

Cálculo de “Renta vs Compra”

La discusión hasta el momento ha sido cualitativa. También puede adoptar un enfoque cuantitativo utilizando una de las muchas calculadoras disponibles en línea. Aquí están algunos de los factores a considerar:

1. Precio de compra de la vivienda en comparación con el costo de alquilar una propiedad comparable en su área geográfica. Si es mucho más barato alquilar que comprar, podría tener sentido financiero alquilar.

2. La cantidad de tiempo que vivirás en el área. Si planea vivir en un área solo por varios años, será difícil recuperar los costos de cierre (de la compra) y las comisiones (de la venta posterior).

3. Su categoría marginal de impuestos. Cuanto mayor sea su categoría impositiva, mayor será la deducción del interés de la hipoteca y el impuesto a la propiedad (y los ahorros en el costo de la propiedad de la vivienda).

La línea de fondo:Ya sea para comprar o alquilar es una decisión compleja. Otra lectura interesante es una columna en The Motley Fool, que analiza los datos de la Encuesta de Finanzas del Consumidor de la Junta de la Reserva Federal sobre el patrimonio neto relativo de los propietarios de viviendas y los inquilinos.