Crédito de Sean Talks: La trampa crediticia del acceso limitado

No es una noticia que los millennials, en promedio, tengan menos probabilidades de usar tarjetas de crédito que las generaciones anteriores. Sin embargo, lo que parece ser de interés periodístico es la búsqueda continua de la causa.

El New York Times es el último en intentarlo, destacando el papel del miedo en la decisión de los jóvenes de evitar las tarjetas de crédito. Específicamente, el miedo a acumular deudas mediante el uso indiscriminado de tarjetas de crédito.

Claro, los millennials tienen buenas razones para ser cautelosos. Como le dije a la revista Money en una entrevista recientemente, la Gran Recesión nos condicionó a querer resistir la deuda en todas sus formas. Pero la aversión a la deuda es solo una parte de la historia. Igual de significativo, si no más, es el hecho de que muchos millennials carecen del acceso a las tarjetas de crédito que las generaciones anteriores disfrutaron. Investmentmatome escucha todo el tiempo de los millennials que quieren tarjetas de crédito pero no pueden obtenerlas.

Hay dos razones principales para esto, y están entrelazadas. Una es que las tarjetas de crédito son, por ley, mucho más difíciles de conseguir para los jóvenes de lo que solían ser. La otra es que millones de estadounidenses, no solo los millennials, sino de todas las generaciones, tienen un perfil de crédito de alto riesgo que limita considerablemente sus opciones financieras.

Y el truco es que no hay realmente una gran solución para este lío.

Las tarjetas de crédito importan para construir crédito

La creación de crédito, como tantas otras cosas en las finanzas personales, favorece a aquellos que comienzan temprano.

Su puntaje de crédito mide cuán confiable es usted cuando maneja el dinero de otra persona, y toma tiempo construir esa confianza. Mantener el billete de $ 100 de tu amigo durante 10 minutos sin gastarlo podría no ser una hazaña impresionante. Pero ¿qué tal un año?

Usted construye crédito al pedir dinero prestado y luego pagarlo de manera responsable, ya sea a través de un préstamo estudiantil, un préstamo para automóvil, un préstamo personal, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Los primeros cuatro de ellos llevan importantes compromisos de vida y cargas. Las tarjetas de crédito no lo hacen. Es por eso que son la forma más sencilla y segura de obtener crédito.

En cuanto al temor a la deuda que se menciona en el artículo del Times, este es el punto más importante: llevar una tarjeta de crédito no garantiza que se endeudará más que con tener un auto y que se muera en un incendio. Las tarjetas de crédito son una herramienta, y la forma en que las use está totalmente en su poder. Mientras usted gaste dentro de sus posibilidades, no tendrá ninguna factura que no pueda pagar.

Las opciones de los Millennials han disminuido desde 2009

Si tiene más de 25 años, puede recordar haber visto puestos en su campus universitario durante el registro o la orientación donde los estudiantes pueden solicitar tarjetas de crédito y llevar a casa Frisbees, comida y camisetas a cambio. Una vez me inscribí en una tarjeta a cambio de un sándwich. Eso es lo fácil que solía ser para los adultos jóvenes obtener tarjetas de crédito. No se requería trabajo ni comprobante de ingresos. Simplemente complete la solicitud y la tarjeta llegó por correo un par de semanas más tarde.

La Ley de tarjetas de crédito de 2009 hizo ilegal que los emisores de tarjetas ofrecieran ese tipo de incentivos. Más importante aún, la ley hizo mucho más difícil para las personas menores de 21 años obtener una nueva tarjeta de crédito a menos que tengan ingresos significativos o un perfil de crédito existente. Incluso las tarjetas de crédito de "estudiantes" están fuera del alcance de muchos estudiantes universitarios.

Hoy, si eres joven y quieres construir crédito, debes ser proactivo al respecto. Eso podría significar que sus padres lo agreguen a usted como usuario autorizado en sus tarjetas, pidiéndole a uno de sus padres u otra persona que se desempeñe como cofirmante para usted, o utilice un servicio que informe sus pagos de alquiler a las agencias de crédito. Crear crédito como estudiante definitivamente no es imposible, pero es más difícil.

Los padres de adultos jóvenes a menudo no saben nada de esto, sin darse cuenta de que algo ha cambiado desde su día, y sus hijos no se dan cuenta del daño silencioso causado por el retraso en la construcción de su crédito.

El artículo del Times mencionó los cambios en la ley de pasada, pero mantuvo su enfoque directo en el miedo a la deuda de los millennials.

Esto no es solo un problema milenario

Según un estudio de Investmentmatome, alrededor de 30 millones de millennials tienen crédito "subprime". Esto generalmente se refiere a cualquier persona con un puntaje de crédito inferior a 600, que es el umbral para obtener tasas de préstamo remotas y competitivas o una tarjeta de crédito decente. Un estimado de 18 millones de adultos mayores también son de alto riesgo. En total, más de 1 de cada 5 adultos estadounidenses se ajustan a la definición.

Muchos millennials no son de alto riesgo porque tienen mal crédito, sino porque tienen un historial de crédito escaso. Y sin embargo, el efecto sobre ellos es el mismo. Incluso aquellos con buenos empleos que hacen dinero decente pueden verse rechazados por una tarjeta de crédito debido a su crédito de alto riesgo. Cuando las tarjetas de crédito "iniciales" desaparecieron, se cerró su entrada al canal de crédito, y ahora no hay una manera fácil de ingresar.

Las personas con crédito de alto riesgo están atrapadas en una trampa. Podría decirse que necesitan más ayuda financiera, no menos, pero tienen muchas menos opciones que otros consumidores. Y las opciones que están disponibles para ellos tienen un costo mucho mayor.

El mismo estudio de Investmentmatome miró a los emisores de tarjetas de crédito que se especializan en el mercado de alto riesgo, que a menudo emplean prácticas predatorias. Los términos y condiciones de las tarjetas de estos emisores son innecesariamente complejos y cobran miles de cargos, independientemente de si los titulares de las tarjetas pagan a tiempo.Afirman ofrecer una salida a la trampa del crédito, pero de muchas maneras perpetúan el problema. Para los estadounidenses que luchan por construir crédito, estas tarjetas al menos ofrecen alguna esperanza. Pero no son la mejor opción, ni siquiera cerca.

Las tarjetas de crédito aseguradas son una herramienta poco publicitada pero poderosa diseñada para consumidores de alto riesgo. Con estas tarjetas, tiene que depositar un depósito de seguridad reembolsable, que protege al prestamista en caso de incumplimiento, pero de lo contrario operan como tarjetas de crédito normales. El estudio encontró que ofrecen ahorros de $ 125 por año, en promedio, en comparación con las tarjetas ofrecidas por los especialistas de alto riesgo.

Un gran problema, sin una gran solución.

Entonces, ¿cuál es la mejor opción para construir crédito? Eso depende de tu situacion.

Los Millennials en la universidad pueden obtener una tarjeta de crédito de estudiante o convertirse en un usuario autorizado de la tarjeta de crédito de los padres. Pero estos caminos son limitados: las tarjetas de crédito estudiantiles requieren que los solicitantes tengan un ingreso regular, y convertirse en un usuario autorizado solo tiene sentido si los padres tienen un crédito estelar.

Las personas con archivos de crédito "finos", como los millennials no estudiantes y los inmigrantes, pueden comenzar a construir crédito con una tarjeta asegurada, pero incluso estos tienen sus limitaciones. El depósito de seguridad generalmente es igual a su límite de crédito, lo que significa que debe atar una gran cantidad de dinero en el depósito o lidiar con un límite muy bajo. El depósito mínimo suele ser de $ 200 o más, lo cual es una barrera para muchas personas con crédito de alto riesgo. Tienen que ahorrar ese dinero con el tiempo, y solo así podrán comenzar a trabajar en su crédito.

Para muchos estadounidenses subprime, simplemente no hay una respuesta fácil. La mayoría de las estrategias de creación de crédito asumen que está comenzando con algún tipo de recurso que puede aprovechar: un miembro de la familia o un amigo para dejarlo a cuestas en su tarjeta de crédito, o algunos ahorros que puede usar para un depósito o para cubrir los cargos de las tarjetas de crédito. Aquellos que no cuentan con tales recursos tendrán dificultades para obtener crédito en los EE. UU.

La causa de su difícil situación no es solo su miedo a la deuda. También es el sistema y, para ellos, el sistema está fallando.